先從一個非常簡單的例子開始，
假設這個月你有12000塊的信用卡賬單，還款不缺錢，但這時候銀行客服來電話忽悠你了：“您是我行優質客戶，我們特地通知您一個優惠活動，您這個月的賬單可以辦理無息分期還款，12個月分期一個月還1000塊，手續費一個月只需要50塊錢。”
當然您一定會懂，無息只是銀行的話術，哪有可能是真正的無息，只是換了說法變成手續費而已。
但是這個活動看起來確實還是有點誘惑力，每個月多還5%，拿著銀行的錢理理財，5%也不算太難，看起來還挺划算的。
問題:
12000塊的賬單，每個月還1050，還12個月，換算下來你實際支付的年化利率是多少？
有人會說，太簡單了，一萬二，一年多還600塊，年化利率就是5%。
當然沒這麼簡單，咱們換個方向，你在銀行存了12000的定期存單，一年後到期拿回12600，12000的存款銀行完整的用了一年，這是年化利率5%。
再看前面的信用卡分期，你借了銀行12000，並非一年以後一起還12600，而是從下個月開始就每個月給銀行還1050，銀行借給你的這筆錢，你能用的金額是逐月減少的，當然最終支付的利息還是600，年化利率當然就不只5%了。
EXCEL裡有個非常簡單的工具可以幫助大家計算這種情況下的年化利率，用IRR公式
實際算下來，12個月分期還款實際的年化利率是9.1%，而不是5%，9.1%的利率做分期是否還划算那就看您自己了。
彈個車
這只是一個很簡單的金融小把戲，現在很多貸款分期產品都是在使用這種方式，比如到處是廣告的彈個車
以比較熱銷的軒逸為例，給大家一起計算一下，按照目前的優惠月供計算方法
我們以全款購車的花銷作為這款車的現金價值，
按照10.5萬價格，全款購車加上加購置稅，第一年保險總的現金價值為
105,000+6000+105,000/1.16*10%=119,620
（注意首付下面的小字交車服務費3000元，我們假設全款購車也需要這個費用，不再單獨計算）
****其中1期還款包括首付和第一個月月供
這是一年後全額支付尾款的情形，車輛的現金價值計算我們採取了相對寬鬆的方式，不考慮彈個車批量拿車的優惠價格，即便如此，首年的利率也是18%之多。
房租貸
再舉個例子，近期熱炒的房租貸，每月房租3000，每月手續費6.27%，看起來只是很低的利率，同樣用excel計算，實際年利率是11.37%。
這你就明白為啥租賃公司非得讓您籤房租貸合同而不是直接按月付房租了吧？
jiayou寶
不僅是各種分期貸款，大家以前經常見到的JY寶預付加油款九折加油本質上也是玩的這樣一種小把戲，只是借款人成了某公司，你成為出借方。人家做低利率是為了讓你以為少繳了利息，他們做低利率是為了讓你低估風險。
以一次性繳12000，公司每月返1100加油款為例，表面看起來10%的利率，感覺風險多少還在掌控之中。
按照我們之前的正確方式計算，這種模式的真實利率為18%，那您就得小心了，18%年利率的理財產品，
風險有多大？
幾個例子算下來，您應該也清楚實際利率和您看到的賬面利率的差異了。隨時帶個excel計算也不現實，快速計算的話這種12個月分期還貸的年化利率就是比賬面利率的2倍稍低一點，賬面利率乘以2做個快速估算也足夠了，雖然不太精確，但是肯定比只算賬面利率準多了。
金融圈的套路很多很深，咱不能說精通各類金融知識，至少基本概念還是該有一點，別讓隨便一個簡單的金融小把戲就把您給套路了。
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