題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不願意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。
華夏醫保通百萬醫療保險概述
今天要測試的產品是：華夏醫保通百萬醫療。首先這是一款附加險，不能單獨購買，需要購買華夏其他保險產品方可附加。其次，不同於市面上的其他百萬醫療產品，這款產品限定了終身醫療費用500萬。在免賠額方面，有醫保設定的是1萬元，無醫保設定了2萬元。
由於產品只能附加在華夏保險產品中，所以這款產品就沒有那麼多小馬甲了。如果你正好要買華夏的保險，那麼可以附加這款醫療險，如果你是為了買這款醫療險而特意買一個主險，那還是算了吧。
下面測試的條款為：華夏醫保通百萬醫療保險
1
續保條款很友好
點評：由於醫保通都是附加在長期險中，所以這種無需申請，自動扣款的設定，也方便保險公司扣款。不過這並不意味著這款產品，就是永久續保。
2
費率調整
點評：有些人用【費率調整】來攻擊醫保通甚至那些續保條款好的百萬醫療，大致意思是：就算讓你續保，保險公司開出天價續保費，你也不會續保了。其實，國家對保險公司的費率調整有嚴格限制：短期健康保險費率浮動範圍不超過基準費率的30％。
保險公司再怎麼調整費率，這個保費也不會比生病住院花的錢多。你需要擔心的並不是費率，而是停售後產品怎麼辦？
3
停售才是死穴
點評：對於這款產品來說，停售才是真正的死穴。因為一旦停售，你想讓保險公司加費，保險公司都不想要你那點錢。可是偏偏在產品條款中，又沒有對產品停售有明確規定。這樣就給了保險銷售提供了極大的發揮空間。
一種理解是：停售就無法續保。所有短期險，停售都無法續保。
一種理解是：停售老用戶繼續續保，華夏的保險銷售更樂於這樣解讀。
保參謀不知道你是怎麼理解的，保參謀的理解是：停售後無法續保，因為如果是第二種理解，保險公司會寫進合同的。這麼好的大賣點，焉能被淹沒？！
如果你的銷售給你吹牛逼說停售後可以續保，你可以和他籤個合同：大意是如果發生大病，需要這款醫療險的時，如果保險公司不給續保的話，用保險銷售的房產證給你做抵押來做治療費。你看你的保險銷售敢不敢和你籤這個合同！
4
寬限期60天
點評：目前寬限期為60天的產品有，但不是很多。尤其對於這種1年期的產品，寬限期設定成60天，滿滿的誠意。如果你不知道寬限期意味著什麼，下面舉例說明：
小A的華夏醫保通2019年4月1日到期，結果小A在2019年3月20日因病住院，根據華夏醫保通的規定，假設小A因各種原因未能如期續保，那麼在4月1日以後的60天內的醫療費用依舊可以報銷。
5
報銷手術植入材料費
點評：這個地方需要給個贊，目前含有這項責任的條款，只有福德生命百萬醫療。包括包參謀一直覺得不錯的復星百萬醫療，這項條款也是沒有的。
6
住院前後7天
點評：對比住院前後門診報銷為30天的產品來說，華夏醫保通只保前後7天的門診急診，確實有點少。但相比那些一天都不報的，還是相當不錯的。
7
無醫保用戶需注意
點評：
如果你有醫保，這款產品免賠額是1萬元，住院或特殊門診按照100%報銷。
如果你無醫保，這款產品免賠額是2萬元，住院或特殊門診按照60%報銷。
這句話是什麼意思？ 如果你買了其他百萬醫療，無醫保版本會比有醫保貴，但免賠額依舊是1萬 如果你買了其他百萬醫療，惡性腫瘤是0免賠的，華夏醫保通依舊有免賠額 如果你買了其他百萬醫療，無醫保版本會比有醫保貴，但會按照100%報銷 而其他百萬醫療，有醫保和無醫保的價格，再貴也就貴了幾百元。你覺得值嗎？
8
特殊門診不含靶向藥
點評：這有什麼關係嗎？關係大了！如果你知道了靶向藥的價格，你就知道去掉靶向藥責任可以省掉多少錢了。而且對於體質虛弱的人，有時候未必經得住放化療，這個時候靶向藥治療的作用就非常需要了。
關於靶向藥價格部分，可點擊閱讀：重疾險：50萬保額僅僅是一個起步
9
重症監護費
點評：不同於其他百萬醫療用【重症監護床位費】來替代【重症監護室】費用打擦邊球的做法。醫保通提供的是【重症監護和專項護理費用】，至於這個費用是否涵蓋了【重症監護室】的所有費用，還請大神給普及一下吧。
10
診療費替代醫生費
點評：用診療費，代替醫生費的產品還是很多的，不止華夏醫保通這一款。不過保參謀還是認為，保什麼責任就寫什麼責任，直接寫上診療費，用戶也不會說什麼，但用診療費代替醫生費，就確實不太好了。
11
救護車費用：沒有
點評：對於很多急病、大病來說，救護車費用多半省不了。雖然相比大病治療，救護車也沒多少錢，但為何就要讓用戶讓步呢？添加上這項責任很貴嗎？
12
墊付服務：沒有
點評：由於醫保通經常附加在華夏重疾險的後面，由於重疾險中的癌症屬於“確診即賠”，所以如果罹患癌症，用保險公司賠付的錢暫時墊付醫藥費，也還好說。但是對於重疾險中，那些不是“確診即賠”的病種，讓用戶去先墊付這30萬，50萬的治療費用，還是壓力挺大的。
華夏醫保通百萬醫療常規信息一覽表
承保公司：華夏人壽保險股份有限公司
華夏人壽官網：http://hxgw.hualife.cc/publish/main/1080/1081/1084/index.html
華夏人壽客服電話：95300
年齡：首次投保年齡出生滿28天到65週歲，最高可續保至96週歲
職業：1-4類
等待期：30天
寬限期：60天
華夏醫保通百萬醫療保險：費率表
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