在一眾在美上市的互金中概股中，融360｜簡普科技（NYSE：JT）顯得有些與眾不同。
用融360｜簡普科技聯合創始人兼CEO葉大清的話來說，“在流量端，融360是金融搜索和金融超市，連接人和錢，更多是依靠天機系統對人群進行分層，幫助金融機構風險定價、我們是‘冶煉’生意，但不同金融機構需要不同的‘金屬’。”
得益於信用卡業務的高速增長，簡普科技日前交出了一份超出市場預期的二季報。財報顯示，2018年第二季度簡普科技實現營業收入4.90億元人民幣（7410萬美元），同比增長91.6%，環比增長46.1%；公司毛利潤同比增加85.3%至人民幣4.31億元。
與此同時，公司運營效率得到進一步提升，雖然在非美國通用會計準則下2018年第二季度平臺依然錄得虧損，但淨利潤率同比由-6.6%提升至-5.8%。
另據專業人士測算，報告期內雖然簡普科技賬面依然虧損，但考慮到匯率變化，簡普科技實際已經實現盈利。
如今，隨著移動互聯網的日益滲透和主力信用卡用戶的習慣遷移，信用卡的獲客渠道也迎來了變革式發展，線上辦卡已成為主流。
“目前，銀行也越來越重視消費金融和小微客戶，信用卡業務得到了巨大增長。”對此，葉大清表示。“未來，金融科技在線化趨勢持續加強，金融機構對在線獲客、風控的需求也會越來越大。”
堅持做獨立開放的平臺
在葉大清看來，開放平臺走得更長遠，更有價值，其流量不依賴於任何一家。
“2015年螞蟻金服都想投資我們，但被我們拒絕。我們不抱‘大腿’，堅持做獨立開放的平臺，用戶端開放、數據端開放，銀行和非銀行金融機構的合作。”葉大清透露。“因為幫助‘冶煉’效率更高，風險更低。就像美國的石油，幾十年前就說石油枯竭，但新技術提升使得石油成本不升反降，現在可以從沙子裡提煉石油一樣。”
葉大清稱，作為獨立開放的平臺，融360比較擅長從各種渠道獲取流量，平臺可以和任何流量端合作，平臺也有1/3以上自有流量，通過內容、工具、客戶口碑形成重複訪問。
“多達1000家市場端合作伙伴，主要包括信息流、搜索引擎、社交類、Appstore，形成流量聯盟長尾。但任何一家佔比都不會太大。”葉大清如是說。“還有，我們的視頻內容、數據和報告，也是流量的核心競爭力。”
而從金融機構看流量端優勢而言，任何金融機構流量投放，只能轉化自己的產品。鑑於不同的用戶需求不一樣，應該由不同金融機構滿足。
“銀行和消金公司流量需求不一樣，消金需求下沉，小貸和P2P更下沉。中國人群分層比較多，金融機構按照用戶層級服務自己的群體。”葉大清透露。“單一金融機構單獨投放流量效率低，轉化率只有1%-2%，但我們是8-9%，特別是信用卡轉化率高達30-40%。可見，平臺模式流量投放更有效率。今年二季度，平臺MAU相比一季度增長了10%。”
截至目前，簡普科技主營業務的金融推薦服務分別包括貸款推薦和信用卡推薦服務，一旦推薦成功，平臺向金融機構收取費用。
財報顯示，報告期內，金融推薦服務收入從2017年同期的人民幣2.37億人民幣增加86.2%至4.41億人民幣。期間，貸款推薦成功數量為2120萬單，較2017年同期增長約11.0%。
相比之下，信用卡業務增長更加迅猛。信用卡交易量在2018年第二季度約為160萬，較2017年同期大幅增長約167%。
由於信用卡開卡量和每張信用卡開卡費用的提高，2018年第二季度信用卡推薦服務收入為1.491億元（2250萬美元），比2017年同期的3270萬元增長了356%。推薦服務帶來的信用卡開卡量為150萬，比2017年同期增長近275%。每張信用卡開卡費用也從2017年同期的73.66元增至99.47元（15.03美元）。
8月28日，葉大清在一封內部公開信中也提及，“有多少追求夢想、期冀改變命運的人，融360就有多大的用戶群體！目前，中國線上信貸用戶僅佔總人口的13%，遠低於美國31%的水平；中國人均信用卡不足半張，遠低於美國人均4.4張的水平；中國超過70%的消費者和小微企業存在貸款難、貸款貴的問題。可以預見，中國金融服務市場仍處於供不應求的階段，有大量金融需求無法得到滿足，未來仍有廣闊的星辰大海等著我們去征服。”
金融在線化引爆風控需求
此外，葉大清認為，中國金融在線化的趨勢仍然明顯。另據平臺數據顯示，經歷過一季度的低谷後，金融機構和金融產品的增速已開始逐步回升。
一方面，越來越多人習慣從線上獲取金融服務，傳統金融機構對線上金融也愈加重視；另一方面，隨著網上行為數據的積累，大數據分工和AI技術也將成為金融發展的動力之一。
“金融是剛需，借貸和理財需求還是有增長空間。政策監管只是把不合法不合規的平臺剔除，而合規合法平臺將被保留。”葉大清稱。“在競爭日趨激烈和金融服務領域監管框架不斷演進的情況下，金融機構對風控服務的需求呈大幅增長態勢。”
財報表明，在廣告及其他收入中，包含為金融機構提供廣告服務及大數據風險控制服務。此次大數據風控業務收入增長迅速，成為此次財報亮點之一，同時該部分也被公司視為未來增長的重點業務之一。
今年二季度，公司來自於廣告、營銷及其他服務的收入為4940萬元（750萬美元），比2017年同期的1910萬元提高了159%。
此前，早在2015年，公司就在行業裡率先推出專業一站式的大數據風控系統，命名為“天機”，嘗試運用大數據、AI等技術解決機構數據分析、信用管理、風險評估等難題。
近年來，“天機”不斷通過開放平臺整合各方資源，科技賦能B端金融機構。截至目前，“天機”已與600餘家金融機構合作，包括銀行、消費金融公司及小貸公司等，多維度立體輸出“技術+場景+用戶+運營”的全鏈條服務。
葉大清還表示，“自去年12月政府發佈關於規範整頓網絡借貸業務的通知後，市場環境變得更加健康，市場參與者數量減少而質量提高。我們與持牌金融機構的合作變得更加多樣化，廣度與深度愈發增強。同時，為解決不斷變化的市場需求，創新性的合作模式也提供了令眾多傳統金融機構進入網貸領域的系統和功能。”
據透露，未來除髮卡業務外，公司還將加深和銀行的風控合作，通過自研的天機大數據風控系統和銀行聯合建模，降低壞賬率和欺詐率。
實際上，包括大型商業銀行在內的金融持牌機構也在逐漸開放心態，尋求更廣泛的合作。據悉，目前一家大型商業銀行正在與公司聯合開發風控模型，希望能夠聯合雙方力量，在提升貸款效率的同時降低壞賬率。
“融360定位為全方位金融平臺，‘賽道’很長。以信貸業務為例，行業還有很多業務需求，如車貸、房貸、教育貸，還有很長的路要走，‘馬拉松’還只跑了幾公里。未來，我們會繼續深耕。”葉大清如是說。
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