餘額寶收益下降這麼多，你的錢不考慮不換個地方放嗎?
“P2P爆雷不斷，股市死氣沉沉，銀行理財門檻太高，我已經把自己的錢都存餘額寶了，沒想到連餘額寶都開始“欺負人”了......”、
前兩天一個朋友吐槽說。
確實，從7月初到如今，餘額寶的7日年化收益率從3.74%一路下降到3.16%，如果你買了10萬的餘額寶，一年的收益就減少了將近550塊。
想低風險地賺點小錢，真是難啊，收益怎麼就這麼低了呢?
貨幣基金的收益是怎麼來的?
想搞明白貨基收益“重傷”的原因，得先搞清楚貨幣基金的收益是怎麼來的。
其實，不論什麼投資，你的收益都=賺或虧的錢 - 中間成本
貨幣基金一般都是投資現金、銀行存款、同業存單等流動性比較大，風險比較小的資產。
簡單解釋一下，同業存單就是金融機構發行的一種定期存款的憑證，就像我們自己急用錢要跟銀行和借錢一樣，機構缺錢了也要互相借錢，同業存單就是他們借錢的憑證。
這些資產通過運作得來的收益，就是貨基收益的一部分。
中間成本：
中間成本就是貨基的手續費，比如餘額寶，就會收取管理費、託管費與銷售服務費這三項費用。
很多人不知道原來餘額寶還會扣錢，因為這些費用都不需要我們單獨繳納，而是基金公司每天自動幫我們在資產中扣除，簡單來說，我們每天看到的餘額寶賬戶中的錢，都是已經扣除過費用之後的。
誰“重傷”了餘額寶的收益?
(1)不缺錢的市場
剛剛說到，貨基投資的資產包含同業存單，它的利率漲跌就會影響到貨基收益的漲跌。
當金融機構們比較缺錢時，大家只能用高利率來借錢，存單利率就會提高，貨基的收益就會提高;
反之，當金融機構們不太缺錢，不需要借錢時，存單利率就會有一定下降，貨基的收益就會下降。
咱們多次提到的“Shibor”——“銀行間拆借利率”這個指標，就是衡量市場中錢是否緊張的重要參考。
目前，各個階段的Shibor利率都在下降，說明市場在這段時間內並不缺錢，貨基的收益自然也就跟著下降了。
(2)貨基新規
在貨基投資的資產中，同業存單是收益相對較高的，加上不僅對貨基本身還是銀行都有好處，前幾年貨基投資同業存單的比例很高。
但是去年8月，貨基新規對貨基中同業存單的比例與基金管理人貨基投資存單和存款的比例都做了限制，作為貨基資產中收益相對較高的成分，限制了比例後，也對貨基的收益多少有一定影響。
其實對於貨幣基金來說，2%-3%的收益水平其實也是非常正常的，並且目前來看，未來貨基的收益也會在這個水平波動，在吐槽收益的下降的同時，慢慢安心接受這個利率變化是更重要的。
餘額寶收益下降，我們要怎麼應對?
如果只是單純提高收益，答案有很多。但想要選到真正適合你的產品，還是要回歸到你自己的出發點：你買餘額寶，是為了什麼?
需求1 . 如果你只用它來消費付款
更換產品的必要性也沒有那麼大。
比如，我有位朋友，他每月工資發下來，就留3000塊放餘額寶。
一來，他用這筆錢做預算，每月大部分消費都靠餘額寶完成;
二來，只放零花錢，也就不用為了提高0.X%的收益，頻繁更換產品，支付方便最重要。
產品參考：
餘額寶、微信零錢+、銀行卡中支持隨時取用的貨幣基金，都是不錯的選擇。
需求2 . 如果你想要提高收益
我給你整理了3款產品，供參考。
1、銀行T+0理財
也叫銀行開放式理財，有的產品是淨值型的，有的是非淨值型的。可以說，銀行T+0理財將成為今後將成為貨幣基金最大的威脅。
銀行理財的購買門檻是5萬元起，這一門檻將很多年輕人及低收入群體拒之門外。但是根據銀保監會，今後銀行理財的門檻將降至1萬元，不久之後就會實施。雖然1萬元的門檻比起貨幣基金的零門檻仍然高出不少，但是大部分投資群體都還是能夠得著的。
2、個人養老保障管理產品
近兩年個人養老保障管理產品在各大互聯網理財平臺、民營銀行、直銷銀行走俏，門檻大多為1000元，有活期的也有定期的，活期產品的收益率略高於貨幣基金。
個人養老保障管理產品的風險大多是中低風險或中風險，相當於銀行理財風險等級的2或3級，比貨幣基金高一點，但還是相對安全的，虧損的概率很低。
3、P2P理財
相信大家對p2p理財都不陌生，作為一種新興的理財模式，其投資門檻極低、操作可謂是隨時隨地，由此獲得不少理財人士的喜愛和信賴。所以說想要投資理財的人,P2p理財是一個很好的選擇,但是在投資過程中一定要選擇合規安全靠譜的平臺,千萬不能為了高收益而選擇一些不靠譜的高風險平臺。
閱讀更多 沃享財富 的文章
