實施四年，以房養老遭遇嚴重的“水土不服”，如今再引起熱議。
以房養老在很多老百姓那裡仍然是個陌生的詞，甚至很多人以為，老了以後擁有多套住房才能安度晚年，實際上這是在老年以後將房子抵押給保險公司，以取得養老金的一種方式。
8月8日，銀保監會表示，即日起，將老年人住房反向抵押養老保險擴大到全國範圍，進一步深化商業養老保險供給側結構性改革，滿足老年人差異化、多樣化養老保障需求。
什麼是住房反向抵押養老保險？
又稱以房養老保險，就是老年人將房屋抵押給保險公司，但仍擁有房屋的佔有、使用和處置權，每月從保險公司領取一定的保險金/養老金。老年人身故後，保險公司可以將房屋進行抵押，抵押房產處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。
試點期4年之間，以房養老遭遇嚴重的“水土不服”
住房反向抵押養老保險來自於美國，不過並非主流，在當地屬於小眾化的養老產品。
2014年6月23日，中國保監會下發《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，決定自當年7月1日起，在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展老年人以房養老試點，試點期為兩年。
2016年7月，原保監會將試點期延長至2018年6月30日，將試點範圍擴大至各直轄市、省會城市（自治區首府）、計劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級市。
也就是說，從2014年到現在，以房養老保險已經推出了4年之久，那麼實施效果如何呢？
可以說非常差。
儘管多家企業獲得相關資格，但實際上僅幸福人壽一家有相關產品落地。截至2018年7月底，幸福人壽累計承保139單（99戶），簽約意向客戶201單（141戶），其中北京、上海、廣州三地的保單數佔總數的80%。
以房養老遇冷在清理之中，最重要的原因是中國人把房子看得很重要，且房屋價值佔到家庭財產的很大一部分，絕大部分老人都希望以後房子由子女來繼承。
試想一下，如果父母在60歲的時候把房子抵押給保險公司，並且去世之後由保險公司取得房屋的優先處置權，作為子女恐怕大多會不太樂意，因為在很多子女的觀念中，父母去世之後，房子理所應當由自己繼承。即使子女對此並無要求，父母愛子之切，同樣會選擇把房子留給子女。
即使老年後經濟收入大降，甚至沒有經濟來源，即使子女不孝順，父母也基本不會把房子留給保險公司或是外人。
從保險公司角度來說，似乎也不願意去大力推行以房養老保險，主要有兩方面的顧慮：一是經過持續十幾年的大幅上漲之後，未來房價可能面臨拐點，能否持續升值值得懷疑；二是人均年齡逐漸增長，他們怕遇到老年人的長壽危機，處置房屋的價值甚至不足以彌補老年人的養老支出。
你不情我不願，以房養老註定會遇冷。
以房養老為何被推到全國性的政策層面？
明知遇冷，銀保監會還是將以房養老推廣到全國範圍，出於何種考慮？最主要的原因還是人口老齡化日益嚴重、生育率逐漸下降、多地養老金虧空且今後面臨入不敷出的困境。
養老金入不敷出會造成什麼後果？退休後領取的養老金越來越少，養老金替代料越來越低。
以前退休的人，退休工資與退休前工資差不多，現在退休的人，養老金只佔退休前工資的1/3，以後退休的人，養老金或只佔退休前工資的1/5或更低。
退休前一個月工資1萬元，退休後一個月養老金只有2000元或更少，然而物價水平卻在連年上升，這樣低的養老金很難去維持我們的老年生活。
但是，老年人一般都有房子，甚至不止一套，如果把房子抵押給保險公司，每個月領取一定的養老金，退休後收入有了大幅的上升，晚年生活水準也不至於大幅下降。
根據幸福人壽推出的一份方案：
65 週歲男性、房產有效保險價值500萬元，老人每月領取養老金為15155元，直至去世。該款產品的保單年度累積利率為年複利 5.5%。老人身故後，保險公司處置房產，扣除老人養老金賬戶的本息，剩餘金額部分轉給老人的繼承人繼承。在老人身故之前，房子可以自住也可以出租，但是無法出售。
目前北京市養老金平均每個月才3000多元，與當地的物價水平相比顯然不匹配，但是老年人的房產價值往往都很高，參與以房養老保險之後，養老金水平將顯著上升，無需再節衣縮食。
反對聲音
目前社會上對以房養老這個政策的觀點有很多，其中不少人持反對態度。
房屋的評估價值會打折扣，還要扣除一定費用，每個月發放的養老金也不如預期那樣多，要想回本的話恐怕得活到百歲左右才行。與其這樣，還不如把房子賣了，拿去買長期存款、國債、貨幣基金、銀行理財之類的產品，利息也能維持自己生活。
佳佳認為，這種說法有一定的道理，但是有一點片面。我們抵押房子的目的是為了取得每個月固定的經濟來源，而並非回本，如果人人都能回本的話，那保險公司是幹什麼吃的？誰都不願做賠本的買賣。
以房養老不會流行，但參與人群會逐漸增加
佳佳認為，以房養老政策不僅是現在，以後也不會在全國範圍內流行起來，但是今後參與以房養老的人群比例會逐漸增加，主要有以下兩方面的原因：
首先，近年來生育率下降的比較厲害，獨生子女越來越多，不僅如此，今後選擇丁克不生孩子的夫妻也會越來越多。既然沒有孩子，就不存在把房子留給子女的顧慮。失獨老人和丁克家庭的情況類似。
第二，老一輩的人對子女講究無私奉獻與自我犧牲的精神，把孩子放在家庭的第一位，傾盡所有給孩子提供最好的條件。但是現在年輕人的觀念在逐漸改變，雖然孩子的養育及教育仍然非常重視，但是不再一味講究無私奉獻精神，越來越重視個人及夫妻雙方的生活品質。這一批人老去之後，部分人群不會把所有財產留給子女。
不管以何種方式養老，晚年的幸福要掌握在自己的手裡，年輕時努力積攢財富，年老時才會有選擇過什麼樣的生活。
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