现如今，买保险也不用花钱了，“满期能够返还所交保费，只用利息就可以享受长达几十年的保障”，这样的描述是否特别有吸引力？
甚至一些消费者特意会问，“这款保险能返本么？”在他们看来，好像能返还保费的保险才是划算的，因为自己的钱，最后回来了，没有损失。
然而，能返本的保险，真的那么划算么？这篇文章，就来讲讲很多消费者不知道的问题，以及买保险时，我们需要注意什么。
一、什么是“返本型”保险
返本型保险，其实是对带有“返还保费”功能的一种通俗叫法，如果在保险期内没有发生理赔，则在保险期满后，按保费或者保费的一定比例，一次性返还给客户；又或者在保险期间，每隔几年返还一笔钱给客户。
最常见的返本型保险，有两类，一是可以满期返本的重大疾病保险，另一类是可以满期返本的“百万意外保障”（意外险），例如下图：
返本型重疾险
返本型意外险
返本型的保险，给人的感觉，是只用了一些利息就买到了保险，所交保费最后又回来了，自己没有任何损失，所以非常划算。
为什么有些保险可以返本，有些不能呢？
有返本功能的保险，是不是更划算呢？
我们就拿最常见的返本型重疾险为例：
普通的重疾险通常是不含返还功能的，返还型重疾险的本质：是两份保险组合而来（下图），一份叫“两全保险”，它作为主险，承担了返还保费的功能；另一份就是普通的“重疾险”，作为附加险的形式与主险进行组合销售。
所以，买带有返还功能的重疾险，你仔细看保险条款，就会发现：其实你是买了两份保险，当然你也交了两份保费（下图），所以根本不用庆幸，你买到了更划算的重疾险，因为多一个功能，当然要多交一份钱。
消费者所交的这两份保费，可以这样理解：
一部分保费，用于保险公司承担疾病理赔风险（即纯粹的风险保费，也就是很多人眼中的消费型保险）；
另一部分保费，客户购买带有一定储蓄和理财功能的“两全保险”，保险公司把保费用来再投资，不管投资收益是亏还是盈，到满期的时候，保险公司按照承诺的返还金额兑现给客户。
二、返本型重疾险，可能存在的问题
前面说过，返本型重疾险其实是把一份保障型保险，和一份储蓄型产品进行组合。
道理上讲，保险应该以保障功能为主，以理财功能为辅。但是，如果刻意地突出“保费返还”的概念，消费者容易被它的理财功能所吸引，反而忽视了保险最重要的保障功能，捡了芝麻丢了西瓜。
下面，就介绍几例“返本型重疾险”可能存在的猫腻：
1、返本，让你忽视保险的“保额”
所谓“保额”，就是如果理赔，保险公司赔多少。
返本型重疾险，本质上是交两份保费，自然要比没有返本功能的普通重疾险要贵。比如买10万的保额，普通重疾险只需要1000元，而返本型重疾险，则需要1500元。
同理，如果你只有1000元，假如你买普通重疾险，你可以买到10万保额，而假如你买返本型重疾险，则只能买到5万保额。而在理赔时，你将少赔5万。
还有一种常见的情形：如果你只有1000元，本来可以给大人、小孩各买一份保险，却最终买了份可返还保费的儿童保险，结果没钱给大人买保险，而恰恰大人的疾病、意外风险是更大的，更需要保险。
所以，把有限的钱，分出一部分来买“可返本”的保险，结果是买重疾部分的钱就少了，保障的效果就更差了。
2、返本，让你忽视保险的“保障范围”
以下面这款产品宣传为例，突出返还比例高达128%，你却不会留意到，它保障的重疾只有45种。
而现在市场主流的重疾险，保障的重疾已经100种以上，涵盖重疾、轻度重疾、保费豁免等众多功能。
所以，表面上你交的保费不多，功能却很多，又能保重疾，又有返还，其实你的保障是“缩水版”的。
3、返本，让你忽视保险的“保障期限”
保障期限，就是保多久。
返本型重疾险，为了让客户在有生之年拿到返本，通常把保障时间设计为20年、30年，或者到被保险人60岁、70岁，一般不超过80岁。
如果客户想早点拿到“返本”，意味着保险合同在那个时间点就终止了，因为条款规定，保险期满才能返本。这意味着假如返本后，发生了重疾，客户是没有任何赔偿的，因为保险责任在返本的时候，已经终止了。
以下图为例，客户的保险最迟可保到75岁，这时如果没有发生理赔，便可以拿回所交保费，保险合同终止。但从发病规律看，成年人在40岁之后，重疾发生概率是一个逐步上升的趋势，75岁之后得了重疾怎么办？所以这就遗留了潜在的风险。你是愿意在75岁，拿回所交保费，还是拿到几十万的保额呢？
晓保观点
“满期返还”的重疾险，值得买么？
既然你买的是重疾险，一定要记住，它的保障功能，才是最重要，不要本末倒置，不要用理财的思维去买保险。
第一、如果你的预算有限，毫无疑问，你更适合买一份“纯粹”的重疾险，而不是一份“缩水版”、“光鲜”的重疾险，好钢要用在刀刃上，避免捡了芝麻却丢了西瓜。
第二、如果你的经济基础不错，希望既有保障，又能理财。钱既然不是问题，那就要考虑花同样的钱，买更好的保险了。
建议在配置好纯保障型保险的前提下，单独购买纯粹的理财型保险（年金保险、两全保险等）。分开购买的好处，就是可以各自挑选性价比更高的保险。
因为“满期返还”的重疾险，普遍存在文章中提到的问题，把两款保险捆绑在一起，表面上功能更丰富、好像更赚了，但实质上隐藏了各自的弊端，达不到一款保险最理想的功能。当然，如果是返本型意外险，则猫腻相对较少，有车一族可以考虑。
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