一、本期保險測評
近兩年，百萬醫療險這類低保費、高保障的中端醫療險，紅遍大江南北，成為各大保險公司的標配。
在各家百萬醫療險中，眾安保險的尊享e生，無疑是款非常不錯的產品，經過歷次升級，保險附加服務也越來越人性化，例如住院墊付、綠色通道，旗艦版還可附加特需醫療。
關於尊享e生旗艦版的測評，目前多如牛毛，非常全面。其中有一點，幾乎都有些一筆帶過、見風就是雨的感覺：只需要90元，可附加300萬額度的指定疾病（癌症、良性腦腫瘤）特需醫療。
高大上的特需醫療，只需要90元即可享受？
眾安尊享e生旗艦版的特需醫療服務，是怎麼回事？到底該怎麼看？本期文章，來作個客觀解讀。
二、另人羨慕嫉妒恨的特需醫療
特需醫療，顧名思義，即滿足特殊需求的醫療服務，例如點名手術、加班手術、全程護理、特需病房、專家門診。
它與普通醫療，有什麼優勢呢？
- 就醫環境好。通常設獨立的診室、候診室，配備空調設備及茶水供應，有條件的單位設獨立的治療室，獨立的住院病房。
- 醫療資源好。通常由副主任醫師以上專業技術職務的醫生坐診，集中了全院最好的醫生、醫療設備等醫療資源。
- 醫療服務好。例如有專人為病人提供從掛號、診療、繳費、取藥等全程導醫，對行動不便或病情較重的病人提供專用輪椅推送的服務。
總之，在這裡，你可以享受到高幹、外賓、富商幾乎同等的醫療待遇。當然，特需醫療服務，價格貴，醫保不報銷，也是一般患者承受不起的。
三、尊享e生特需醫療，真正保什麼
尊享e生的特需醫療，是針對兩類特定疾病的醫療，而並非所有的疾病，都可以保
- 第一類：惡性腫瘤（癌症）
- 第二類：良性腦腫瘤
在兩類疾病中，僅從合同條款上看，良性腦腫瘤的保障，筆者認為是沒有什麼意義的？
為什麼呢？
對於良性腦腫瘤，並不是確診了腫瘤，就可以申請特需醫療。保險中的良性腦腫瘤的定義是這樣的：
指腦的良性腫瘤，已經引起顱內壓增高，須由CT、MRI或PET等影像學檢查證實，並須滿足下列至少一項條件：
1、實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除的手術；
2、實際實施了對腦腫瘤進行的放射治療。
也就是說，這個疾病，一定要先在普通醫療，實施了外科手術或者放射治療，才符合理賠的條件，才能申請特需醫療。
問題來了：申請特需醫療，不就是衝著更好的醫療條件麼？已經實施了手術，那還申請特需醫療做什麼？
所以，儘管良性腦腫瘤在重疾險中的定義，都是保險行業統一的定義，但保險公司引用這樣的定義，其實是不夠人性化，在實際中，它存在著一定缺陷。
如在理賠時遇到這種情況，需要與保險公司作溝通。
除了良性腦腫瘤外，尊享e生旗艦版對於惡性腫瘤（癌症）可以享受特需醫療，還是非常不錯的。
四、特需醫療，能服務多久
百萬醫療險，通過理論上可以續保到80歲，甚至更久，並且不因客戶的身體健康狀況，或者是否有理賠，而不接受續保。
這也是百萬醫療險，與普通的醫療險很大的區別——即百萬醫療險的續保，更可靠。
但是尊享e生特需醫療部分的續保，與尊享e生主險部分的續保，並不完全相同。
特需醫療部分的續保政策是這樣的：
本附加合同為非保證續保合同。投保人的續保申請須經保險人的審核同意。投保人申請續保時，保險人有權對費率進行調整。在投保人接受費率調整的前提下，保險人方可為投保人辦理續保手續。
這是什麼意思呢？
簡單地說，尊享e生的續保可以分為兩部分，一部分是主險，即百萬醫療部分，是隻要不停售，可以一直續保；另一部分是特需醫療部分，保險公司可以因為客戶理賠過，不再接受客戶的續保。
所以，不要把特需醫療部分，理解為可以一直續保，兩者還是有很大區別的。
至於癌症的特需醫療，能服務多少，關鍵看保險公司的賠付率，以及客戶自身的情況。
對於單個客戶而言，如果客戶理賠很多，買保險時多花了90元，理賠時賠了90萬，那麼保險公司在次年，可以不接受續保。
對於整個投保群體而言，如果賠得多，收的保費少，保險公司就會提高保費，如果提高保費超出了大家繼續投保的意願，那麼這款特需醫療服務，就可能退出市場了。
五、值得肯定的試水
可以肯定，眾安的特需醫療，是一次摸著石頭過河，即把原屬於高端醫療的服務，拓展到中端醫療險，保障方面肯定是不錯的。
至於能不能持續續保，還有待時間的檢驗。就保費而言，附加保費只需要90元，即可享受癌症特需醫療，估計對保險公司的盈利還是有壓力的，這也預示著，未來提高費率的概率，還是比較大的。
總體而言，尊享e生特需醫療，雖然不是十全十美，但還是比較實用的。至於以後保費漲不張、能續保多久，以後再說，反正當前買了不吃虧。
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