mic神

一般在你断了房贷的月供之后，银行是会打电话或者上门进行催收的，当你预期到一定程度银行确认你无法继续偿还房贷的时候，就可以起诉到法院。

根据法律规定，贷款人连续6个月以上未还款，银行就有权将此事付诸法律判决。

查明事实后，法院会查封该房，并委托拍卖公司进行拍卖，拍卖之后法院会将拍卖款中借款人所欠的贷款，利息及滞纳金交给银行，如果有剩余的钱就直接返还给借款人。

法院拍卖需要扣除拍卖相关费用

由于法院组织人力，物力去拍卖房子是需要成本费用，这部分费用是有被起诉方也就是房主负担，事实上法院在拿到拍卖款之后就会先扣除相关拍卖费用，再将欠款人所欠的贷款，利息及滞纳金交给银行。

同时诉讼要产生其他费用，包括诉讼费、执行费、房屋鉴定评估费以及拍卖费等等，拍卖的房子价款还不一定能清偿这些费用和银行贷款的。

无法还清贷款会被查封财产

如果拍卖价格不足以支付贷款，那么剩下的钱还是要你还。比如你的房子拍卖了100万，但是房贷加其他费用总共需要偿还150万，那么还有50万需要你偿还，法院就会查封你的财产，继续执行拍卖你其他的财产直到还清贷款。

法院拍卖较为低价

房子在被拍卖时是贬值很严重的，法院在拍卖房子时，是按照起步价起拍，价高者得，然后交保证金，接着在7日内完成剩下的手续便可。

虽然这样拍卖的房子价格也会较低，但是司法拍卖房要在交易后7-10日内一次性付清拍卖成交价款及拍卖公司的佣金。

房贷断供会影响银行贷款

一般房贷在断供之后，房主的信用记录上马上就会出现逾期，而银行从催收到最后起诉法院，由法院判决拍卖房子，时间跨度会比较长，大概在半年到一年左右。

也就是说，在拍卖房子还清贷款之前，房主的信用记录已经逾期多次，而且在被起诉执行判决之后还会留下被起诉和执行财产的记录，这些记录会让你以后很难向银行贷款，甚至会被直接拒绝。

所以在买房之前要先衡量自己以后的经济能力，尽量避免房贷断供，即使经济能力出现问题，也可以主动和银行协商，先通过延长贷款期限等手段，降低自己的月供额度，缓解经济压力。

如果确定已经没有能力偿还贷款的，可以自行把房子卖了。还没还清贷款的房子，一般不能直接买卖，但通过中介垫资，或者先把购房人的一部分首期用来先还清贷款再进行过户，也是可以的，这样子可以避免房子拍卖的贬值，还清贷款的同时也不会被记录银行征信。

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金十数据

一键代偿观点：在扣除拍卖费和偿还清银行贷款以后，剩下的钱是会给你的。

首先要说明一点，这是法院拍卖你的房子，而不是银行拍卖你的房子，银行是没有权利对你的房子进行拍卖的。当然，如果事情都到拍卖房子才能解决的程度了，一般也不会剩下多少钱了。所以，就算是借钱也不能让房子因为断供而被拍卖，这真的是超级不划算的。

法院拍卖需要扣除拍卖费用

从现实角度来说，法院组织人力，物力去拍卖你的房子这都是需要成本的。那么，这些成本从哪里扣除呢，指定是不可能法院自己出的，当然，更不可能是银行来出。最后只能落到你自己头上。

最终要的是，这笔拍卖费用的要出多少还不能进行讨价还价，现实情况下你就想吧，指定是只会高不会低的。并且这笔拍卖费还是先于银行贷款进行扣除的，也就是说，只要房屋拍卖完了，把拍卖款项给银行时，机已经扣除拍卖费用了。

所以，一般情况下，要是法院去执行拍卖了，基本上也就是那种罪犯名下的房产要被拍卖用于赔偿的情况了。

拍卖价格会明显低于市场价

另外，为了尽快把房子卖掉还清贷款，那拍卖的价格一般是要市场价低很多的。这对于房屋所有者来说是很不划算的，当然，你要是想买到这样的低价拍卖房，也是很不容易的。

并且更恶心的是，如果拍卖价格不足以支付贷款，那么剩下的钱还是会落到你头上来。打个比方来说，你的房子拍卖了30万，但是房贷需要偿还50万。然后再扣除一些杂七杂八的费用，弄不好又会落到你头上30万左右的费用。

所以说，房子在被拍卖时是贬值很严重的，因此如果不是遇到那种极端的特殊情况，还是不要闹到那种拍卖的程度为好。

说现实一点，现在房价这么高，就是先把家里其他值钱一点的东西变卖掉用来偿还贷款，也是很值得的。

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一键代偿

会倒是会的，但你又为何这么做？

如果发生你说的这种情况，一定是房屋现有价值远远超过了房贷，那你为什么要让银行拍卖呢？

首先你要知道，拍卖房屋的价格一般都要比正常市场价格要低，拍卖费是一笔费用。

其次，走到拍卖这一步，一定是长时间逾期，而逾期会产生罚息和滞纳金，这是贷款合同里写的很清楚的，这又是一笔费用。

那么假设你买房子的时候房子值100万，贷款80万，现在还剩贷款70万，你要断供，法院拍卖了75万，理论上多余5万应该返还给你，但还需要支付法院审理的费用，拍卖的费用，罚息、滞纳金，5万我觉得都都不够啊。

上面就是举了个例子，具体情况可能要复杂得多。

期房断供的损失

首付要不回来吧，这些年还的月供白交了吧，钱还是小事，以后还能赚，但是信用呢？信用记录一旦出现了多次不良记录，至少五年内想要贷款和办信用卡是不可能了，要是上了黑名单，飞机和高铁都做不了，损失可大了。

所以呢，本来可以自己卖房子，多得不少钱，结果非得弄成法院拍卖，少的钱不说，信用记录留下污点，何苦呢？

鑫财经

先说答案，会的！

假设你买了一套房子，100万元，首付30万，贷款70万元。还了10万本金后，遇到困难，没办法按时归还银行，断贷了，那你的房子会被银行收走拍卖，如果该房子最终被拍卖为90万元，那么扣除掉你剩下的贷款本金60万元（70-10）以及各项税费后，差额部分会打入你的银行账户。

但是如果拍卖金额不足以偿还你银行贷款剩余的本金，那么你的债务仍未结清。比如你这个房子只拍卖出55万元，扣除各项税费后，剩余50万元，归还银行。此时你的贷款本金还有60万元，那么差额的10万元，银行后续还会继续像你催讨。

因此，我个人极其不建议断贷，因为断贷的影响和损失太大，一旦预估到自己无法按时还贷了，我给予你以下几点建议。

危机的处理方法

1、贷款期限较短：比如五年期、十年期的；去向银行申请贷款展期，延长贷款期限，这样可以降低你每月的月供金额。

2、收入减少：只是收入减少，每月的收入无法偿还全部贷款，而非完全没有收入来源。把贷款的房子出租出去，自己去租一间便宜的，两边的月租差用于弥补月供的差额。

3、前两种均无法做到：自己将房子转卖出去，自己本身卖房，即使出手比较紧急，一般也仅仅略低于市场价，你卖房的钱归还银行贷款后，亏损的主要是前期支付的利息，若房价上涨，甚至可能还略有小赚。

记住，一定不能断供后让银行拍卖，因为房子在银行抵押只有七折，加上前期归还部分，实际拍卖时的抵押率可能只有四五折，对于银行来说，只要拍卖的钱可以覆盖剩余的贷款本金就够了。因此银行拍卖一般都是按照七折拍卖，如果一拍流拍的话，二拍、三拍可能只有6.5折、 6折、甚至5折，这也是为什么法院拍卖的房子价格都很低。而且即使拍卖的钱高于银行的贷款本金，那么银行也要扣除诉讼费及拍卖的佣金手续费

此外还有最重要的一点：自己拍卖，最高人民法院被执行人信息及个人征信报告里均无不良记录，但被银行拍卖，两者都有。

鲤行者

致力于知识改变金融观，资深私募基金客户经理为您解答，回答满意请点赞，关注

这么多年的银行工作和房贷的催收工作，给你们讲讲房子的处置吧。

首先，明确一点，在法院完成拍卖之后，满足清偿贷款之后，所有剩余的资金一定会返还给借款人的，没有任何机构有权利没收和扣押剩余财产。

那么到底能拿回来多少呢？这个就需要细说了，文前一定说明，如果有足够偿还能力，一定不要拖欠，甚至恶意拖欠贷款，有很多客户在面对我们电话提醒催收时说——“我的房子有质量问题，现在开始我要给你们停贷了，催我也不会还了”。其实房子有质量问题可以找开发商，千万不要擅自不还贷款了（居然自己管它叫停贷，停贷是银行的工作）。为什么这么说呢？首先，银行不会一开始就拍卖你的房子，银行在发现客户逾期后，首先默认客户只是暂时归还不上，那么就进行电话催收，如果有效果自然好事，如果没有效果，经过反复的电话催收后，依然逾期，那么需要进行上门催收和委托律所或者催收公司催收，再不归还，拿到这些催收记录，证明非司法条件下无法催收贷款，或者催回贷款需要极大的困难，这个时候才可以进行司法诉讼（省级管理行批准诉讼需要看到你能够做的所有都做了，还是要不回来）。但是要知道，从刚开始逾期到这时，需要大概半年以上的时间，而这段时间逾期罚息和滞纳金都是在按照复利增长，每天都在增长，虽然没有小额贷款公司的费率那么高，但是依然增长很快，无形中到此为止你已经需要多付出很多钱了。

然后就到了法院开庭和审理还有判决的时候了，那么这个时候一般法院都会选择先行调解，如果双方愿意归还，同时需要把之前陈欠的都还完才可以继续按月还款，那么出具调解书即可，双方继续还款，如果调解不成，就强令判决，借款合同解除，归还全部借款，那么此时，银行才可以拿着判决书（或者调解后不还钱的调解书）申请执行。在申请执行后，法院需要勘验房产，如果房子里边住人人还得联合派出所进行腾房、查封，这都结束后，才能递交拍卖公司进行上线拍卖，而拍卖还需要排期，不是今天发布明天就可以卖的，而从起诉开始到判决书判决借款合同解除，需要3-6个月时间，这段期间利息和罚息还是在增长。

好，这都做完了，终于开始拍卖了，那么起拍价可不是房子的估值，而是评估价值的70%起，如果多次没有拍成功，还需要继续降价（这时候看明白为什么首付款是30%了吧），如果是个热点房，那么参与竞拍的人多，可能溢价成交，也就是高于起拍价很多甚至高于房子的抵押值，在去掉罚息、诉讼费、公告费、执行费、拍卖费和银行贷款之后，剩余的钱才能给返还（首付就没了，因为拍卖只针对贷款金额说话，与首付无关，够了就够了不够也没办法）。如果没有溢价成交而是低价成交，那么在去除拍卖费各类费用还完贷款之后，根本就没有钱了，所以，一点钱都回不来了。

期间相关问题还有很多，不细说了，所以不要逾期、不要恶意逾期、贷款了就做个守信的人，祝大家都能住好房，还好贷。

张小帅说理财

会归还给你。不过前提是有余款，而法拍房的结果不一定会让你满意，主要就是拍卖后的钱你不一定会满意，原因有两个：

1、法拍房相对市价便宜

在法拍房出售时，按照起步价起拍，价高者得，然后交保证金，接着在7日内完成剩下的手续便可。

司法拍卖房从前年开始兴起，借助于某宝渠道，很多人才知道原来法院也会卖东西的！

按照传统思想来看，能买新房当然首选新房，为什么要去买别人住过的、还要被强制拍卖的房子呢？最直接的好处就是司法拍卖房相对平时的二手房便宜！

打个比方，多多从广东法院网上随便找了一处深圳宝安的房源，大概480万，不考虑过多的因素，同一个小区同样面积的二手房市场价最便宜也要600万，也就是说法院给你打了个八折！

具体的楼盘信息大家可以上各地方的法院网，比如北京法院网↓

或者人民法院诉讼资产网查到↓

看看那个起拍价，是不是又有一种颠覆三观的错乱感！而且司法拍卖一般第一二次流拍，第三次通常只有市值的40%，可以说完全没赚头。

除了拍卖价便宜外，你还要支付法院执行费用、拍卖、税费等，如此一来又没了一笔钱。所以拍卖后的钱能否覆盖银行的贷款和利息还是个问题，要是不够的话，还得继续还，就更别说什么余款了。

2、能买/愿意买的人不多

市场交易的原则就是一手交钱一手交换，司法拍卖房不像我们平时买房可以向银行申请贷款，而是务必要在交易后7-10日内一次性付清拍卖成交价款及拍卖公司的佣金。

除此以外，司法拍卖属于市场行为，其实早前还没涉及到限购的问题，去年起几个大城市开始成立司法拍卖房限购政策，原因不用多说，如果不限制的话金主随便买几套，然后以二手房的形式转让或出租，可不能由着他们如此任性！

一般被限购的都是一线城市，而如果你想知道自己意向购房的城市有没有被限购，建议通过电话咨询当地房产局。

除此以外，还有一些道德问题存在：比如你拍到的房子可能带有上一手业主的长期租约未到期，结果拍到的只是产权，而无使用权，然后你发现此事后，又与持有长期租约合同的租客各种官司，最后因租约有法律效力无功而回。

还有假若原债务人是个流氓，因为欠债什么的跑路了，债权人不得已才把他的房子拿去拍卖处理，买家入住后，债务人回来后天天找你闹事捣乱，那就刺激了。而那时候买家与法院早已钱货两清，法院是没有义务是帮你协调的。

当然，以上两个问题都要看地方，要是在大城市，也有比市价高的，比如有朋友起拍价格220万，最终成交价格415万……比市场价高出几十万，毕竟大城市爱炒房的人多。