MiSS文
很多朋友都問過奶爸說說平安福2018好不好？
平安福作為平安人壽的拳頭產品，一直是市場上最飽受爭議的產品。
說好的人，會認為保障全面，品牌價值高；
說不好的人，一般都會覺得貴，條款坑爹。
事實究竟怎麼樣？讓奶爸逐步拆解給你看，相信你看完之後心裡會有答案。
奶爸“拆”險
平安福2018產品設置為：
1個主險+2個必選附加險+N個可選附加險
1個主險：終身壽險
2個必選附加險：終身重疾+長期意外險
N個可選附加險：惡性腫瘤多次賠付、意外醫療、重疾/輕症保費豁免、住院醫療等
看看2018版比2017版都升級了哪些內容
奶爸“釋”險
壽險
據我瞭解，大部分人買平安福的初衷是想買份重疾險。
下圖很關鍵！
平安福2018保費構成裡面：
重疾險佔34.50%，
意外險佔13.80%，
平安福終身壽險佔51.24%。
沒錯，你交的錢裡面只有3成半是買重疾險的，5成的錢是用來買終身壽險的。
平安福的主險為終身壽險，只有身故責任，不含全殘責任。值得注意的是：跟大部分含身故責任的重疾險一樣，附加的重疾險若發生賠付後，主險（壽險）的保額相應減少。
比如，小明主險（壽險）保額31萬，附加重疾險30萬，在患重疾賠付30萬後，主險的31萬身故保額就會降到1萬。相當於身故或重疾只賠付一次。
另外，奶爸要強調一下：
對於絕大部分中國的中產家庭，真正需要的是高額的定期壽險，而不是三五十萬的終身壽險。
重疾
平安福重疾保80種，單次賠付，等待期90天，中規中矩。
奶爸多次強調，重疾數量不一定是越多越好。重大疾病中最基本的25種重疾的定義是由中國保險行業協會和中國醫師協會規定的，它佔了重疾險95%以上的理賠。
發生超過這25種重疾之外的其他重疾的概率其實很低。
輕症
隨著醫學水平的發達，輕症保障責任的重要性越來越突出。平安福輕症保障有亮點，但也存在不少Bug。
1、輕症賠付提升保額
輕症賠付3次，並且70週歲前每發生一次輕症，身故和重疾保額提升20%，最多3次，也就是說最多可以提升60%。這個是很不錯的創新點，值得為平安福點贊。
先上圖：
左平安福，右復星聯合康樂一生
發現沒有？
業內大多數保險公司都將極早期惡性病變、原位癌、皮膚癌歸為一種（惡性腫瘤相關疾病），而平安福偏偏將人家的一種輕症硬拆分成三種，而且對於原位癌的理賠定義也是相對嚴格。
另外，跟平安福2017一樣，常見高發的3種輕症均不在保障範圍內，即冠狀動脈介入手術（俗稱“通波仔”）、輕微腦中風以及非典型心肌梗塞。說實話，這個坑每年都會被DISS，平安自己人肯定也知道，但每年的升級就是不改，就是不改，你吹啊
3、輕症豁免
好消息，平安福2018終於新增了輕症豁免。然而，在大多數重疾險免費贈送被保險人輕症豁免時，平安福2018的輕症豁免要單獨購買附加險。以30歲男性50萬保額20年交的標準算，保費每年多交兩百多。
捆綁長期意外險
長期意外險屬於必選，含身故和傷殘責任，並且保至70歲。自駕或乘坐交通工具雙倍保額的設定，讓保障功能有了一定提升。
但是，奶爸一想到這份捆綁意外險的費率水平時，腦殼就有點痛。
以30歲男，50萬保額，20年繳，保至70歲為例，年保費為2500元。嗯，其實這個跟重疾險一萬多的保費放在一起還真不覺得很貴。
但是，如果奶爸跟你說，奶爸給自己投保的安心綜合意外險，100萬保額，含50萬猝死，5萬意外醫療，年保費才299元呢？
當然了，奶爸投保的意外險是一年一續保的，而上面例子的平安福是繳20年保40年（至70歲）的。他的保費是奶爸的9倍，保額卻是我的1/3。意外險跟年齡和理賠歷史無關，所以不用擔心續保的問題。
數學好的朋友請幫忙算算這個意外險到底有多貴？
現在知道為什麼意外險是必選了吧？小小的意外險，才是超額利潤的重要來源。
友情提醒：要買平安福2018的朋友，記得把意外險的保額調到最低哦！
可選附加癌症多次賠付
平安福2018保障80種重疾，只賠付一次。但附加險有個癌症多次賠付，額外兩次癌症賠付，設計和少兒平安福一樣。
也就是說，如果第一次患重疾是癌症，可以先理賠重疾保額。5年後，如果復發、轉移、新發癌症，或前一次的癌症仍持續存在，可以再賠一次。再過5年，如果又一次確診癌症，還能再賠一次。
這裡有個前提條件：保障期內，初次確診的重疾，必須為癌症，才能使用癌症多次賠付險。如果你在保障期內，先患了其他重疾，那麼附加的癌症多次賠付合同終止，你交的保費就要打水漂了。
是的，這個保障是是需要額外加錢的。
以30歲男，50萬保額為例，需要額外增加保費2400元左右。每年多花差不多2400元，去博一個癌症多次賠付的概率，奶爸有點看不太透。這個錢，為啥不拿來再買一份消費型重疾險，增加重疾的保額呢？
同樣的條件，30歲，男，買50萬保額，只保重疾，20年繳費，保至70歲，百年康惠保每年保費是2650元。
還好，這個附加險是可不選的！
運動獎勵提升保額
合同生效期兩個保單年度內，累計18/24個月達到每月至少有25天每天運動步數不少於1萬步，提升5%/10%壽險和重疾險保額。
不管怎樣，將保險保障與運動獎勵相結合，獎勵客戶參與體育運動、促進客戶改善健康狀況，這個理念還是不錯的。不過到底有多少人達到提升保額要求的，有人有相關數據嗎？
性價比如何？
我們通過兩方面來說明：
1、比價
（點擊圖片，可查看大圖）
上圖很直觀可以看出，基本相同的保障責任，平安福比其他普通產品可以貴50%左右。有人說，我有錢，不在乎這7千塊。但不要忘了，這個可是要交20年的，20年就是14萬了。
嗯，奶爸知道有些人還會說，大品牌貴是理所當然的。奶爸之前的文章也詳細分析過，產品的好壞，關鍵是看合同條款，不是看保險公司規模。
現在，我們再從第二個角度來看。
2、投入產出比
假設，哥不買保險了，哥將每年所交的保費拿來做定投（比如餘額寶定投），看看多少年後的本息收益能等於保額。
按照平安福2018版，50萬額度，20年交費，每年保費為16282元（長期意外和豁免需綁定購買，我們選擇最低檔的15萬元意外險額度對應的保費）。
假如將每年要交的保費改為定投，年收益為3.0%，測算一下，多少年後的本息收益能大於等於保額：
從上圖可看到，
到第25年，本息和超過51萬。
到第30年，本息和為60.56萬。
3.0%的收益算是相當保守的了，假如收益換成4.0%：
第21年，本息超過51萬；
第30年，本息和為74.64萬。
也就是說，你拿每年16282元保費做定投，在利率3%的情況下，25年後，你也一樣可以得到52萬。
相當於，如果你投保後25年內患重疾，你賺了；
如果25年後患，你賠了。
結論：
平安福，真不是一般的貴。
當然了，保費再貴，也有人願意買，這就是品牌溢價。正如愛馬仕一樣，貴，但依然有堅定的客戶群體，只是奶爸被貧窮限制了想象力。
沒有絕對不好的產品，也沒有100%好的產品，只有是否適合你的產品。平安福依然是那個平安福，依然全面，依然複雜，依然富有個性。
愛他就要接受他的一切。如果你能接受平安福的缺點，並且願意為品牌支付溢價的話，誰也不會阻止你。
非要奶爸給個結論的話，奶爸只能說，平安福絕對不是一個性價比高的產品，她很高冷，而且奶爸接受不了她的缺點。
專業保險測評，讓買保險更簡單
奶爸保
首先從理念講，商業保險都有其意義，買了就一定有用，從風險和保障角度來講，值得！
從“商品角度”來講，有必要貨比三家。
經濟條件好，預算充足的，買哪個公司的都行，但從保障角度來考慮
平安福輕症保障有硬傷，需要注意
［輕微腦中風、冠狀動脈介入手術、非典型心梗］這些……統統……都……沒有……
重疾是單次賠付
有特定疾病惡性腫瘤的重複理賠（要求首次重疾即為惡腫，這一條不過分，多次賠付要求間隔期5年，對於惡腫來說，有點誠意不足）
輕症不分組多次賠付（每次20%，不含高發輕症）
無中症保障
豁免需要額外加費
還有，就是貴
貴！
別拿什麼奧迪和奧拓開偷換概念，奧迪的性能配得上奧迪的價格，奧拓的性能自然也決定了奧拓親民的價格
但，就怕是一個，只有奧拓的性能，偏要賣奧迪的價格，還自我感覺“我就是奧迪”！
平安福是一款產品，評不評價它，喜不喜歡它，它都在那裡
讓很多人不喜歡平安福的原因就是某些“護犢子”心切的業務員
輕微腦中風在輕症種發病率多高？
很好查，其它家公司的客戶不幸罹患輕微腦中風，不僅得到輕症，30%主險保額的理賠，而且還能豁免繳費期內其餘的保費
如果發生在平安福客戶身上，不好意思，我們不能理賠哦！
“你們不是大公司嗎”？
［不好意思，條款沒寫］
“你們不是償付能力很充足嗎”？
［不好意思，條款沒寫］
“你們不是說秒殺其它公司的重疾險嗎”？
［不好意思，條款沒寫］
“你們不是每年盈利××億嗎”？
［不好意思，條款沒寫］
再說，你就算多盈利幾十個億，我又不是股東，跟我有毛關係？
就算我是平安年金險客戶，可以享受分紅，能多分多少呢又？
保而易見
首先，沒有保險是不值得購買的，保險越來越成為剛需！
其次，不能僅僅為了買保險而買保險。貨比三家很正常，就像有足夠資金的人不會去買普桑一樣，買保險要看保險公司規模，賠付能力以及它的年度盈利情況，畢竟保險公司是商業性質的，公司賺不到錢何談百分百為客戶服務呢？？？當然，保險本身也是要看的，但不能只盯著價格看，要看條款科學性。
最後，還要看一下這家公司能不能給你提供其他增值服務。現如今這個社會是信息互通的金融社會，每個人都是參與者，每個人都離不開金融。買一份保障能給你提供全金融服務這才是牛逼的。
綜上，平安福2018肯定是值得購買的，買一份保障便了享受平安集團貴賓服務，這好像也只有平安能做到！
平安人壽徐經理
不是值不值的問題，而是你有沒有錢買的問題！別再裝了，負擔不起就跟平安的代理人說實話，何必問這些虛頭巴腦的問題！在保險代理人面前維護自尊毫無意義，關鍵是能在重疾和意外面前仍能保持這份自尊！
戴濤17
最垃圾的險種之一，業務員提成50%
手機用戶58451723582
家裡有礦可以選擇
反正有錢，同樣的保障，只是多掏點錢而已，無所謂了！！！
家裡沒礦的百姓
咱還是考慮一下性價比，畢竟錢有限，還想要保障全面且足額，這需要專業知識和產品體系完善的情況下來配置才合理。
找對了專業的保險從業者，你的問題都幫你搞定
戴你投保
保額足夠，保費能承擔，你就買吧。不過我猜你的保費預算去買平安福，保額也做不高。那就考慮別的產品吧。
