调查发现，贷款中介公司为躲避监管，准备了多种话术和“窍门”，其中，“打时间差”最为常用。
■本报见习记者 刘萌
尽管监管严控，首付贷还是在信用贷“马甲”的掩护下重出江湖。
近期，多个自称是银行下属贷款机构（实为贷款服务公司）的客服人员通过电话等方式“推销”其贷款产品引起了《证券日报》记者的注意。其中，更有推销人员直接向记者发送了“房产首付贷再现江湖！”的推介图片。
据相关客服人员介绍，每位申请人通过多家银行组合的贷款设计，累计可获批约200万元的信用贷款。同时，有贷款服务公司工作人员表示，“客户突然有几百万元的资金需求，十个有九个都是为了买房，我们的服务是让客户轻松筹到买房首付”。
1贷款服务公司密集电话推销
“您好，我们是**银行下属贷款机构，请问您最近有贷款需求吗，月息五厘的信用贷款考不考虑？”
“您好，我们是**银行下属贷款机构，不上征信、随借随还、先息后本的信用贷款需要吗？利率北京地区最低。”
“您好，我们是**银行下属贷款机构，从后台查询到您最近申请了一笔信用贷款，请问还有资金需求吗？征信查询不严格，我们提供贷款发票，有时间了解一下吗？”
据《证券日报》记者了解，上述“推销”均为贷款服务公司的统一话术。而“**银行”的表述其实是这些公司近期主推该行产品，客户既可以选择其主推的产品，也可以根据自己需求挑选贷款银行，由贷款服务公司匹配贷款方案，贷款服务公司则收取贷款金额1%-6%不等的服务费。
值得一提的是，这类信用贷的申请门槛并不高。《证券日报》记者联系了多个贷款服务公司，工作人员介绍的最重要的要求是“北京地区有正式工作，连续缴纳一年及以上社保”，在买房一族中，这个要求约等于没有门槛。当然，贷款人资质越好，其累计能够获批的额度越大。
某个宣称“客户征信不好也可以批贷”的贷款服务公司工作人员对《证券日报》记者表示：“一般我们公司收取1%的服务费，服务包括制定贷款计划、银行对接、提供贷款发票等。不过，如果贷款人工作不满一年、没有社保、两年内有逾期记录或者有其他资质不好的问题，我公司虽然可以解决，但收取的服务费会更高，通常为3%-5%不等。”
而对于贷款资金的用途，多个客服人员表示：“我们的客户多数都是买房凑首付的，我们公司和多个银行都有合作，面签时您如果不主动告知贷款用途是买房，银行工作人员一般不会问您。”
据《证券日报》记者了解，这类信用贷款每笔额度通常为30万元，最高不超过50万元，年利率在4.56%-10%不等，还款方式较为灵活，有等额本息，还有先息后本，有的还不用上征信。申请简单，有的银行仅需要提供身份证和公积金卡，材料齐全可以做到“秒批贷”。
2夫妻二人最高可获批“首付贷”400万元
不久前，在北京工作的王先生为买房凑首付，通过某贷款服务公司在3家商业银行共计申请了90万元的信用贷款。
王先生告诉《证券日报》记者，在贷款服务公司给他的“剧本”里，这笔贷款将用于房屋装修，如果后期银行需要，“贷款服务公司”还会提供装修发票等相关资料。在“贷款服务公司”的帮助下，王先生顺利通过面签。其中，有一家银行前往王先生的工作单位对申请表上工作信息进行了核实，另外两家公司则仅是在面签时核实了相关书面资料。面签通过后，王先生通过手机银行APP进行额度启用就完成了整个贷款流程。
据王先生介绍，他选择的3家银行各自批贷30万元，均为“先息后本”，不提款不产生利息。其中，有2家银行贷款期限为3年，每年为一个周期，3年循环额度，年利率为基准利率上浮50%；还有1家银行贷款期限为1年，月利率为0.515%。这3笔信用贷款按照贷款金额的1.5%收取服务费，合计13500元。
王先生表示，其去做面签时，有贷款服务公司的工作人员陪同，有一家银行工作人员更是直接询问王先生，“您是买房凑首付吧，告诉我一下具体的时间节点，我算一下我们银行什么时候查征信、什么时候批贷就不会影响您申请按揭贷款”。还有一家银行本来已经通知王先生，其公积金缴存单位不符合银行要求，批贷失败，但是经过贷款服务公司和银行的几天沟通，最终银行还是顺利批贷。
王先生还表示：“信用贷用来买房是公开的秘密，在我加入的多个贷款群里，群主（一般为贷款服务公司工作人员甚至是银行员工）每个月都会发布近期的银行政策，以及信用贷开始操作的时间。例如，上个月末，有个群主通知9月份需要凑首付的贷款人需要在7月份查询征信，避免8月份征信查询次数太多影响按揭贷款。”
通过王先生的介绍，《证券日报》记者也加入了不少信用贷款群，并联系到了部分群主。当本报记者询问，“近期监管力度很大，这类贷款用于买房会不会有风险”时，有贷款服务公司工作人员表示：“贷款的去向问题，银行监控起来有一定难度，买房人在手机银行APP提款后直接取走现金就可以切段资金流向来规避监管。我们也会经常提醒客户‘一定不要转账’。”
上述工作人员还告诉本报记者：“每个客户最多大概可以获批200万元信用贷款，夫妻双方加起来能达到400万元。我们能帮客户申请成功的主要办法是打时间差。”
他给本报记者举了个例子：“每笔贷款银行都要查询申请人的征信记录，在征信良好的前提下，各银行对于短时间内查询征信次数不同的客户批贷率也不同。比如，A银行只能接受近期没有征信查询记录的申请者，B银行可以接受近期查询过一次征信的申请者，C银行可以接受近期查询过二次征信的申请者，D银行没有限制。那么我们申请信用贷款的先后顺序则为A-B-C-D。而这些信息通常是变化的，如果需要的资金量较大，个人申请很难成功。我们一般根据各银行近期的贷款政策、年利率以及客户需要的资金量匹配银行，不浪费每次征信查询，保证每次查询都有一笔贷款通过，确保万无一失。”
当《证券日报》询问“贷这么多笔信用贷，会不会影响按揭贷款”时，上述工作人员表示：“还是依靠打时间差。一方面，我们会告诉客户按揭贷款面签时如果被问到‘为什么频繁查征信’要回答‘不太清楚，估计是使用手机银行时误操作’；另一方面，现在买房一般在签购房合同时交定金，过户前一天交齐首付款，过户前还有网签、面签、批贷、复审、缴税、预约过户等步骤，可以选择在面签之前申请信用贷，复审过后将信用贷提款，这样既不耽误交首付款，又不影响按揭贷款批贷。”
多家银行因贷款违规流入楼市被罚
7月20日，银保监会公布数据显示，今年上半年，共处罚银行业金融机构798家、罚没14.3亿元；处罚责任人962人，其中罚款3026万元，取消175人一定期限直至终身的银行业从业及高管任职资格。具体到业务来看，信贷、票据等业务成为违规被罚的重灾区。具体到信贷业务违规的类别来看，包括贷款的“三查”（贷前审查、贷时审批以及贷后检查）不严、违规发放贷款、贷转存虚增存款等，其中，众多银行因贷款违规流入股市和房地产市场被罚。
银监会在《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中将违反房地产行业政策作为整治工作要点之一，包括发放首付不合规的个人住房贷款；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利；综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡头卡等资金用于购房等均被作为重点查处。
调查丨郑州多楼盘潜行首付贷和首付分期不乏万科等大房企
“这些年我感受最深的两个变化，一个是手机的更新换代，一个是房价的涨幅。”一位待在郑州二十年之久的某科技企业高管对中国房地产报记者说。
“郑州房价的涨幅还是在这几年，2014年我在高新区买了一套房，4000元/平方米，如今才过4年，这个楼盘已经变成了13000元/平方米。现在东区的荣盛华府都卖到4.5万元/平方米了。”
如果试图细究郑州这四年为何有如此突飞猛进的房价，这些利好都绕不开——郑州地铁大范围的规划建设、国家中心城市的设立、人口和城市化红利等不一而足。
利好是实实在在的，与全国其他潜力二线城市一样，这一轮轮房价的暴涨，郑州这个中部城市的房价开始向5万元/平方米的高度挺进。
房价快速增长的背后，郑州楼市的市场环境带着一股野蛮生长的气息。近日，一位郑州购房者向中国房地产报记者提供一份郑州26个楼盘的首付分期、首付贷资料。7月4日记者前往郑州，经过调查发现万科、保利等房企存在首付贷、首付分期等销售现象。
“万无一失”的首付贷 好多缺钱购房者都在办
万科天伦紫台
7月4日这天，郑州淅沥沥地下起了小雨。也许是天气的缘故，郑州的各楼盘售楼处比之前几天显得异常冷清。记者来到位于惠济区的万科天伦紫台，售楼大厅零零星星散落着几个穿制服的置业顾问。置业顾问陈芳操着熟练的普通话向记者介绍了楼盘的区位、配套、户型。
“这个户型是小三房，86平方米，均价15800元/平方米，首付大概41万元，月供5700多元。” 陈芳指着记者相中的一个户型说。
“首付太多了，有压力呀，我手上也就30万元左右。”记者试探地表示。
“你可以首付贷呀！”陈芳脱口而出。“我们和360合作，你可以贷10万元或20万元首付，利率8.8%，给360手续费3000元或5000元，只要办了就可以签合同。”
“假如你贷10万元的话，每个月利息800元，分5年还完。这些利息加到你的月供里。5年下来大概5万元的利息。” 陈芳进一步解释。
记者问，这种方法安全吗？“我们很多缺钱的购房者都是走的这种手段，保证没有什么风险。” 陈芳称。
对于记者抛出的一个个疑问，陈芳显得有些不耐烦。她一边解释，一边用微信与另外一位购房者约到访时间。“我下午还有事，你就上午过来吧，带你去看房。”
“现在如果购房者没有社保与个税怎么办？咱们能解决购房资格的问题吗？”记者问。“现在不行了，去年的时候郑州好多楼盘都可以办假个税、假社保、假银行流水。现在管得比较严了。”陈芳回答称。
据中国房地产报记者了解，万科天伦紫台系郑州万科房地产公司开发，目前已经开发了3期。这里也是万科在郑州所有楼盘的签约中心。
“首付分期向领导请示就能办，具体你不用管”
郑州近年来的发展方向是“北扩东进”，北区与东区的房价也随着万科、碧桂园、恒大等房企的入驻“水涨船高。”不过，位于郑州西边的高新区的发展也毫不逊色，保利、万科、金科、荣盛纷纷进驻这个区域。
保利地产自2011年进驻中原城市郑州以来，先后开发了保利百合、保利心语、保利文化广场等12个楼盘。保利文化广场是保利地产2016年进驻郑州高新区的首个项目。
今年6月中旬的一天，蓝颖与同事从一个干了七年的物业公司跳槽到保利文化广场，“我看中的是保利的央企身份，品牌信用好，楼盘就好卖。”
“虽然我们工资只有1500元一个月，还好赶上开盘时间，我在实习期就已经卖了几套公寓了。主要像你这样的刚需客户比较多，6月份开的盘，到现在小户型与公寓几乎卖完，还剩几套。”保利文化广场置业顾问蓝颖对记者说。
“这套房子103平方米，小三房，蓝颖一边说一边拨动着计算器说，“首付52500元，月供7100元”。
当记者表示首付太多了，目前手头资金不够时。蓝颖说，“如果你首付不够，我可以给你向领导申请首付分期，先首付20%，然后剩下10%，在三个月内交齐，没有利息。不影响你正常的网签。”
“那剩下的10%是你们垫资的吗？”记者问。
“这个你就不用管了，那是公司的事。”蓝颖对记者说会心一笑。
“我们首付分期已暂停，在等公司指示”
在郑州二七区大学南路的马路旁，顶着小雨，融侨悦澜庭售楼处旁站着几位五十岁左右的大妈。他们不是购房者，他们被业内称之为“小蜜蜂”。
一位大妈看到记者后迅速走上前，递上一张楼盘宣传页，“世界500强郑州大盘招商天地华府要不要了解一下。”
“小蜜蜂”们在替别的楼盘抢客。每当楼市低迷期，这些“小蜜蜂”就是楼盘销售的主力。如果你接过楼盘宣传页，他们会极力邀请你坐上准备好的专车，到指定的楼盘去参观。
位于高新区紧挨西四环的荣盛花语水岸旁，传出轰隆隆的施工声。西四环的高架桥正在有条不紊地施工中。
“前段时间，我们一期还可以首付分期，但是因为国家最近在查这个，首付分期就暂时停了。公司要求我们置业顾问尽量引导购房者首付30%。”花语水岸置业顾问王语嫣说。
“以后是否能首付分期还要等公司通知，目前为止二期产品公司还未明确是否能首付分期。”
王语嫣所说的国家严查，就是6月28日，中央七部委发文整治房地产市场乱象的专项活动。七部委在率先整治的30个城市名单里，郑州位列其中。专项活动围绕打击投机炒房、房地产“黑中介”、违法违规房地产开发企业和虚假房地产广告等四大方面进行。七部委文件还指出，有的项目甚至通过提供“首付贷”或者采取“首付分期”等形式，违规为炒房人垫付或者变相垫付首付款。
七部委的专项整治活动惊动了郑州一些违规提供首付贷、首付分期的楼盘。记者走访了融侨悦澜庭等楼盘发现，在6月中旬还被媒体与购房者曝光的首付分期低至5%消息的融侨悦澜庭，如今，置业顾问已经闭口不谈首付分期的事情。
“我们楼盘没有首付分期。”融侨悦澜庭置业顾问白何说。记者问，首付分期违规吗？“怎么说呢，首付分期说违规也不违规，说不违规也违规。” 白何用辩证法式的话对记者说。
对于近期郑州出现的首付分期和首付贷现象。7月5日，中国房地产报记者来到了郑州市房管局，郑州房管局一位负责人对中国房地产报记者说，从我们的信访与舆情渠道，也发现了一些首付分期、首付贷情况，但它在郑州目前只是个例。
“对于这次的整治房地产市场乱项专项活动，我们也高度重视。”该负责人表示，我局已经建立了舆情处置、热线电话和信访处理渠道。6月29日，我局召开郑州市经纪机构综合管理工作会议。目前，房地产经纪机构信用管理办法已经颁发实施，监管平台已经上线，房地产企业信用管理颁发正在走政府决策程序。
“下一步我们按照政府要求，正在草拟方案：一是草拟依托郑州市行政处罚集中行使改革，制定房地产联合执法通告，建议市政府通过明确整治重点，联动打击侵犯群众利益违法违规行为。二是加快建立完善房地产市场监管制度。” 该负责人告诉记者。
中国房地产报记者查阅政策发现，这一轮调控开始的2016年9月14日，郑州市政府发布的《关于促进房地产市场持续平稳健康发展的通知》就明确表示，将加大对银行机构个人住房信贷政策落实情况的督查力度，对首付款来源、借款人家庭已有住房数量、借款人信用资质和购房合同真实性等情况加强实质性审核；不得采取垫付、分期等方式降低首付款支付比例，对于违反规定的企业，将依法从重处罚，并记入企业信用档案；房地产中介组织不得与其他机构合作提供首付贷等违法违规金融产品和服务。
为什么要明令禁止各种形式的首付贷？一位金融服务人士分析称，主要是防止热钱流入房地产市场，这种首付贷其实就是购房者通过第三方公司进行贷款凑首付款，这会导致外面的热钱甚至是银行的钱违规流入房地产市场，进一步降低购房杠杆，有利于炒房者进行炒房。（文中采访对象皆为化名）
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