這些年金融行業歷經鉅變，隨著各種P2P，移動支付，比特幣等相繼出現，而將市場推向一波又一波的高潮。
而今天我們就來聊聊信用卡還款，這個細分領域到底是一片怎樣的江湖？
眼觀目前，率先提出信用卡還款手續費的可謂是小馬哥的微信支付了。
為此，招來大量網友口誅筆伐，攻擊馬化騰可謂是鑽到錢眼裡去，接二連三的收各種手續費，這其中不乏信用卡還款。
不過，如果馬化騰作為一個商人的立場，他也沒什麼錯，畢竟搞企業不是做慈善，是否補貼用戶，僅僅是利弊權衡之後的商業選擇。只要信用卡還款的補貼成本低於從其他渠道獲取這些流量的成本，企業就願意貼。但是如果作為真正的企業家，似乎欠缺了點什麼。
但好在大多數的信用卡還款軟件都沒有收費。那麼，為什麼？
對企業來講，信用卡還款這項業務最重要的功能是什麼？是引流，是獲客。一個活躍用戶的獲客成本是多少？這個價格對不同企業而言是差異或有云泥之別，但互聯網流量價格水漲船高確實不爭的事實。
很多人以為，可能對於企業而言，他有自己的立場，他需要盈利。而對於老百姓而言，這些所謂的道理壓倒在民生問題之上，就會引起公憤。
拋開這些私人情緒，先來看一看，這些主流玩家們的商業模式和成本結構。
信用卡還款業務從流程來講，涉及兩種通道：扣款和還款。扣款是把你借記卡賬戶的資金扣出，還款則是把信用卡的欠款還上。
網銀轉賬，自家銀行的借記卡還自家銀行的信用卡，屬於本代本扣款，零手續費，信用中心入賬走超級網銀，也是零成本。但除了網銀轉賬以外，跨行的信用卡還款機構獲取通道的模式也分兩種：直連銀行的模式和基於銀聯銀行卡的信用卡四方場景模式，以及兩種模式的組合拼貼。
銀行有沒有動力去與這些第三方還款機構去合作扣款和還款的直連通道？
答案是：沒有。對借記卡髮卡行而言，扣款就意味著存款流失。對信用卡中心而言，第三方信用卡還款機構太多，除了巨頭，無暇對接。
因此，大多數信用卡還款平臺只能轉而從市面上去找通道。
目前，網聯還忙於“斷直連”大業，暫時無法顧及信用卡還款這樣的細分業務。
不過值得指出的是，在市場長期的發展過程中，用戶的免費意識也被培養起來，要改變這一點並不是容易的事。
從去年底啟動收費到今年全額收費，微信支付還信用卡收費的事件熱度一直在持續發酵。從市場抱怨的主要情緒來看，一個很重要的點是“為什麼支付寶不收，微信要收？”
如果僅僅拿支付寶和微信支付兩相比較，支付寶或許確實比微信能扛一些，也更需要扛一些。
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