优信金融总经理于景渊先生的演讲也是以刚上市的“优信”为例和大家分享话题：在商业模式趋同下，二手车金融如何脱颖而出。
以下是演讲内容：
从15年开始，二手车金融市场变得相当火热，越来越多的商家参与到这个市场里，二手车金融市场竞争同质化现象严重。的确，汽车行业内的金融产品特点，如产品形态，期限，费率，首付，年限，甚至后台的风控逻辑模型，其实大家都是很相近的。今天很高兴和大家聊聊优信作为一个二手车全生态的平台，是如何看待和运作二手车金融业务的。
二手车供应链被颠覆的时机已经到来
首先分享下优信对二手车供应链的看法，主要从三个方面：
1.消费者层面： 首先消费者的选择性很重要，这个可以上升到整个购车需求的第一位。通过电商平台，三线城市消费者的选择性可能扩大到几十倍，四线城市消费者的选择性可以扩大一百倍，五线城市可能更多。
其次是信任度。一个消费者在购车过程就会去考虑，这个经销商是否可以信任。总体上说，消费者对经销商的信任度还不高。
中国的二手车市场有一个特点，就是车商非常分散。超过十几万家小型的二手车经销商在运营整个市场，导致每一单级比较小，也缺乏一站式服务，更重要的一点就是消费者的二手车金融新需求得不到满足。
这些都是从消费者层面来看的市场痛点。
2.二手车经销商层面：二手车经销商每一单级比较小，也比较分散，他们的运营能力不足、效率低下，从获客能力、整体运营、营销再到售后体系等方面，都面临着种种问题。
3.供应链方面：我们从供应链看整个中国的二手车市场，不难看出，整个市场是呈现出碎片化，多层次，低效率的二手车供应链。比如说整个二手车供应链，源头是拥有车辆并想要出售的经销商，下一端就是想要买车的消费者，从最开始的卖车到买车中间，整一个供应链都是比较低效的。
我个人认为，无缝的整合式线上线下模式是解决以上问题的最好办法。
优信的二手车金融如何做？
下面我从三个方面，介绍下我们在运作二手车金融服务上，怎么去提供一站式的服务。
1.数据和技术：在二手车金融方面，标的物的价值判断是十分重要的。如果标的物估值不准确，就会造成大量的骗贷漏洞，这是有很大风险的，我们在这方面有获得专利、行业领先的“查客”系统，为我们提供关于二手车车况的综合信息。
我们有“Manhattan”定价引擎和“Sunny”风控系统。“Manhattan”系统是基于所有的拍卖和零售的真实成交数据，作为一个车辆定价系统对卖家和买家开放，同时还有车辆的预测车辆残值。 “Sunny”风控系统可以帮助我们评估借款人的信用状况和有效地监督车辆抵押。
“灵犀”系统。“灵犀”能记录消费者在我们平台从最开始的浏览，搜索，到最后的成交的所有行为，并形成分析。比如说，15年时发生过在大量的骗贷集团在不同的信贷平台借款，当时我们也发现有大量的用户直接进到我们的app的申请贷款端口进行申请贷款，之前没有任何车辆浏览和搜索行为，但是正常的消费者购车时必然会有搜索浏览行为，这就引起了我们的警惕。
再比如，有个用户在app从凯美瑞或其他中低端的车开始浏览，接下的整个浏览和搜索行为也都是这样，然而到申请贷款的时候选择的却是特别贵的宝马，这种情况也会给我们带来预警。
2.服务网络：截止18年3月份，我们的全国网络包含670家线下服务中心，覆盖超过270座城市。在这些服务网点里，我们为消费者提供选车、验车、质保，还有其它金融产品或贷款等一系列衍生的服务，我们的金融渗透率已经超过了50%。
3.交易支持能力：目前我们能覆盖超过200座城市，客户可以任意挑选其中的两个城市之间进行配送，我们约定时间和费用送货上门，过程中的所有的手续包括提档发货、上牌落户都由我们来完成。
其中也包括对车辆质量的检测，很大部分的车辆都可以提供接近40分钟的远程视频检测，从对车辆的外观到最后整个功耗的测试，并在在网上公开展示。
通过以上三方面能力的建设，优信希望能把连通全国的二手车生态圈建立起来。在这过程里，我们会在相对应的交易环节去设计我们的金融服务，其实，我们的金融服务一方面是依托在我们的交易场景里，另一方面，在交易场景里我们也会积累一些对金融风控有所帮助的数据观察和掌握。
优信的零售金融业务
在优信整个二手车金融产品链条中，大概就是B2B、B2C、C2B和C2B参与其中，在对应的链条上我们都会有提供一系列的金融业务，所以我们是希望能够实现所有金融服务的场景化。
在零售金融业务，我们需要解决的有三大核心问题：
1、车辆评估问题。其中就包括最关键的车辆价值评估，怎么去根据二手车的车况去定价。
2、交易背景的真实性。因为整个二手车的环境跟新车还是不太一样，优信会负责所有交易流程，包括交易的引导，到刷卡付款，过户抵押，全部在我们的自营体系里面完成，我们有超过14000人员的地面运营团队。所以我们能够完全确保交易的真实。
3、车辆处置问题。我们有着自己的拍卖平台。通过解决这三个核心问题，来真正实现金融服务的落地。
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