2018中國交易金融服務創新論壇（TFIF）暨第10屆中國商業銀行財資論道以“看財資看未來，論道交易新金融”為主題，聚集了全國業界近60家商業銀行140多位專家。與會嘉賓圍繞數字經濟下，以科技驅動交易金融服務創新，共同交流與探討立足交易場景、鏈式金融，藉助金融科技賦能，不斷提升金融服務實體經濟的水平。本文根據江蘇銀行交易銀行部總經理史初江本次會議演講內容整理。
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▲圖 江蘇銀行交易銀行部總經理 史初江
江蘇銀行在2017年11月份組建了交易銀行部，目的是為了吸收低成本的結算資金。銀行業規模最近十年飛速擴張，但都是靠外延式的擴張來增加自身的資產和利潤。
當前銀行業面臨的挑戰
從外部因素來看，第一個挑戰是利率市場化對銀行的衝擊，存款理財化，負債成本，尤其是不受人民銀行利率管控的這一部分，不斷升高。第二個挑戰是互聯網金融的衝擊，銀行的業務現在被互聯網金融分走了，銀行利潤分流。第三個挑戰是從2017年開始對政府平臺和房地產的調控對區域性城商銀行衝擊非常大。第四個挑戰是強監管，從去年開始不斷出臺的監管新政策、資產新規對銀行的投行業務和資管業務都產生了非常大的影響。
從內部因素來看，首先銀行的存款增長幅度和前幾年相比大幅度下降。一般情況下，銀行的全年任務基本在某一個季度，尤其是在上半年就能全部完成，但今年不少銀行存款在水平線掙扎。其次，銀行的資產投放越來越受限制。
江蘇銀行的業務背景
江蘇銀行的業務呈現出以下四大特色：第一，它是最具互聯網大數據基因的銀行，推出了“稅e融”“月光寶盒”等e融網貸系列產品。第二，高質量的小微業務持續發展，直銷銀行客戶數量業內排名第二，並支持科創企業的成長，積極探索“三農”模式。第三，製造業貸款和綠色信貸的增勢良好，其中製造業貸款餘額突破千億元，綠色貸款餘額達670億元。第四，設立了一個專門的交易銀行部——揚帆起航，目標搭建務實的組織架構，圍繞一個平臺、兩個核心和五個重點，積極推廣“智盛”交易銀行品牌。
一個平臺指的是電子銀行，所有供應鏈系統、現金管理系統和國際業務系統都由電子銀行來維護。它主要承擔兩大塊比較有意義的業務，一個是企業網銀。交易銀行把企業網銀打造成了一個企業與銀行溝通的橋樑，只要網銀端響應，櫃檯人員就會及時把信息反映到管理部門。另一塊業務是“筋斗雲”，它是一個客戶經理營銷平臺，可以幫助客戶經理及時查到存量的客戶數據，並幫助其解決問題。而且，還能讓客戶經理的層級簡化，針對客戶的問題不需要再一層一層繁瑣地上報。
江蘇銀行有個天然的優勢，就是和機關、事業、財政、社保等單位保持著密切的聯繫，因此，江蘇銀行針對不同的機構客戶推出了不同的現金管理產品，分別是“招標通”“銀法通”“銀財通”和“電商通”，併為自身帶來了大量穩定的結算存款。
供應鏈金融的本質是指在信息流、現金流、物流等基礎上，企業形成的商業模式。江蘇銀行將供應鏈金融定位在核心企業、交易平臺、產業鏈這三大類客戶。 其實，早前運用反向保理來做核心企業，存在一定弊端，銀行和企業都不能達到共贏。現在，採用供應鏈的模式，將核心企業應付賬款變成一個標準化的資產，並在交易所掛牌，銀行的角色從原來的反向保理出資方，變成了ABS的財顧和投顧及後端ABS的購買方，角色的轉換是銀行解決供應鏈痛點的一個有效方式。核心企業的供應鏈上下游資產變成標準化資產，將是供應鏈金融的發展趨勢。
江蘇銀行與無錫不鏽鋼中心一起以物聯網技術為基礎對動產質押做了一些改良升級，主要在兩方面做了嘗試。首先，在監管上運用了物聯網技術；其次，採用代理採購或委託加工的方式解決了確權問題。這些方式，極大地促進了企業上下游的交易。
區域性銀行的痛點
對於區域性銀行來說，最大的痛點 是受區域的限制，異地業務沒有網點支撐。第二個痛點是缺少科技資源，江蘇銀行的科技部除了日常的系統維護之外，能用在業務口的系統人員也非常有限，即使成立了數據治理部，也不能像別的大銀行一樣擁有龐大的科技隊伍。第三個痛點是供應鏈金融呈現出異地、分散、小型的特徵，存在確權難、回款難的問題。為了破解這幾大難點，江蘇銀行做了三方面的嘗試：首先，通過保理公司模式來解決異地和分散的問題；其次，通過SPV管理模式去解決確權和回款問題；最後，選用代理採購委託加工的模式來解決貨權和風險的問題。
區域性銀行在交易銀行業務上，要區別國有大行，避免只拼價格與規模，要找準自身特色優勢，要先服務好區域內的機構客戶、集團客戶、重點客戶，打好基礎，再通過配置部分授信來撬動供應鏈業務，做好供應鏈金融的創新突破，打造自身的品牌和特色，以客戶為中心，提供綜合化、個性化的金融服務。
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