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導語
隨著傳統的市場格局被跨界而來的互聯網企業打破，在這個金融資源共享，信息流通便利的新時代，傳統的銀行模式或許已不能再現往日的輝煌，銀行業一直在互聯網化的道路上探索行進，從線下到線上，從網銀到手機銀行再到直銷銀行，銀行服務逐步線上化成為金融新時代的特點。基於此，華瑞銀行提出“1+1+N”的架構佈局，即以客戶為中心，融入互聯網生態，為客戶提供創新服務和產品。
“1+1+N”的移動互聯新思路
當下的金融市場，很多大型互聯網機構、銀行都在圍繞某一個細分領域進行市場博弈，如互聯網支付、理財資管、網絡借貸等，產品形式多樣，價格競爭激烈。傳統的銀行移動互聯網化的思路，往往是銀行自己開發一個App，在其中納入客戶的衣食住行等所有需要支付、理財的生活場景，讓客戶自行在銀行App中進行一系列金融服務消費。
作為銀行業的新生力量，如何在激烈的競爭中開拓出一條特色之路，是華瑞銀行的生存需要。經過多次反覆的深度思考，華瑞銀行形成了
以“1+1+N”智慧銀行架構為指導的線上經營主體發展模式。第一個“1”指金融服務以客戶為中心，第二個“1”指互聯網服務即服務融入互聯網生態，“+N”指互聯網的新模式即融合互聯網創新服務和產品。（如圖1）
圖1 “1+1+N”智慧銀行架構從（來源：華瑞銀行副行長兼CIO 孫中東 主題演講）
“1+1+N”智慧銀行架構建設路徑（如圖2）可以看出，最底層的基礎金融服務能力是根本，夯實基礎是向上發力的必要條件。但作為一家新型民營銀行，上海華瑞銀行僅僅依賴傳統銀行構建模式打造基礎金融能力不太符合互聯網環境下的快節奏，只有抓緊時間，並行建設才能謀得生存之地。即一方面加強基礎金融服務能力建設，另一方面構建符合互聯網化趨勢的產品與模式。互聯網平臺及開放平臺既是互聯網銀行架構的精妙探索，也是1+1+N智慧銀行架構體系的精髓。
圖2 “1+1+N”智慧銀行架構建設路徑（來源：華瑞銀行副行長兼CIO 孫中東 主題演講）
SDK——把銀行開到別人App裡
華瑞銀行關注到，2020年，基於互聯網消費金融市場規模達可到4萬億，中國的App數量己經超過了1700萬，如今的App覆蓋了人們生活的方方面面，改變著人們的生活習慣，衍生出無數個細分場景，有著龐大的市場空間。華瑞銀行敏銳地探查到其中的機會，趁勢推出金融開放服務SDK產品——“極限”，為銀行開放平臺注入新的動力。
綜合金融服務SDK產品的實質是一種開放金融服務模式。通過SDK將原本分散在各地的實體銀行網點分散到線上平臺去，也就是將銀行網點“開到App”中。
每個App背後，都是一個企業的努力，而這些企業更多的是小微企業或初創企業。企業在利用App開展業務的過程中，每個環節都離不開金融服務的支持，包括產品銷售、資金結算、消費貸款和投資理財等。同時，企業本身也往往面臨著經營發展過程中資金融通的許多問題，往往小微企業、初創企業由於缺乏有效的經營數據、財務報表和資產抵押的不足等，無法得到傳統金融機構的服務。但是華瑞銀行SDK就沒有這樣的侷限，
它集賬戶、支付、投資、融資、數據、營銷、增值、客服等多項功能於一體，基於金融開放平臺技術，可以滿足各式客戶的多種金融服務需求。該產品最核心的特色有以下兩點：
1. 極致開放
和傳統金融服務相比較而言，該產品是一款融合了多個API功能接口、並串聯這些個API接口之間的業務邏輯，同時包含邏輯間頁面、業務流程頁面設計的整體對外服務軟件包，可以讓企業通過簡單的代碼輸入即可完成與金融服務產品之間的對接，在SDK初始化配置過程中，完成SDK文件的引入及App權限的添加。通過引入主類、初始化服務、創建句柄、驗證開發者、一鍵登錄和調用金融服務六個步驟即可完成對接，實現了最大化的服務開放和最小化的接入成本，同時保證了客戶信息與資金安全。這使其SDK可以被快速植入各個企業的應用APP中。
2. 完美聚合
不同於如今市場上比較流行和具有完整體系的縱深金融服務模式，華瑞銀行的SDK的聚合能力則另闢蹊徑,採用了更加強調橫向能力的拓展與深入，著重追求金融服務能力的覆蓋廣度新型模式。通過提供一系列的綜合化金融服務，讓合作企業的應用App可以一次性擁有多種金融服務屬性，從而使得企業可以不受時間、空間的侷限，隨時隨地根據自己特定的需要在App中挑選適合自己的金融服務產品與方案。華瑞銀行的SDK產品給予企業簡單化、最優選的產品與服務，減少了企業選擇服務過程中的摩擦成本，這樣的模式更為不具備深厚技術實力的小微企業提供了對接銀行金融服務的可能。
與互聯網企業強強合作
面對互聯網巨大的市場以及海量的客戶需求，華瑞銀行與各類的互聯網垂直場景的企業進行了一系列的合作，以求互利共贏。
基於在線租房場景領域
“買房難”租房領域存在著巨大的市場份額情況，於是華瑞銀行與住房租賃App青客展開積極合作，華瑞銀行從支付服務端切入，開通了青客寶App。華瑞銀行與“青客寶”的直接對接，省去了第三方結算平臺的中間環節，減免了手續費，提高了結算效率，縮短了到賬時間。青客為每位房東和租客開設了“青客寶”虛擬號，登錄後通過華瑞銀行提供的電子賬戶，可以實時代扣、付款、查詢使用青客服務所產生的各類費用。隨後，華瑞銀行推出青客租金貸，用戶可在青客App上申請租房貸款。這就使得華瑞銀行通過SDK輸出銀行賬戶、支付、風控、貸款能力，與租房場景深度切入，形成了租客、房東、銀行全流程線上租房分期的服務新模式。
基於汽車消費金融領域
華瑞銀行積極與盛大租賃合作。通過汽車消費金融公司積累的客戶信息與銀行的SDK產品和強大的在線支付能力相互結合，在純線上把汽車的貸款產品提供給該場景下的客戶，通過對汽車消費公司大數據的分析，有效的甄別並最終選擇會有消費機會的客戶，並且客戶可以通過華瑞銀行SDK產品直接進行車輛的訂購和獲得貸款，不僅便利了用戶，而且提高銷售量，
雙方的合作形成了互聯網化汽車金融模式下的新聯合放貸，使得銀行與汽車消費金融公司獲得雙贏。上海華瑞銀行更與渤聚通雲、AA投資、科學英雄、創業邦、財智科技園等不同行業領域的五家公司分別簽訂SDK推廣戰略合作協議，雙方將在產品創新合作、金融SDK接入等方面展開業務合作。華瑞銀行為合作伙伴的客戶提供聚合“支付、投資、融資、數據”等各類金融服務能力於一體的綜合化金融服務SDK產品，合作伙伴可以通過SDK使其子客戶更快的辦理金融服務業務。
華瑞銀行基於SDK構建互聯網智慧銀行的“1+1+N”新型智慧體系，做到了“讓數據多跑路，讓客戶少跑腿”，便利了銀行金融服務的消費者，也提高了華瑞銀行業務辦理的效率，真正的在銀行業務競爭激烈的今天走出了一條全新的發展之路。
資料來源：華瑞銀行 神州信息 金融電子化
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