優信金融總經理於景淵先生的演講也是以剛上市的“優信”為例和大家分享話題：在商業模式趨同下，二手車金融如何脫穎而出。
以下是演講內容：
從15年開始，二手車金融市場變得相當火熱，越來越多的商家參與到這個市場裡，二手車金融市場競爭同質化現象嚴重。的確，汽車行業內的金融產品特點，如產品形態，期限，費率，首付，年限，甚至後臺的風控邏輯模型，其實大家都是很相近的。今天很高興和大家聊聊優信作為一個二手車全生態的平臺，是如何看待和運作二手車金融業務的。
二手車供應鏈被顛覆的時機已經到來
首先分享下優信對二手車供應鏈的看法，主要從三個方面：
1.消費者層面： 首先消費者的選擇性很重要，這個可以上升到整個購車需求的第一位。通過電商平臺，三線城市消費者的選擇性可能擴大到幾十倍，四線城市消費者的選擇性可以擴大一百倍，五線城市可能更多。
其次是信任度。一個消費者在購車過程就會去考慮，這個經銷商是否可以信任。總體上說，消費者對經銷商的信任度還不高。
中國的二手車市場有一個特點，就是車商非常分散。超過十幾萬家小型的二手車經銷商在運營整個市場，導致每一單級比較小，也缺乏一站式服務，更重要的一點就是消費者的二手車金融新需求得不到滿足。
這些都是從消費者層面來看的市場痛點。
2.二手車經銷商層面：二手車經銷商每一單級比較小，也比較分散，他們的運營能力不足、效率低下，從獲客能力、整體運營、營銷再到售後體系等方面，都面臨著種種問題。
3.供應鏈方面：我們從供應鏈看整個中國的二手車市場，不難看出，整個市場是呈現出碎片化，多層次，低效率的二手車供應鏈。比如說整個二手車供應鏈，源頭是擁有車輛並想要出售的經銷商，下一端就是想要買車的消費者，從最開始的賣車到買車中間，整一個供應鏈都是比較低效的。
我個人認為，無縫的整合式線上線下模式是解決以上問題的最好辦法。
優信的二手車金融如何做？
下面我從三個方面，介紹下我們在運作二手車金融服務上，怎麼去提供一站式的服務。
1.數據和技術：在二手車金融方面，標的物的價值判斷是十分重要的。如果標的物估值不準確，就會造成大量的騙貸漏洞，這是有很大風險的，我們在這方面有獲得專利、行業領先的“查客”系統，為我們提供關於二手車車況的綜合信息。
我們有“Manhattan”定價引擎和“Sunny”風控系統。“Manhattan”系統是基於所有的拍賣和零售的真實成交數據，作為一個車輛定價系統對賣家和買家開放，同時還有車輛的預測車輛殘值。 “Sunny”風控系統可以幫助我們評估借款人的信用狀況和有效地監督車輛抵押。
“靈犀”系統。“靈犀”能記錄消費者在我們平臺從最開始的瀏覽，搜索，到最後的成交的所有行為，並形成分析。比如說，15年時發生過在大量的騙貸集團在不同的信貸平臺借款，當時我們也發現有大量的用戶直接進到我們的app的申請貸款端口進行申請貸款，之前沒有任何車輛瀏覽和搜索行為，但是正常的消費者購車時必然會有搜索瀏覽行為，這就引起了我們的警惕。
再比如，有個用戶在app從凱美瑞或其他中低端的車開始瀏覽，接下的整個瀏覽和搜索行為也都是這樣，然而到申請貸款的時候選擇的卻是特別貴的寶馬，這種情況也會給我們帶來預警。
2.服務網絡：截止18年3月份，我們的全國網絡包含670家線下服務中心，覆蓋超過270座城市。在這些服務網點裡，我們為消費者提供選車、驗車、質保，還有其它金融產品或貸款等一系列衍生的服務，我們的金融滲透率已經超過了50%。
3.交易支持能力：目前我們能覆蓋超過200座城市，客戶可以任意挑選其中的兩個城市之間進行配送，我們約定時間和費用送貨上門，過程中的所有的手續包括提檔發貨、上牌落戶都由我們來完成。
其中也包括對車輛質量的檢測，很大部分的車輛都可以提供接近40分鐘的遠程視頻檢測，從對車輛的外觀到最後整個功耗的測試，並在在網上公開展示。
通過以上三方面能力的建設，優信希望能把連通全國的二手車生態圈建立起來。在這過程裡，我們會在相對應的交易環節去設計我們的金融服務，其實，我們的金融服務一方面是依託在我們的交易場景裡，另一方面，在交易場景裡我們也會積累一些對金融風控有所幫助的數據觀察和掌握。
優信的零售金融業務
在優信整個二手車金融產品鏈條中，大概就是B2B、B2C、C2B和C2B參與其中，在對應的鏈條上我們都會有提供一系列的金融業務，所以我們是希望能夠實現所有金融服務的場景化。
在零售金融業務，我們需要解決的有三大核心問題：
1、車輛評估問題。其中就包括最關鍵的車輛價值評估，怎麼去根據二手車的車況去定價。
2、交易背景的真實性。因為整個二手車的環境跟新車還是不太一樣，優信會負責所有交易流程，包括交易的引導，到刷卡付款，過戶抵押，全部在我們的自營體系裡面完成，我們有超過14000人員的地面運營團隊。所以我們能夠完全確保交易的真實。
3、車輛處置問題。我們有著自己的拍賣平臺。通過解決這三個核心問題，來真正實現金融服務的落地。
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