自去年底开始，在持牌、利率、资金来源等条件的限制下，国内上千家现金贷企业开始转型撤离，奔赴印尼展业。今年以来，又有越来越多的从业者将目光瞄准越南市场。
据海投全球《东南亚信用贷市场——越南研究报告》分析，现阶段越南人民消费欲望高涨，贷款需求强烈，信贷市场存在着强劲的需求，整个市场具有很大潜力。目前已有多家消费金融、现金贷、典当公司出现。
消费金融主要是以摩托车、手机3c产品为主
越南消费金融市场发展迅猛，根据Stoxplus的市场调查显示，2017年越南消费金融未偿贷款余额达到265.5亿美金，消费金融的商业模式也借助金融科技不断发展，业务开展到各类电子商品及家用电器商店。
在越南，一个5口之家平均要有4台摩托车，一般摩托单价在8000-20000人民币左右，是一笔很大的开销。比较流行的手机品牌价格范围在1500-4000元，而在越南，普通白领的工资在1500-3500左右，因而贷款需求强烈。
越南消费者在商业银行贷款主要用于房屋修缮。而消费金融公司贷款则主要用于购车及家用电器。
越南的贷款公司在大型的手机门店都有安排自己的员工，客户在选购手机确定分期意向后，经过10-15分钟的审核，线下签约合同并现场提货。分期期限在12月以内，消费分期的年化利率可达50%。
现金贷方面，单笔放款金额在300-500元人民币，产品期限为7、14、21天，日利率在1%左右。而现金贷面临的主要问题是消费金融牌照的稀缺和获客难，现金贷业务的获客成本较高。
另外，当地还保留着类似于小农经济、较为原始的典当行业，当铺的流程纯线下，比较原始，手工记账，对于当物的估值、保存、再出售也缺乏专业的管理。
越南在线借贷平台起步较晚，P2P平台在越南的规模不是很大，目前市场最大的P2P平台的借款人数也只达到10万级别。金融科技产品在越南也非常原始，一些初创公司并不会与银行竞争业务，只是利用技术帮助银行连接商家和用户。
目前，在越南的消费金融公司中，F.E Credit市场份额最大，达到了48.4%，Home Credit和HD Saison分别以15.7%和12.2%的市场份额排名第二和第三。这三家消费金融公司占据了80%的市场份额，寡头垄断效应较为明显。
从越南的APP下载数量来看，除去Home Credit和F.E Credit，其他消金类APP的平均下载量都只能以百和千为单位，与市场上百万级别的用户数量不成正比。
蚂蚁金服、京东、凡普金科已入局越南市场
2017年越南人口基数达9364万，位列世界第15名。2017年越南的互联网渗透率在48%左右，高于世界平均水平，上网人群呈现年轻化。
虽然移动覆盖率增长有些许放缓，但越南智能手机正以两位数的速度快速增长，这将促进支付业务、在线购物的继续发展，预计有更多的企业扩张到越南或大力维持该地区的零售业务，同时反向刺激消费欲望。
但在支付方面，越南市场总体呈现支付环境差、信用卡覆盖率低、现金支付为主、电子支付成本高的特点。
但新颖的支付手段仍然有很大的发展空间，电商+消费信贷的商业模式借助打通的线上支付来得到充分发展。
目前越南大部分电商都开始支持信用卡支付，2017年11月，蚂蚁金服与越南国家支付公司（NAPAS）达成合作打入越南电子支付市场，目前信用卡用于在线支付（79%）、海外购物（65%）及生活缴费（63%）的占比最大。
电子支付的渗透率仅有10.7%，市场上目前已有众多玩家正角逐这块大饼，包括：momo、Bao Kin、payoo、ononpay、Zalopay等。日后随着电子支付普及率上升，亦会促成消费信贷需求的进一步增长。
据最新调查报告，越南是东南亚区域发展最快的电子商务市场之一，2017年的增长速度高达33%，电商市场价值达到67亿美金。
2017年越南电商市场最大一笔投资是阿里巴巴集团斥资10亿美元增持东南亚电商平台Lazada。此外，2017年年底，越南知名电商平台的Tiki.vn的C轮融资中也有京东和凡普金科的身影。
单笔贷款额不能超过4400美元，利息无严格规定
越南目前在消费金融信贷方面，除规定单笔贷款额不能超过4400美元外，对贷款利息没有严格的规定。而对于近几年逐渐展露头角的P2P平台，监管机构并没有做出明确的规定。
此外，越南央行已经两年左右未发放消费金融牌照，稀缺的牌照在市场上炒到了5000万美元的高价。目前一些现金贷的公司持有的是典当牌照。
越南市场目前也缺乏大型的第三方征信系统，连接央行的数据需要一定的当地关系，采取各方信息的交叉验证可能会降低效率，提高成本，也需要前期数据的积累。
从宏观环境来看，越南行政体制效率低下，而且腐败现象严重，外商投资手续繁杂、审批期限长，而且在企业建立及运营方面，有时政府会施加干预，扰乱正常的投资、生产计划。
国内企业要去越南注册公司，需要越南人代持股份，也需要很深的当地关系，因此，在越南直接开立公司可能会存在一定难度。
閱讀更多 清流消費金融 的文章
