前几年，校园贷火的时候接连爆出“裸贷”，学生跳楼的新闻。那时，无监管、无有效救济途径的校园贷款重重撞击了社会的神经。后来，中国银监会、教育部、人力资源和社会保障部出台《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》等规定，试图规范、遏制校园贷的疯狂。校园贷消停后，社会中的各种网络贷款又开始滋生、蔓延。之前的一篇《网贷中介教父，和他的上千门徒》的文章中，梳理了网贷中介创始人方云的网贷中介历程，这也反应了网络贷款的狂野。
有很多当事人咨询，自己通过各类贷款APP或者金融公司借款。钱拿到手之后，便面临高额的、极不合理的本息还款压力。当事人未按期还款，轻则会接到贷款公司的骚扰、威胁电话，重则会有人上家里、工作单位骚扰。在现实中，很多人无力偿还，被迫借新债还旧债，最终将自己陷入绝境。本文旨在通过梳理网络贷的各类套路，给“套中人”一个保护自己的应对方式选择。
一、套路
1、普通信用现金贷
贷款公司通过各种方式获得借款人的联系方式，由客服人员开始
推销。推销时的利息很低，让借款人蠢蠢欲动。根据客服人员的指导，借款人登录某网站或者下载APP，该填的填，该打钩的打钩，然后钱到账。借款人在享受片刻的欢愉后，如果再去打开借款网站或者APP，发现只借了一万，怎么要还2万？说好的利息1分呢？不想还了或者还不起了，逾期一天马上就会接到催收公司的电话，不胜其烦。
2、买卖分期贷
本来只是想买个5千块钱的手机，因为做了分期，最后发现为了买这个5千块钱的手机居然花了7千块钱。这就是分期贷款的套路。现在，在许多商品的柜台上都有一些分期付款的二维码。很多人原本未打算分期购买的，但在“每天仅付5元”的诱惑下，就做了分期。但是很多人的算术却不好，以为占了便宜，其实中了圈套。
3、套路贷
如果说以上的普通信用贷和分期贷只是让你多付一点利息，那么套路贷绝对是会让你生不如死。套路贷首先诱使借款人借贷，写下欠条。然后“伪造”银行流水，让借款人前往银行转账取款并拿走现金，留下银行流水作为证据；最后“平账”，由另一家“小额贷款公司”偿还第一家公司的钱，借款人再签下更高额的欠款合同。
在上海有案例称：上海人史先生向上海涌昇金融公司（以下简称涌昇金融）借贷10万元偿还债务，涌昇金融逼迫史先生签下阴阳合同及多张借条，最终合同金额飙升至110万。得知史先生名下有房产，涌昇金融又一次向石先生借款并签下阴阳合同，并出馊主意——邀请第三方公司为其偿还债务--平账，史先生再次签下阴阳合同，所谓“平账”，其实就是由另一家小额贷款公司代史先生偿还欠宋某、王某的钱，再和史先生签下更高额的欠款合同。
最终史先生损失384.7万元以及一套70平方米的房产。但是，史先生只有自己的说辞，该小额借贷公司却拿出了“完美”证据：合同上的史先生亲笔签名、房产作为“信用背书”被网签转卖、银行账目上多笔汇款的流水证明。
为了“平账”，借贷公司会故意让你违约，比如还款时借故到外地，让借款人无法联系到；或是违约的条款设置的非常苛刻，比如“逾期还款”的时限是按小时甚至分钟计算，债务就翻着倍地往上涨。
二、应对
1、调查贷款公司如不具备贷款资质，可以举报
通过网络贷款的当事人在借款时由于只看到了钱，基本上不会再去考虑放款的公司是否是合法经营。2017年12月1日，互联网金融风险专项整治 P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室 工作领导小组办公室发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中明确规定：设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。2018年5月4日，银保监会、公安部、市场监督管理总局、央行更是联合发布《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》，其中明确规定严格执行《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》及《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律规范，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。
如果贷款公司不具备贷款资质，可以向银监局和工商部门举报，向公安部门报案。
2、利息过高，可以出具律师函协商利息减免
一般的网络贷款，只限于高利息。借款人借款后，不愿意偿还高额利息，但是贷款公司又依据原来的贷款协议不肯让步，借款人对此常感到无能为力，最后只能妥协。
实际上，贷款时确认或者签订的借款协议对于利息的约定是可以变更的。并且，协议中不合法的规定是无效的。因此，在借款协议中，如果利息超过法律规定的最高，约定无效。在四部门发布的通知中，民间借贷如果出现争议，适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。根据规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。如果没有约定利息，则不需要支付利息。对于逾期利率，不能超过24%。对于预期利率和违约金或者其他费用，总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因此，借款人应当知晓，借款利息以36%为限，逾期利率及其他费用以24%为限。
所以，借款后，如果认为利息过高，但是自己协调减少又无果的情况下，可以委托律师通过律师事务所出具律师函、律师出面与贷款公司进行沟通，以此达到借款人减免利息的目的更为有效。
3、贷款公司以威胁、恐吓等暴力方式催收，可以固定证据，及时报警很多借款人在逾期还款后，几乎百分之百会收到催收的电话，电 话内容常为恐吓、侮辱、诽谤、骚扰之类，于是借款人便面临声誉受损、家人被骚扰、精神压力大等困境。
尽管国家明文规定各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。但是在现实中，常发展到催收人员跟踪借款人或其家属、到借款人单位或者家人单位吵闹，严重危害借款人及其家人的安全以及社会稳定。
根据四部门的通知，严厉打击以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款。结合我国刑法，暴力催收行为可能涉嫌组织、领导、参加黑社会性质组织罪、故意伤害罪、非法拘禁罪、故意毁损财物罪、破坏生产经营罪、强制侵入住宅罪、强迫交易罪、诽谤罪等刑事犯罪。因此，借款人遇上暴力催收行为，应当及时通过录音录像等方式固定暴力催收证据，及时报警，保护自身安全，打击暴力催收。
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