作為中國第一家專業健康保險公司，成立13年的人保健康如何理解當今中國商業健康保險市場？尤其是在健康中國、新醫改等舉國戰略下，商業健康保險演進方向？
如何走出傳統商業健康保險業務範圍、提供單一健康保險產品的服務方式和單一的醫療費用補償的行業職能？這是每一位商業健康保險從業者都關注的話題。7月26日，中國人民健康保險股份有限公司總裁宋福興在“2018中國健康保險和健康產業發展論壇”上給出了答案。
以下為演講實錄
尊敬的朱進元會長、李松林秘書長，各位嘉賓大家上午好！
非常榮幸能夠參加中國健康保險與健康產業發展論壇。今天我想以“加快提升專業能力，積極服務健康中國建設”為題，與各位來賓進行一些交流和探討。
從黨的十八屆五中全會提出健康中國建設的新目標以後，到黨的十九大將健康中國上升為國家戰略，黨和國家把人民的健康放在了優先發展的戰略地位。在建設社會主義現代化強國的新徵程中，架設了一條以人民為中心的健康之路。作為守護人民健康生力軍的商業健康保險，是補齊社會發展短板，健全社會保障體系的重要制度安排。在健康中國建設中將大有作為。
近年來，我國健康保險實現了較快的發展，呈現出了經營跨界融合、服務邊界擴展的新徵程，主要表現在：
業務範圍，由傳統的商業健康保險發展為政府委託業務、商業健康保險業務、健康管理保險三大業務領域。
服務方式，由單一的健康保險產品轉向提供“健康保障+健康管理”的綜合解決方案。
行業功能，由單一的醫療費用補償轉向參與社會治理體系建設、提高國民健康水平等新的領域。
我們認為商業健康保險要發揮更大的作用，需要進一步深化供給側的結構性改革，提升三大功能、服務三大領域。
提升專業化的經辦管理能力，
全方位服務多層次醫療保障體系建設
引入商業健康保險機制參與全民醫保體系建設，發揮社會醫療保險和商業健康保險的協同效應，實現政府和市場兩種資源配置機制的有機結合，是我國醫改發展的方向和重大的制度創新。目前，我國商業保險公司已經全面參與到全民醫保體系建設之中，在推進醫療保障擴面、提標、控費等方面發揮了積極的作用，配合政府構建了“基本醫療+大病+補充+醫療救助+長期護理保險+健康管理 ”的多層次保障鏈條。
2017年我國保險行業承辦政府委託保險業務規模不足，大概780億左右，同比增長30%。大病保險只有388.6億，同比增長16.7%。委託經辦業務227億，同比增長70%。到目前為止人保健康的政府委託業務已經覆蓋24個省（自治區、直轄市）的150個地級市，累計承保人數超過7億，累計支付260多億。
面對新時代醫保體系建設的新要求，商業健康保險需要重點做好以下方面的工作。
1、積極應對人口老齡化問題，構建適應中國國情的長期護理險運營體系。
建立長期護理保險制度，是黨和國家應對人口老齡化的重大戰略舉措，目前在全國15個城市開展試點。人保健康認真落實黨和國家的相關政策精神，在試點開始前就在青島進行了積極的探索，政策出臺後積極配合政府開展費率釐定、標準設計等工作。
目前公司的長期護理保險服務已覆蓋山東、浙江、廣東、江蘇4個省的6個城市，覆蓋人群700萬人，業務規模超過8億。
我們認為要做好長期護理保險，不僅限於補償醫療護理的費用，更需要的是構建涵蓋制度流程、技術標準、信息系統、服務平臺等完整的專業的運營體系，打造“醫、養、康、護、防”五位一體的服務模式，實現制度的長期的穩健運行。
人保健康在前期實踐中，初步建立了“一套制度、兩類產品、三項標準、四套系統、五個鏈條”為核心的長期護理保險運營體系。
一套制度：包括服務流程、業務管理等在內的系統化、規範化的制度體系。
兩類產品：政府委託的專屬產品和商業護理險相銜接的產品體系。
三項標準：公司研究制定的符合中國國情的失能等級鑑定標準、護理需求評估標準、失能失智預防評估標準等核心技術標準。
四套系統：公司開發的具有自主知識產權的長護險核心業務系統、經辦管理系統、長護通APP以及長護險精算系統。
五個鏈條：與各類醫療機構、護理機構、護理人員、失能界定評估機構、護理培訓機構等上下游的產業公司，共同搭建了護理的服務平臺。
目前公司的長護險專業化運營體系水平已經在多個試點城市進行落地，取得了良好的效果，下一步我們將根據當地政府和參保群眾的需求不斷加以完善。
2、服務國家脫貧攻堅戰略，大力實施健康扶貧工程。
解決因病致貧、因病返貧問題，是國家脫貧攻堅戰略的主攻方向，這既是一場攻堅戰，更是一場持久戰。
保險公司需要主動對接貧困人口的醫療保障需求，在基本醫保和大病保險的基礎上，提供精準化、特惠制的健康扶貧保險服務。
人保健康與多個地方政府合作，積極探索發揮商業保險作用，放大民政救助基金、扶貧基金、醫保基金的效能，開展了多種形式的健康扶貧保險，目前我們已服務雲南、河南、陝西等8個省的1300多萬貧困群眾。
如在雲南昭通，利用民政醫療救助基金，為城鄉低保、農村五保、重點優撫對象等82萬貧困人口提供民政醫療救助保險服務，將救助對象的醫療費用報銷比例從原來的64.5%大幅提高到75.4%，有效保障了貧困人口的基本健康權和醫療權。
3、激活醫保個人賬戶沉澱資金，發揮共濟作用，放大保險效能。
目前我國醫保個人賬戶沉澱的資金已達到6152億元，資金閒置和浪費問題日益突出，當前已有多省市出臺政策，鼓勵參保職工利用個人賬戶資金購買商業健康保險，很多同業公司都在進行積極的探索。
我們認為如何通過方便、快捷的方式為參保人群提供專業服務，是用好個人賬戶的關鍵。近期我們與國內領先的互聯網支付平臺在瀋陽推出了醫保個人賬戶的專屬醫療重疾險產品，依託先進的移動互聯網技術實現了線上購買、自動核保、自動理賠等便捷服務，受到參保人群的歡迎，下一步我們將在全國推廣。
4、強化科技賦能，打造專業化、智能化的經辦服務平臺。
我們線下組建一支近2000人的聯合辦公專業隊伍，開展醫保政策諮詢、醫療查詢、費用審核、就醫調查等。
推進商保、社保和醫院信息系統的互聯互通，打造一體化的就診結算平臺和醫療審核平臺，在提供一站式結算服務的同時，依託醫保目錄、臨床路徑等專業知識庫，利用大數據分析識別醫療欺詐行為，實現智能審核，達到了規範醫療行為、控制不合理醫療費用的目的。
提升專業化的承保能力，
全方位滿足人民群眾多樣化的健康保險需求
我國基本按照兜底線、織密網、建機制的要求，側重於保障居民的基本醫療需求，保障水平和保障範圍相對有限。
2017年我國衛生總費用5.16萬億，其中個人衛生支出1.49億元，個人的負擔比例達28.8%。僅僅依靠政府、依靠基本醫保，無法完全地解決我們13億人的健康問題，必須花大力氣地去發展我們的商業健康報，為客戶構建全方位的健康風險屏障。
近期，電影《我不是藥神》上映後，商業健康保險受到了廣泛的關注，這也從一個層面說明居民的健康意識有了明顯的提升，健康的保障需求非常旺盛，保險公司需要提升專業化的承保能力，增強高質量的服務供給。
1、與基本醫保無縫連接，構建專業化的產品體系。
對接基本醫保，構建覆蓋“醫療+疾病+護理+失能+意外”的保障鏈條，補償基本醫保之上的醫療支出，滿足群眾多樣化的個性化的保障需求。
針對企業客戶
以補充醫療+重疾+意外+失能的組合方式提供完善的員工福利保障計劃；
針對家庭
提供靈活的組織，家庭成員共用保額，保費適宜的家庭健康保障計劃；
針對個人客戶
提供重大疾病、長期護理等多樣化的健康產品及高端醫療、海外醫療等個性化的產品。
通過基本醫保和商業健康保險的有效銜接，將我國人民群眾的醫療保障水平提升到75%—85%。人保健康一直倡導，如果中國的實際醫療報銷比例是75%—85%，中國的保障制度，基本醫療+商保是完全可行的一個保障體系。現在基本醫保報了75%，這是目錄之內的，目錄之外的不報，其實我們報的比例很低，2/3需要商保或者僱主承擔。
2、落實國務院的稅收優惠政策，做大做強稅優健康保險。
稅優健康保險是我們國家推出的重大惠民工程，是專門為商業健康保險開闢的陣地。2016年3月4號，人民健康承保了第一張稅優健康保單，截止到今年上半年，全國累計實現稅優健康保險費6.88億元，承保人群約24.3萬。今年上半年，人保健康實現保費1.21億元，市場份額43%。
目前，稅優健康的發展還很不夠，保險的覆蓋面不足的問題比較突出，承保人群佔全國納稅的比重不足0.7%，在3500萬左右。
此外，稅收優惠操作的流程便捷性也需要進一步提升。
下一步全行業需要深入研究個稅改革的政策影響，進一步完善稅收優惠的保險產品，融入更多契合客戶的管理服務，構建保障水平有層次、費率水平有梯度、管理服務有層次的保險健康管理體系，同時加強與稅務部門和相關部門的合作，簡化操作流程，不斷擴大保障的覆蓋面，落實好黨和國家的惠民政策。
3、擁抱新科技，培育互聯網保險的新業態。
當前科技改變生活，引領健康的浪潮正鋪面而來。保險科技的快速崛起，大數據、人工智能等新技術正在改變各個環節的業務，商業健康保險需要積極擁抱新科技，融合新理念，培育新優勢。目前我們正在與中國領先的互聯網科技企業合作，加快互聯網健康企業的創新發展步伐。
實施精準定價
從支付能力和健康狀況、醫療消費的行為習慣等上千個維度，細分客戶群體，分析客戶的需求，精準地開發產品，為解決群眾醫療保障服務的痛點。人保健康不僅開發了種類豐富的短期醫療保險，而且我們還開了行業先河，在互聯網上推出了具有里程碑意義的長期的保險產品，原來躉交，現在月交，贏得了市場的讚譽。
這一塊業務大概是20—30歲的投保人群佔45%。30—40歲的佔到45%，40歲到50佔了5.7%。也就是90%多是20歲到50歲的人群，是這樣一個非常優質的、非常好的人群。我們精準地對他推送，精準地銷售。
日銷售量平均在1萬單左右，這兩天上升到2萬單左右。
精準服務
針對互聯網消費場景化、高頻化特徵，我們打造了新一代互聯網保險業務系統，引入雲計算、人工智能等現代科技、快速響應客戶需求，目前公司的出單能力可達到每秒1000單，應用影象與語音識別等人工智能技術，開展在線諮詢，實現三天內快速給付和理賠，為客戶帶來方便快捷的服務體驗。
原來我們出單的能力，每秒鐘能出0.2張，現在我們每秒能出1000張單。原來我們大概出1萬張保險單的時候，3到5個小時；現在3分鐘內可以出1萬到2萬張單子。
我們現在與人民網合資設立人民健康網，傳承紅色基因，壯大人保品牌，建設互聯網大健康領域的領軍品牌，開放平臺，打造未來的核心競爭能力。
提升專業化的健康管理服務的能力,
全方位地守護人民健康
今天人民群眾不但希望能“看得上病、看得好病”，更希望能有專業機構管理好自己的健康，實現“不得病、少得病、得了病有控制”，做到“看病更舒心，服務更貼心。”
健康保險作為支付方，能夠以人民健康為中心，連接大健康上下游產業，優化它的資源配置，實現各類醫療健康資源立體到位、扁平到家，提高醫療健康服務的可及性。
幾年來人保健康堅持科技引領健康的理念，依託移動互聯網的新科技，通過建平臺、搭生態圈，共聯共建共享醫、養、藥、護等上下游產業的資源，打造提升控費能力，增強客戶粘性的專業平臺，為客戶提供全方位的、全週期的的家庭醫生式服務。
目前我們建立了一個開放、互聯、健康高效的全生命週期健康管理生態圈。
目前連接5000+醫院，7萬多名醫生，800多家體檢機構，500多家診所，8萬多家藥店。
目前我們的app註冊戶已經到了300多萬，現在由個人拓展到醫保，可以網上繳費。通過線上線下結合，能夠便捷開展預約診療，急慢並分診，雙向轉診，遠程醫療等多樣化的健康管理服務。
1、根據客戶需求精準匹配醫療健康資源，提供知名醫院的就診服務。
包括專家的預約、全程陪診、二次診療、影象會診，如我們可以為客戶在全國500多個城市的5千多家醫院實現實時掛號，約見指定醫學專家，在260多個城市實現上門護理。
2、提供健康教育和健康諮詢服務。
與國內頂級醫學專家合作，開展在線專題健康講座，根據客戶健康需求定期推送健康資訊，並提供與專家一對一在線諮詢互動。
我們提出的健康諮詢不是冬吃蘿蔔夏吃薑，而是針對你的健康檔案給你做出健康評估，標準化給你提供個性化的健康的評估和健康的管理。
3、為客戶提供全科醫生分診服務。
為客戶提供掛號、繳費等一站式服務，免除客戶就診辦卡、排隊掛號、窗口繳費等環節，減少了等待的時間，提高了客戶的體驗度，同時通過後臺的數據服務，實現對客戶的醫療過程的智能監控。我們現在跟北京中日友好醫院全部是打通的，每個人只要是我的客戶，只要在那裡掛號，我就知道你全程的誰看的病，開的什麼藥，全程覆蓋，實時連接。遇到疑難問題，通過一個專家去給他解決這個問題。
4、提供定製化的健康風險解決方案。
目前我們已經為15%的客戶建立了電子檔案，通過信息技術的手段，支持客戶及時查詢和下載，運用專業的評估模型，對客戶的健康狀況、膳食營養等狀況、常見疾病的患病風險以及心理狀態進行評估，出具健康的評估報告，提出健康的改善意見，防治和指導客戶提高健康水平，同時對客戶進行慢性管理和手術的康復管理。
5、擔當政府醫保的智能管家。
積極參與智慧城市，開展掌上社保，提供社保的繳費、政策的發佈、賬戶的查詢、智能的審核、快速賠付等線上服務功能，並提供實時掛號等健康管理服務，助力健康城市、智慧城市建設。
各位領導、各位嘉賓，健康保險事關廣大人民的健康，是一項崇高的事業，使命光榮、責任重大，讓我們不忘一切為了人民的健康的初心，勇擔新時代健康中國建設的歷史使命，推進健康保險與健康產業的深度融合，加快提升專業能力，不斷滿足人民群眾日益增長的健康保障和健康管理服務的需求，努力做到“讓每一位中國人的健康都有保障、生活更加美好、生命更有尊嚴”。
謝謝各位！
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