先从一个非常简单的例子开始，
假设这个月你有12000块的信用卡账单，还款不缺钱，但这时候银行客服来电话忽悠你了：“您是我行优质客户，我们特地通知您一个优惠活动，您这个月的账单可以办理无息分期还款，12个月分期一个月还1000块，手续费一个月只需要50块钱。”
当然您一定会懂，无息只是银行的话术，哪有可能是真正的无息，只是换了说法变成手续费而已。
但是这个活动看起来确实还是有点诱惑力，每个月多还5%，拿着银行的钱理理财，5%也不算太难，看起来还挺划算的。
问题:
12000块的账单，每个月还1050，还12个月，换算下来你实际支付的年化利率是多少？
有人会说，太简单了，一万二，一年多还600块，年化利率就是5%。
当然没这么简单，咱们换个方向，你在银行存了12000的定期存单，一年后到期拿回12600，12000的存款银行完整的用了一年，这是年化利率5%。
再看前面的信用卡分期，你借了银行12000，并非一年以后一起还12600，而是从下个月开始就每个月给银行还1050，银行借给你的这笔钱，你能用的金额是逐月减少的，当然最终支付的利息还是600，年化利率当然就不只5%了。
EXCEL里有个非常简单的工具可以帮助大家计算这种情况下的年化利率，用IRR公式
实际算下来，12个月分期还款实际的年化利率是9.1%，而不是5%，9.1%的利率做分期是否还划算那就看您自己了。
弹个车
这只是一个很简单的金融小把戏，现在很多贷款分期产品都是在使用这种方式，比如到处是广告的弹个车
以比较热销的轩逸为例，给大家一起计算一下，按照目前的优惠月供计算方法
我们以全款购车的花销作为这款车的现金价值，
按照10.5万价格，全款购车加上加购置税，第一年保险总的现金价值为
105,000+6000+105,000/1.16*10%=119,620
（注意首付下面的小字交车服务费3000元，我们假设全款购车也需要这个费用，不再单独计算）
****其中1期还款包括首付和第一个月月供
这是一年后全额支付尾款的情形，车辆的现金价值计算我们采取了相对宽松的方式，不考虑弹个车批量拿车的优惠价格，即便如此，首年的利率也是18%之多。
房租贷
再举个例子，近期热炒的房租贷，每月房租3000，每月手续费6.27%，看起来只是很低的利率，同样用excel计算，实际年利率是11.37%。
这你就明白为啥租赁公司非得让您签房租贷合同而不是直接按月付房租了吧？
jiayou宝
不仅是各种分期贷款，大家以前经常见到的JY宝预付加油款九折加油本质上也是玩的这样一种小把戏，只是借款人成了某公司，你成为出借方。人家做低利率是为了让你以为少缴了利息，他们做低利率是为了让你低估风险。
以一次性缴12000，公司每月返1100加油款为例，表面看起来10%的利率，感觉风险多少还在掌控之中。
按照我们之前的正确方式计算，这种模式的真实利率为18%，那您就得小心了，18%年利率的理财产品，
风险有多大？
几个例子算下来，您应该也清楚实际利率和您看到的账面利率的差异了。随时带个excel计算也不现实，快速计算的话这种12个月分期还贷的年化利率就是比账面利率的2倍稍低一点，账面利率乘以2做个快速估算也足够了，虽然不太精确，但是肯定比只算账面利率准多了。
金融圈的套路很多很深，咱不能说精通各类金融知识，至少基本概念还是该有一点，别让随便一个简单的金融小把戏就把您给套路了。
閱讀更多 綠色駕駛 的文章
