企業發展急需用錢，但因為廠房是租的，沒啥固定資產，銀行說啥也不放貸。過去，安徽華博勝訊信息科技有限公司財務總監梅友華常犯愁，“好比一個1000萬元的項目，前期履約保證金、硬件設備採購等起碼墊資300萬元，這麼多錢從哪來？”
銀行也理直氣壯，徽商銀行總行小企業銀行部副總經理聶海申直言，“科技、‘三農’等小微企業，體量小、發展慢，又沒抵押物，出現壞賬了咋辦？”
擔保公司更審慎，“按傳統銀擔模式，出現風險，融資擔保公司要100%代償，小微企業上門求擔保，我們可不得仔細掂量？”在合肥市濱湖源泉融資擔保公司副總經理沈安看來，一紙擔保，就是公司給企業背書，出了問題，鍋全由擔保公司背。
三方都有理，頭疼事來了。安徽省信用擔保集團有限公司總經理錢力算了筆賬：安徽省小微企業對全省經濟貢獻率達50%以上、稅收貢獻率超過60%、就業貢獻率達90%，但相比大中型企業、龍頭企業，他們多數貸不到錢，資金獲得率與貢獻率嚴重不匹配。
安徽省信用擔保集團成立於2005年11月，統籌推進再擔保、投資、新型金融三大業務板塊。2014年底，安徽省信用擔保集團創新推出“4321”新型政銀擔合作模式，改變由融資擔保公司承擔全額代償風險、政府補貼融資擔保公司的傳統模式，對單戶2000萬元以下的貸款擔保業務，由融資擔保公司、安徽省信用擔保集團、銀行、當地政府，按4∶3∶2∶1的比例同擔風險責任。
銀行、擔保公司：從一方背鍋到風險共擔
過去，出現壞賬，銀行當甩手掌櫃，擔保公司背鍋。現在，銀行要分擔20%的風險責任。
這樣一來的結果是擔保公司直接受益。“以前出現風險100%代償，現在只承擔40%的風險。”沈安說，風險責任的降低，不光是減輕了擔保機構負擔，更加強了對壞賬風險的事先審核。“以前，銀行只要見我們提供擔保就放貸，基本上不會仔細把關。”沈安介紹，地方性擔保機構基本屬於國有，銀行會直接把公司擔保看作是政府背書。
現在，銀行增加了20%的風險，即便有擔保公司出面，他們也會啟動貸款前的風控審查程序，全面把關。沈安說，在審查、風控等方面，銀行有天然優勢，他們的介入，恰好補齊擔保公司的短板。“比如對企業的經營狀況、賬戶流水等，銀行可以直接查到，而擔保公司只能聽企業的一面之詞。”
而在聶海申看來，銀行也減壓不小。為扶持小微企業發展，2015年銀監會做出貸款增長目標“三個不低於”的規定，小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低於上年同期水平。
“在加大對小微企業放貸支持的政策要求下，相比獨自開展小微企業的放貸業務，通過政銀擔模式還能得到減壓。”聶海申說，表面上增加了銀行20%的負擔，但實際上是風險共擔。他算了筆賬：在徽商銀行，沒有擔保公司擔保，小微企業通過房產抵押等，銀行直接放貸，出現壞賬風險的不良率約為3%，如事後得不到追償，銀行承擔全部風險；通過“4321”政銀擔模式貸款的不良率目前約為2%，再按2%裡面的20%承擔風險，銀行實際上只需要承擔0.4%的風險。
聶海申說，現在省信用擔保集團和當地政府分別要承擔30%和10%的風險，比起原來銀行獨自面對不良債務、只能靠“打官司”追償，政府出面，通過招商引資、資產置換等方式處置不良資產，追償方式、手段也更多。
小微企業：貸款門檻降了，融資成本低了
2011年，梅友華所在的公司上門求貸、求擔保，股東通過房產抵押、擔保公司出面擔保的形式，貸到了公司發展中的第一筆300萬元貸款；2016年，同樣價值的抵押物，擔保公司主動推薦，公司通過政銀擔模式，貸到了800萬元。
梅友華道出了其中的緣由：以前，擔保公司出面擔保的貸款，出現風險後要承擔100%的風險，企業100萬元的房產抵押，擔保公司一般放大約2倍，做出200萬元的資金擔保；現在地方融資擔保公司只承擔40%的風險，加上多年來企業本身經營狀況良好，省內擔保公司放大的擔保數額倍數也就更多。
安徽省信用擔保集團再擔保總部總經理王家斌介紹，政銀擔合作模式要求，市級融資擔保機構小微企業擔保戶數比重不低於70%，縣區級不低於90%，更加側重引導擔保向小微企業傾斜。同時與自己直接受理貸款業務相比，政銀擔模式下不良率更低，這也提高了銀行的放貸積極性。
擔保公司敢擔保，銀行樂意放貸，對企業來說，貸款門檻降低的同時，融資成本也降了。
合肥久享機械有限公司負責人韋久躍感受明顯，以前貸款，手續繁瑣，一筆60萬元的貸款一個多月都辦不下來。今年，韋久躍通過政銀擔模式貸到了400萬元貸款，前後只花了兩週時間，擔保費率低至1.2%，銀行基準利率不上浮。
傳統的銀擔模式，擔保費率一般在2%，銀行放貸基準利率一般至少上浮30%；現在在政銀擔模式下，擔保費率一般不高於1.2%，參與合作的銀行主動減少利率上浮水平。在韋久躍看來，兩個費率指標降低，是看得見的真金白銀，“相比之前的銀擔模式貸款，400萬元的貸款，企業可以節約成本約8萬元。”
截至2018年4月末，安徽全省已累計開展“4321”新型政銀擔業務1961.91億元、服務企業46160戶（次）。
政府：扶持小微企業發展算大賬
有沒有發生過代償？王家斌坦言不可避免，每年安徽省財政都會撥付3億元的專項基金，用於承擔代償風險。從2014年底至今，已累計有3.5億元用於承擔代償風險。但政府看得長遠，“3.5個億起到了‘四兩撥千斤’的作用，撬動了1900多億元貸款資金投向小微企業。”
同時，2013年至2017年，每年安徽省財政拿出31億元資金用於支持政策性擔保體系建設及機構發展。錢力說，“建立完善政策性擔保機構國有資本金持續補充機制，增強了擔保機構的運營能力和擔保服務能力。”
通過財政持續注資，截至目前，安徽省政策性融資擔保體系成員單位相比2013年底增加約55%，淨資產增加了2倍，達到522.51億元。安徽開展區域性政策性擔保銀行模式試點，為全國有效破解小微企業融資難題，提供了決策參考。
模式推行的關鍵在哪兒？王家斌說，光靠擔保公司是推不動的，各級政府的作用必須充分發揮出來，地方政策性擔保機構背後多要體現各級政府的意志。
為此，安徽省財政廳制定了政策性擔保機構的考核辦法，要求擔保機構業務重點要放在扶持小微企業發展上，按照放大倍數、扶持企業規模、代償率等指標，省金融辦每年會對各地市政銀擔模式的推行情況進行考核。
“考核結果算入各級年度考核指標，同時考核情況作為對全省政策性擔保機構評級授信的主要依據。”王家斌說。
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