-本篇系「真相大白 」Vol.01-
知乎上有個高票問題：“為什麼保險業／保險公司在中國的聲譽比較差？”
一共199個回答，幾乎個個點名“銷售誤導”。
但這還不是讓我最痛心的。
我震驚的是，在回答問題的，竟然大部分是保險從業者。他們可不是對保險一無所知的小白。如果連他們都深受其害，那麼不難想象，被誤導的普通消費者有多少了。
我常想，問題如此嚴重，難道沒人注意並想辦法解決？
事實上，銀保監早就看到了、保險公司看到了，銷售人員和用戶也看到了，他們中的部分一直在努力改善。但完美的解決方案並未出現，相信短期內也不會出現。
因為銷售誤導是一個非常複雜的系統性問題，絕不是個別公司的不規範、個別營銷員的道德品質差或專業技能不足的問題。
那，那些真心想買保險的人該怎麼辦呢？
我能想到的辦法就是“武裝”你我的大腦，正確的知識進來了，才能將錯誤的東西自動屏蔽掉。
所以，我決定出一個「真相大白」系列，系統教你如何識破保險代理人營銷套路。聲明一點，我無意於針對任何公司或代理人（截圖露出的任何logo或印記都會抹掉），只想為“保險姓保”盡一點力而已。
下面進入「真相大白」系列第一期。有關於理賠。
01
一張可笑的截圖
這還得從客戶發來的一張截圖說起。
說實話，看到這張圖，大白的第一反應是氣笑了，接著就火大了。
氣笑了，是因為裡面的誤導實在太低級了，低級到不屑於反駁。
火大是因為，大部分人只掌握有限的醫學知識。醫生手術切除腫瘤時，患者已被麻醉陷入昏迷，誰知道醫生割掉了多長的直腸……這一嚇唬，沒準就真信了。
真到動手術時，為了能理賠，沒準會主動要求醫生得切掉三分之二才罷休。
甚至苦捱到甲狀腺癌長到“指定”大小，才去切除。
癌細胞一旦轉移有多可怕，你知道嗎？這已經不是誤導，而是拿客戶的生命在開玩笑。
02
癌症，重疾險究竟如何理賠？
發洩完畢，下面是打臉時間。
就截圖而言，主要有兩個明顯誤導。
誤導一：甲狀腺癌必須達到一定公分、直腸癌必須切除2/3才能申請理賠。
糾正
甲狀腺癌、直腸癌，都屬於癌症，在重疾險的保障範圍內。數據顯示，癌症理賠率佔重疾險理賠率的60%以上。
氮素，癌症算是重疾險中，理賠“最簡單”的一個病種了——只要確診就能賠。
而確診癌症的“金標準”是病理化驗，能幫助醫生判斷腫瘤的良、惡性，也為醫生擬定治療方案提供了依據。
病理化驗，可簡單理解為將從人體採取的組織標本放到顯微鏡下去觀察。若發現了癌細胞，就說明你得了癌症。
拿著病理檢查報告或其他科學的診斷報告，你就能直接找保險公司索賠了，跟腫瘤大小、是否接受了癌症治療一毛錢關係都沒有。
關鍵的是，癌症屬於保監會規定的6種必保重疾之一，各保險公司採用的定義是統一的。
誰敢單獨制定一個標準，一秒別猶豫，直接打保監會投訴電話舉報。
03
宮外孕，醫療險究竟給不給保？
誤導二：宮外孕只有xx公司的xx產品才能報銷
糾正
大部分住院醫療險，比如小額醫療險、百萬醫療險，確實對宮外孕是免責的。
像微醫保、尊享e生、平安e生保，條款都明確了對懷孕/宮外孕及其併發症，不給賠。
微醫保百萬醫療險將宮外孕免責
但依然有能保的，一是特定的生育險，比如復星聯合星護孕育：
妊娠疾病就包含宮外孕
二包含孕產責任的高端醫療險也給保，如Bupa保柏的環球住院醫療計劃：
保柏環球醫療的“免責條款”將宮外孕又除外，即能正常賠
當然了，大白必須承認：能保懷孕/宮外孕的產品確實很少，價格還貴。
所以，若截圖中的保險公司的住院醫療險真保宮外孕，“小炫耀”一把不是不可以。
但大白去它官網找了，沒找到，不排除是我孤陋寡聞。有知道的，歡迎留言補充。
為什麼懷孕/宮外孕這麼不受保險公司歡迎呢？
強調下，懷孕無可指責。但懷孕確實有一定風險，這點大家通過影視作品、媒體報道，相信能感受到。
而宮外孕風險更高，醫學界直接將其視作一種“婦科危險疾病”看待。一經發現，往往建議患者手術摘除。
宮外孕，學名叫“異位妊娠”。
簡單地說，就是本該在子宮內發育長大的受精卵，因為各種原因，沒能進入到子宮裡，只能在子宮外的某個地方著床。
最常見的是輸卵管，也有“流落”到卵巢、宮頸或腹腔的。
而這些地方統統不能給胚胎提供足夠的血供和支持，最後胚胎將無法存活。但這期間，由於胚胎在不斷長大，可能導致容納胚胎的結構破裂，這會引發嚴重出血，甚至危及生命。
解釋到這，大家就清楚為何保險公司不保宮外孕了，風險太大。
大白也提醒，預防宮外孕的最好辦法，就是定期孕檢，爭取將其扼殺在萌芽狀態。
04
大白小結
雖說銷售誤導短期內無法根除，但也應該有底線。尤其不能拿嚴肅的醫學問題亂造謠，這關係的可是人命。
碰到這樣的代理人也可以直接拉黑了。
總之，選購保險的路上，山高水深，大家千萬睜大眼睛看清套路，小心別被帶到坑裡去。
而且現在網絡這麼發達，本能提醒你不對勁的，不妨花幾分鐘Google下，日積月累，你也能練就一雙火眼金睛。
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