8月末，小新從雅加達回到深圳，火速辦了離職。
一向看好印尼消費金融市場的他面對朋友們的疑問直搖頭，“沒得做了，OJK要關門’打狗’了。”
去年下半年開始，印尼消費金融市場發展得風生水起。小新和多數從業者一樣，滿懷熱血，認為加入印尼市場一定會大有作為。
憑藉前幾年在投資機構積累的資源，今年年初，他很快入職了一家印尼頭部消費金融企業L公司。半年裡，小新從雅加達到深圳往返數十次，累並快樂著。
看到自己公司拿下OJK的P2P註冊資質，單月放款規模一度衝到1.5個億，月度盈利5%，感覺前途無限光明。
但從7月底開始，印尼消費金融市場似乎“變天了”。
“OJK一改之前的放任態度，約談了幾家未獲得P2P註冊資質的現金貸企業，有幾家APP甚至在Googleplay下架了。”小新當時還未感到危險，“畢竟我們和OJK關係還不錯，屬於頭部企業，也是拿到了P2P註冊資質的。”
但在8月初，一家印尼當地知名電視臺策劃了一檔關於現金貸的節目，甚至點名了幾家中資企業，其中便包括小新所在的公司。小新這才意識到事態的嚴重。
“OJK的意思是，被電視臺曝光的企業，註冊資質將被取消。”小新感覺到突然其來的壓力，和去年12月國內央行與銀監會聯合下發巜關於規範整頓”現金貸”業務的通知》一樣，瞬間沒了方向。
不得不說，小新本人的經歷正折射出印尼消費金融市場的困境。
最大的問題還是催收
“印尼電視臺曝光了現金貸的亂象後，OJK出了一項新的規定：現金貸平臺禁止爬取用戶通訊錄。即使用戶授權同意，也不能爬取。”小新直言，這項規定非常影響平臺催收效率，也會導致平臺逾期攀升。
眾所周知，印尼現金貸市場，因為沒有出臺對利率的限制政策，現金貸利息多是平臺自己定，所以即使有壞賬，只要高利率能覆蓋高壞賬，平臺便能達到盈利。
“我們工作的一大重點是要降低壞賬，這樣才能有更大的利潤空間。”另一位印尼現金貸從業者告訴新流財經，印尼現金貸平臺，平均日利率為1%，有平臺甚至能到2%。“只要催收效率提高，一個月盈利幾百萬是小事。”
在採訪中，新流財經發現，不少印尼現金貸平臺依舊像國內現金貸平臺一樣，會讀取借款人通訊錄，在借款人逾期後，直接聯繫借款人通訊錄好友進行電話催收。
“畢竟我們是頭部企業，一直很受OJK’重視’，所以他們的規定我們只能遵守，不然OJK會有上百個理由讓你的業務無法繼續，甚至讓你的APP直接下架，到時候會更慘。”小新透露，此前L公司月度盈利在600萬-700萬之間，但恐怖的是，因為遵守OJK的規定，L公司在8月份逾期大幅攀升，直接導致公司出現了虧損。
為了使虧損不再進一步擴大，L公司目前只能收縮放款，緊急調整催收策略。
但是小新坦言，從L公司的經驗來看，現金貸平臺在印尼月放款在3000萬以下是難以盈利的，“因為獲客、運營、辦公場地、資金成本都是大開銷，所以基本上月放款在4500萬以上，平臺才能正常盈利。”
一方面規模做大會觸犯印尼當地銀行以及其他金融機構的利益，會被OJK“盯上”；另一方面規模不做大，平臺又難以盈利。
在這樣的兩難之間，小新果斷選擇暫時退出印尼市場。
資金成本居高不下，第三方設施依舊不完善
如果催收新規是印尼從業者的新難題，那麼資金成本居高不下、支付通道效率低則是整個市場的日常難題。
在新流財經的採訪中，多位從業者透露，國內資金要到印尼，過程繁瑣，綜合成本較高。目前，在印尼做現金貸，資金成本已經達到15%-20%，多數平臺資金來自香港、馬來西亞等地的一些小的財團公司。
當有了資金，可以放貸時，平臺又面臨著其他第三方基礎建設效率低的問題。
採訪中，一位從業者告訴了新流財經一件哭笑不得的事。“本來我們平臺8月份是盈利的，但是與支付通道對賬，發現有400萬不知道哪兒去了。”該從業者告訴新流財經，雖然印尼市場土壤肥沃，但是基礎建設並不好，支付通道、短信通道…都無法與國內相比。
據瞭解，目前印尼第三方支付還沒有劃扣功能，大部分從業者都選擇同時對接多個第三方支付渠道，支付效率在90%左右，也有平臺直接跟銀行合作，走銀行支付渠道，但銀行並不是實時結算，通常需要半小時至一小時才能結算完畢；短信通道也經常不穩定，為此，有平臺對接了數個通道，並積累經驗，在一個通道斷了的時候迅速切換到另外的通道。
值得一提的是，與國內目前消費金融環境一樣，印尼市場也面臨著獲客難題。
去年，新流財經曾報道，現金貸平臺們主要獲客渠道來自facebook等網站，成本極低。但是小新告訴新流財經，當平臺放款規模達到一個峰值，用戶達到一定規模，每個月新增用戶就很少了，這是一個難以逾越的瓶頸。
有印尼現金貸創業者告訴新流財經，曾計劃學習國內企業，到線下做活動獲客。但是一方面不清楚印尼當地政府是否會反感此類舉動，另一方面，印尼人工成本非常高，綜合考慮風險和成本因素，便遲遲未推動線下獲客模式。
OJK新規：利息最高不能超過借款本金
而就在新流財經發稿前一天，印尼市場又傳來了新消息。據墨騰創投報道：
OJK在9月3日又召集從業者開會了，表示已經遞交註冊申請的公司中只有33家進入審核階段，其他公司所提交的許可證申請都不予通過。
未獲通過的包括某些中資知名玩家背景的公司。
目前，進入審核階段的公司包括GoCash、Danaku Syariah、Festia、Dekadana等。其中有6家是今年1月底之前提交的申請資料資料，有11家是4-7月之間提交。
對於已經提交了申請資料並參會的公司，還要經歷如下流程才能獲得從業許可證：
1、申請資料審核（包括資料的完整性、正確性檢查）；
2、Live Demo；
3、實地考察辦公地點。
風控上，OJK明確表示，最高利息不能超過借款的本金，比如，借款額是1 juta（1,000,000印尼盾，約合67美元），利息不能超過1 juta，不管借了多長時間。
逾期90天后不能再進行催收活動，可以通過保險、貸款重組、處理抵押品等方法來控制風險； 此外，借款人的電話本可以作為徵信評分的依據, 但是不能用於催收。
越來越嚴苛的監管環境，居高不下的資金成本，流量瓶頸難逾越……印尼市場似乎正迎來最暗黑的時刻。
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