亦雨侃世界
断断续续学了几年理财后，发现最适合我这种普通人的理财策略，就是强制储蓄+指数基金。
强制储蓄就是每获得一笔收入，优先存入一定比例。很多人希望通过复利实现财务自由，但殊不知复利效应的重要前提就是本金足够多。
巴菲特曾说，如果他去世后，子孙不要去买股票，用继承到的遗产购买指数基金。散户永远是韭菜，买指数基金才是庄家思维。《见识》这本书里有一个更准确说法，“购买一支以往表现较好的指数基金长期持有”。这句话的关键在于长期持有这四个字，要知道，耐心才是成功的第一要素。
在过去45年里，美国股市的回报率大约是7%，累积到今天大约涨了20多倍，如果你错过了股市增长最快的25天，你的投资回报就少了一半，每年只有3.5%，这样45年算下来，你的回报率不到4倍，也就是说财富的积累至少会少80%。
至于那25天是什么时候，没有人会知道。聪明的投资人永远在股市上投资，而不是试图投机挑选最低点和最高点。因此，摆脱坏运气和积累财富的关键是耐心
帅小冰在答题
假设你身无分文，但有个开银行的哥，能够以基准利率借给你无限多的钱，期限为一年，你会怎么用这笔钱？
小时候我们都有一个白日梦，就是如果中了500万大奖，就把这笔钱存银行，一辈子光吃利息就衣食无忧了。
现在你不可能把你哥借给你的钱也存银行吃利息，因为你借的钱也要给利息。
你也不敢拿这笔钱去做任何有高风险的投资活动，因为万一亏了你就还不起钱了。
那你可以拿这笔钱去做什么保证稳赚不赔呢？
去澳门赌场赌博。
你可能会吓一跳，赌博的风险不是远远大于普通的投资吗？
我们可以这样操作，先定一个能达到的小目标，比方说先赚一个亿。
第一局，先赌1万，如果输了，下一局你就赌2万，再输了你就把之前所有亏的钱X2，再赌。
你可以一直玩下去，因为你有无限发子弹，总有赢的那一回，只要赢了就可以翻本，还要倒赚。
这就是有无限发子弹的好处，没有all in也就没有满盘皆输，就可以一直玩下去，一直玩到赢就可以翻本而且倒赚。
但实际赌博的人，就算拿着一个亿进赌场，也是十赌九亏，都是玩到最后钱不够了，不足以翻本。
我们可以看出，一个身无分文的穷光蛋，只要他可以借到无限多的钱，他就可以稳赚不赔。
而一个亿万富翁，只要他手头的钱是有限的，也会输得连内裤都不剩。
他们的区别仅仅在于，谁有更多的现金流，至于谁本身更有钱，并不重要。
对于一个企业来说，可以年年亏损都不会倒闭，只要它一直能够借到钱或者拿到投资，最后时来运转就可以扳本回来。
最典型的就是某些国企，年年亏损，但由于企业性质，始终可以从银行贷到款，用新债还旧债，可以一直运转很多年都不倒闭，哪天行业周期好转，就咸鱼翻身了。
为什么李嘉诚之前热衷于做超市呢，比如百佳、屈臣氏？
因为超市有个好处，就是卖给消费者的时候货款两讫，马上收到钱，而和供应商结账的时候，可以拖半年，这样就可以产生数倍的现金流。
我们来看下面这两张图就知道了。
如果每个月进一次货，和供应商分别用货款两讫和六个月账期两种结账方式。
货款两讫
可以看到手头的现金流最多也就一个月的商品销售收入。
六个月账期
第六个月的时候才开始用第一个月的销售收入支付第一个月的货款，手头还积压了五个月的商品销售收入，同理，第七个月的时候从第二个月的销售收入支付第二个月的货款，也积压了五个月的销售收入，这五个月的收入不断滚动，却永远都是五个月。
那么这始终积压在手里的五个月的销售收入是一个恒定状态。如果把这五个月的销售收入直接拿走，会不会对超市运营产影响？
丝毫不会有影响，直接拿走就变成了和货款两讫一样的图了。
所以只要超市没倒闭，李嘉诚可以直接挪用，永远占用，想干嘛就干嘛，只要最后把这个超市卖掉的时候把这笔钱拿回了就好了。
实际上这五个月的钱，相当于是欠供应商的一笔负债，只要超市不倒闭，这笔钱可以永远欠着，而且还不要利息，这就比从银行去借钱划算多了。
就算超市是亏损的也没关系，李嘉诚拿着这笔钱去投资别的行业，收益能够远超过超市本身的亏损就够了。
所以李超人买超市，并不是看重它的盈利，而只是为了扩大现金流为他的其他生意服务。
同样，对于个人来说，理财的目的除了获取收益外，还可以把扩大现金流作为理财的一个维度。
获取现金流的方法，除了拼命挣钱外，还包括增加你的负债。
以投资的目光来看负债，是负债越多越好。在投资收益>负债利息的情况下，个人负债越挣的钱越多。
比如你开了一间包子铺，投了10万，每年稳定利润10万，那你应该是去借100万，开10间包子铺，挣的钱还了利息还有多。
如果你有100万，全款买一套房，还是贷款三成，分别买3套房？
全款买一套房，房子涨10%，赚10万，但是贷款买三套的话，就是赚30万，实际上是你用100万的资金变成了300万流动资金来投资。
所以贷款买房，到底要不要提前还款？
永远不要提前还款。
人生难得有一次机会贷到利率这么低的贷款，是一种福利，怎么可能白白浪费这么好的福利呢？为什么不把这些钱先攒者，放着做理财（收益高于贷款利息很容易），等攒够了再去贷款买第二套房，或者去做任何能够高于银行贷款利息的投资？
如果提前还款了，这些钱就变成了死钱，取不出来了，你急用钱的时候找各种渠道借到的钱远远高于你曾经的房贷，现在借呗的利率都是万分三到万分之五一天，年化利率都到了10-18%，比起房贷哪个划算？
如果是定期的理财产品，急用钱的时候不能赎回怎么办？不照样没有流动性吗？如果是在银行买的理财产品，有一种贷款叫理财产品质押贷款，可以以你在银行买的理财产品作为担保，然后贷出一笔钱，利率也是在基准利率上下浮动。这样虽然贷款有利息，但原有的理财产品还在继续产生收益，对冲下来实际没有产生负的收益，但你获得了流动性。
买房没钱给首付怎么办？ 只要你能够通过任何渠道（亲朋好友）借到无成本的钱，那马上借钱上首付，其次再考虑低成本的融资手段，比如
1）大额信用卡
额度和你的资质有关，无非就是有房有车有存款，如果都没有那还可以看工作单位，赶快凭你在大公司员工的身份多办几张信用卡，这也是进大公司的隐形福利。
2）年利率低于7%的消费贷
特定用户才有，每家银行都有类似的贷款，比如上一篇文章提到的中银E贷，也是根据用户资质来的。
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史蒂芬的专栏
你炒股亏了9万块钱，那现在股票全部都出来了吗？
如果没有出来的话，你可以继续放一放，然后看一看这些股票还有没有升值的空间，另外你也可以投资一些其他的行业。
投资股票你现在已经有了这么多的经验，你可以把自己失败的经验总结一下，再继续投资股票。不要一次投资失败就不投资了，那将是非常可惜的。你投资失败的这些心得和经验教训，都白花了，这笔钱也就白白的亏损了。这种情况下，我建议你还是沉静下心来认认真真的学习投资股票，怎么样控制风险，怎么样提高收益。
当你学会了这些之后，你再去投资股票，不要盲目的就投资。看着别人拿到高的收益你自己也去投资，那种情况下如果你不懂、不知道怎么投资、不知道怎么止损、不知道怎么去跟进股票，我建议你还是不要投资了，多去学习一下，你这9万元当时学费花了就好了。
如果你要投资别的理财产品，其他的理财产品回报预期肯定不如你预期的那么高。
现在理财产品在15%左右就非常不错了，你能接受年回报率在15%吗？这些炒股的人肯定不愿意买这样的理财产品，理财产品有些也是依赖于股票市场的发展，中国股票市场发展的好了，干嘛不去自己买股票呢？还要把钱交给这些公司去帮你管理，如果自己会炒股就放心大胆的炒股吧，你通过自己的学习之后也可以去判断一些股票，那我建议可以自己去多看点书，看一看你这两年的投资经验，总结好再去投资股票，我相信你一定可以把这9万块钱都赚回来的。
除了股票的投资之外，你还可以做一些股权投资，股权投资就是投资一些比较好的店铺，而这些店铺如果要开新店或者怎么样，你都可以进驻，那一起收这个利润，然后经营和管理都可以教给他们，哪怕你给他们多让一点都是可以的，但这种情况下是比较合理。
变革家
你可以参考一下个人的下面这篇文章，希望有用。
新人是如何理财的？
我学习关注理财始于2016年，到现在也就两年多。
当时是觉得央企的工资增长幅度很有限，希望通过投资获得高于工资收入的收益。
基本情况：
曼谷房产一套，按已投入本金计算浮盈50%左右；
P2P每月收益与工资持平；
重疾险保额20万，今年准备加至50万；
定投低估指数坐等年化20%；
读研和知识付费学习。
一、泰国房产
2017年初，利用年休假我去了两趟曼谷，终于成功入手小公寓一套。
总价120万+，目前支付首付及其他费用共计38万，剩余钱款可至交房时再付。
其中总房款的50%可至泰国的工商银行、中国银行等贷款，但利率相对国内要高了不少，大概在6%以上，而且基本要求10年内还清。
这套公寓购买时均价3.7万每平米，目前，按已投入本金计算，浮盈50%左右。
它从开盘到交房，要历时3年半。在交房之前也可转让买卖，费用微乎其微，我记得是一两千块就能搞定，因此杠杆率较高，是比较合适的选择。
很多人会问，我对曼谷不熟悉，选择什么地方买房好呢？
其实，在曼谷买房考虑的最主要因素仍然是地段、地段、地段。
这个楼盘在日本人聚集区，也被成为富人区，地处素坤逸的Ekkamai地铁站200米处。
相邻500米处的Thong Lo房价普遍在4万以上，五六万也实属正常，当然更不乏十万一平的奢华公寓。
实话说，单价已经是比较高的了，但对比国内一线和强二线城市的相同地段，还是合适了不少。因为泰国的单价是按套内面积计算的。
比如我的这套小公寓，套内面积接近34平米，要是按建筑面积来算，肯定是要50来平的。
曼谷的公寓大多都有挑高极高的五星级大堂，好大的游泳池，好大的健身房，好大的楼顶花园，好大的自动停车场……想想是不是都很兴奋，哈哈。
这座城市就像一个抽水机，将各地的劳动力吸引过来，常住人口超过1100万，占泰国总人口的六分之一左右。
对比曼谷，泰国的其他城市也只能被称作大农村……
二、P2P
第一次接触P2P还是2016年8月，那时还是小白，当然现在也是小白，但心里已经有数多了。
当时为了获取高于银行存款的年化收益率，读了本关于P2P的电子书，书名已经记不清了，但作者写得很中肯也很有逻辑，也从此开始了P2P生涯，
刚开始投资P2P，找的都是大平台，比如爱钱进、红岭创投等。态度很保守，利率基本在10%左右。
要知道在2016年，利率10%还是偏低的。一方面是因为自己认知较浅不敢乱投平台，害怕连本金也损失了，另一方面也是受到了周边人保守投资思维的影响。
因为那个时候本金不多，所以也没什么明显的收益。
当时的目标就是把每年的保费赚出来，相当于用P2P收益买了份保险，哈哈。
后来因为去泰国买房，也就大部分都取出来交了首付，P2P投资暂告一段落。
2017年底，自己攒下了一笔存款，量级比2016年多了些。于是，再次入了P2P的坑。
此时的市场收益率已经不能跟2016年相比了，但我这次更加理性和稳健，愿意承担一些能承担的风险来收获与之相匹配的收益。
截至目前，基本保持在年化12%以上，收益与每月工资持平，当然这也是利用了很多新手券、加息、返利、返币福利啦。
配置资金涉及平台既包括宜人财富、票据宝、51人品、团贷网等龙头平台，也包括少数二线平台。处在备案的敏感时期，担心把大家带入坑，在此就不一一列举了。
三、保险—重疾险
几年前，很亲的家人被查出乳腺癌，还好是早期，经过手术和化疗，逐步康复。
重疾的花销可不仅仅是治疗费用，休养两三年没有收入来源还要支付大笔康复调理费才是最大的坑。
这一过程，让我深刻认识到保险的重要性。
目前配置重疾险保额20万，今年准备增加30万，合计达到50万。
我们长辈那一代，直到现在仍然对保险存在诸多误解，这也跟保险的推销历史有关。
但保险行业是在不断发展，不断完善的，好的产品是不应该被错过的，我们也要学会用发展的眼光看待事物。
四、低估指数定投
选择好低估指数，每月无脑定投，执行好铁的纪律，资金3年以上就不要想取出来了，坐等年化15%-25%。
目前定投品种包括上证红利、红利机会、50AH、基本面120和500低波动。
列出来给大家做个参考，全部都是低估值的指数。
这事儿，一定要坚持！坚持就是胜利！
五、借贷收益
现有信用卡6张，总额度25万左右，多张信用卡循环使用，加上低息贷款，一年净收益两万左右。
六、自我投资
通过全国硕士研究生统一招生考试，2016年9月顺利进入某985院校就读在职研究生（双证）。
每天工作结束后，再去学校上课，确实很辛苦，但咬咬牙还是坚持下来了。
同时，我个人买了不少公众号和网易云课堂的课程，这些知识更“新鲜”，更能满足个人兴趣和个性化需求。
大家不要拒绝为知识付费，现在很多不错的课程干货超多，落地性远强于传统理论。
而且一个课程几十到几百的费用，也就是一两顿饭的事儿。
以上就是我最近两年的在理财方面的小进展，方法略显青涩，但我会继续努力哒~
备注：本文是第55期《高手在民间系列》文章。
大佛聊互联网金融
严格的说，你参与股票市场不属于理财范畴，属于投资范畴。
理财和投资是有本质区别的：
理财属于资产管理范畴，最基础的要求的不能产生账面亏损，哪怕是浮动亏损。这主要是由于理财的收益率很低，一般都跑不赢通胀，如果再产生亏损，那点收益是无论如何不够弥补的。
与理财不同，投资属于资产增值范畴，通俗的说，就是在跑赢通胀的基础上，还要有收入盈余。所以投资的基础要求是收益与通胀持平。在此基础之上，收益率越高越好。投资可以有浮动亏损，这是由于投资属于收入属于曲线型增长，允许有一段时间的负收益。
理财的产品大致上有以下几种：
①银行产品：包括定期存款，一些基金。收益低，风险也低。
②p2p产品：网上有很多，靠谱的不多。p2p本质上属于第三方担保的民间借贷，风险还是很高的。
③保险产品：有些保险公司会推出一些理财产品，但有的时候是捆绑保险销售的。另外买的时候要仔细研究保险条款。
④商业保理：这是近几年新兴的一种理财产品，要求的投资额度会大一点，但收益率是我所知的合法的理财产品中最高的。最高甚至能达到12%，这已经是投资级别的收益率了。有些朋友对这个产品可能很陌生，我简单介绍一下商业保理：大部分企业都会有应收账款，在应收款未到期之前，企业需要资金周转，但由于使用的周期短，所以银行贷款不好办，而民间借贷利息太高，很不划算。这个时候他可以把应收账款抵押给“保理”机构，并按照高于银行贷款利率向机构贷款。保理机构把这笔贷款分成小份推向市场，向社会融资，赚取利差。需要说明的是，有很多国有大型企业也会走保理融资的路子，风险相对很低，但同时收益率也不高，一般能达到4%左右。收益率高的保理产品通常是一些小公司，风险也相对较大。
⑤手机APP理财：支付宝，微信等理财产品你肯定知道，我就不介绍了。
说完理财，再说说投资产品：
①通过股市投资上市公司：需要注意一点，你投资的是上市公司，所以要了解上市公司本身而不是在股票市场单纯的对价格进行买卖。
②在期货市场进行投机：和股票一样，在期货市场也不要进行价格操作。多关注宏观局势，多研究商品产量、需求等数据。这对参与期货建议至关重要。
③做生意：做生意也是一种投资，但要做自己擅长的项目。
④房产投机：中国农村还有7亿农民，中国的城镇化还远远没有结束。如果你对房产有研究，可以考虑做这个。
以上是我对投资和理财的一些产品的表述，希望能帮助到你。
富时投资
首先，我是一名理财顾问。在接触的很多客户中，有人狭隘的把理财理解成某一项投资，比如买股票，基金。事实上，理财是对财富配置的科学的，系统的规划。
在对客户做出理财建议之前，需要了解客户的风险分类，是属于积极性还是稳健性。也要了解客户用于理财资金的周期性，是长期理财规划还是短期闲置资金。
然后对资金按比例分配到不同风险的理财产品中。
包括基金（货币基金，股票型基金，债券型基金，混合型基金等等），保本基金等等
包括国债类，国债逆回购类配置
中等风险的股票类投资
高风险的期货，外汇黄金等配置。
根据客户不同，定制的资金配置方案也是不同的。
如果客户不具有系统理财能力，建议咨询投资顾问。不要把单独的一张投资，理解成理财全部。
海木先生谈股票投机
别和我谈理财，没有财，拿什么理。
理财早已成为一种技能，将现有的资金进行投资理财，细水长流，以财生财。很多年轻人都是月光族，信用卡好几张，理财对于他们来说就是：财都没有拿什么去理。是的，理财大前提就是有一定的除日常花销之外的余钱。
那么，第一步，学会记账。现在手机app这么发达，各类记账软件各有优势，找一个自己喜欢的软件风格坚持记下去。对于，连记账都做不到的人来说，你很难知道你每个月的钱花在哪里。如果你不给自己做每个月的预算，你就无法存下钱。只有记账才知道自己钱去哪了，才能清晰了解自己的消费习惯，不好的习惯注意改正，同时做出每个月的预算，下个月的时候会看下上个月的开销，然后预算下个月的常规开销。这个仅仅只是预算，实际开销需要自己控制。但是注意记账不要分太多个账本，因为日常消费记录本来就是一个琐碎的事，不必要弄得特别复杂去为难自己，这样很难坚持记下去。一般可以分三个账本：1、个人收入账本；2、个人生活开支账本；3、人情往来账本。总之，记账是第一步，你连你自己多少钱都不知道，钱花到哪里都不知道，你怎么会开始你的理财第一步呢？
第二步：固定存款存款是非常非常重要的。但也不是说必须要存多少钱，聚少成多，每个月存一点点，每个月固定存的这点钱，一点都不会影响自己的生活。如果一点不存那么无形中自己也都花不知哪里去了。这个钱不是说这个月花剩下的拿去存，而是一发工资就必须要存起来。可以取到另外一张卡里面，不到非必要动钱的时刻，不去动那张卡。
第三步：合理用你的信用卡年轻人钱包里拥有多张信用卡不足为奇，购物时轻松刷卡，还能刷卡享受免息期，还可以积分换购。但是，张信用卡多了，每张卡的到账日期、还款日期，免息期等信息大多数人是不都记得的。管理多张卡并不容易，并且本来没有多少积蓄到时候缺口大了难过的就是自己。但是也不要去提前消费，信用卡可以用来超市买一些东西，严格控制自己的花销。不要觉得自己有好多钱，反正存了钱，还的上！千万不要这样，在你没有那么大能力的时候，不要提前去消费。合理利用信用卡，是合理利用它的账单期，如果手里有闲钱又没到还款期，善用信用卡中间这段时间可以做些低风险的投资，能赚一点是一点。只还款不取款，因为你拿信用卡取款还是要收手续费的。不要把信用卡当做自己的资产。
第四步：有钱了，开始理财之旅吧投资，这个东西说大很大，说小也非常非常小。大的人一出手就是成千上亿的，小的，其实你几百块也能理财，就看你怎么玩了。一开始建议是选择低风险型的，理财是一个需要慢慢学习的过程，一口吃不成个胖子。 
一般常见的理财方式是储蓄、股票、基金、国债、债券、保险等等，方式多种多样各有优缺点，并且大家都很了解了，就不在展开赘述。重点说一下近年来很热门的p2p理财，一个新的理财方式。玩股票的很多也玩p2p，原因在于，玩股票的大多都是风险偏好者，而P2P相比其他固定收益类理财产品，风险更高，但收益又很有吸引力，相比股票风险又低些，所以P2P成了股民的不二选择。越来越多的人开始关注P2P，毕竟，它是收益率仅次于股票的固定收益类理财产品。如果平台靠谱，收益率很有吸引力。对于那些不想钻研股市，又想有较高收益率的投资人来讲，P2P是一个不错的选择。
溏果桀
理财是人生必不可少的一部分，那么关于“理财“你知道如何才能使自己的财富增长的更快吗?你有好的理财方式吗?
一：不盲目跟风
讲一个现象，身边总有这么一类人，股票涨了就投资股票、收藏品火的时候就投资收藏品、黄金涨了就投资黄金。但实际上自己什么都不懂，只是盲目的跟风投资，往往投资之后就被套牢。
这个是真的可怕，咱们一定要在对自己的情况充分了解之后，再制定一个长期的理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。
二：重视保险，理性选择投保的家庭成员
保险在家庭理财中是风险管理工具，而非投资工具。保险的最大功能是保障未来生活，不因风险发生而被彻底改变。
随着人们对保险的认知和了解，在经历了前期的陌生、反感、犹豫等阶段之后，已逐步开始接受保险。
值得注意的是需要投保的家庭成员的选择。现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜，却忽视了家庭经济支柱的保险。
不要忽视保险的重要性，尤其是处在事业上升期的年轻人，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。所以，家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。
三：注意家庭中的固定资产比例
中国人特别爱买房，觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。除去房价下跌资产缩水的风险，因为买房而背上几十上百万房贷，也往往导致生活质量下降。其他的家庭固定资产也是如此。
固定资产的增值空间有限，而且变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。
四：建立科学的资产配置
“不要把鸡蛋放在一个篮子里"，小司已经说了不下20遍，但大家在实际投资过程中却往往忽略。
有人把80%的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买……
一定要从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高;而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。以及在配置资产的时候，千万不要忘记买保险。
如果你是考虑保险而且收益比较好的理财平台的话，我建议你去投资湖南蜂投网，收益好、安全！
悟空不怕唐僧
#权益保卫战#
经历了各种大促，想要给钱包“回血”，除了努力工作赚钱，理财也是个好方法。但收益背后，往往伴随风险，一不小心还会得不偿失。
为你总结了投资理财5大铁律，帮你降低风险，#守住钱袋子#
蚂蚁金服客户中心
我认为理财是一种自发意识的行为习惯，与有钱没有钱没有必然的联系。理财先去除几个误区:1.没钱不用理财2.埋财麻烦而且有风险3.理财就是投资4.理财是富人的专利5.年青人不用理财。先想想自已有没有这种想法，如果有要慢慢改变。
理财要有规化，第一，要了解自己或家庭的财务状况，了解自己未来规化的重点，是为解诀子女学习问题理财，还是自己养老问题或其它理财。第二，确定自己的风险承受能力，要问问自己是保守型的、中立型的、进取型的。要对风险有一个认知程度，理性的分析，要想到高风险预示着高回报。
理财要进行资产配置:第一:清晰了解家庭状况，家庭要预留应急备用金，在特殊时期使用。第二:资金配置有低中高风险，要把资金分散投资，不要把资金放在一个投资品种中。例如可以把资金百分之三十放在银行定期储蓄中，百分之二十投资基金，百分之十投资股票，剩余部分留作备用金，当然每个家庭状况不一样，资产配置比例也不一样。
最后一点说明在理财之前，不管你的工资是多少，一定在每月工资发放以后，把一部分存进银行作为定期储蓄，这样一年下来有一部分结余，才能进行你的投资计划，不要做月光族。
