2018年4月26日，內地客戶因為保C公司拒絕其次子的白血病百萬重疾險賠款，而跑到香港維權——在海港城的門口拉起橫幅，抗議拒賠決定。
在普通老百姓印象中，香港保險是“嚴進寬出”，即投保時對於健康告知要求嚴格，理賠時標準寬鬆。那麼，為何這位內地客戶會做出拉橫幅抗議的極端行為呢？
今天，我們就為大家梳理一下該事件的來龍去脈，客觀地看看香港保險是否一定就比內地保險好？
通過此文，你將瞭解到：
香港公司為何拒絕給付百萬賠款？
如果投保國內保險是否可能獲賠？
如何投保告知，減少理賠糾紛？
為何拒賠百萬賠款？
根據相關報道，我們梳理出如下時間節點：
2011年，客戶本人為自己投保。
2013年3月，客戶離婚，長子由前妻撫養。
2013年4月，客戶入獄。
2013年8月，客戶次子出生。
2014年2月，次子首次住院5天（客戶此時正在監獄服刑）。
主要診斷：急性上呼吸道感染
其他診斷：幼兒急疹、繼發性血小板減少症、輕度貧血。
2015年2月，客戶出獄，此時次子1歲半（次子從出生至1歲半父親未見過一面），之後長子和次子均由客戶撫養。
2015年9月，客戶為次子投保2份保單
主險：雋升（附加子女住院護惠+智安心+終身保醫療+子女意外護惠）
危疾終身保
2016年8月，次子在深圳福田婦幼保健院做入園前體檢，一切正常。
2016年12月，次子第2次住院，客戶申請醫療險理賠成功（申請理賠時提交資料裡有第2次住院的明顯字樣）
2016年12月-2017年9月，次子經歷了第2、3、4、5、6次住院，醫療險全部理賠成功。
2017年9月，次子第7次住院，被深圳兒童醫院初步確診為白血病，這讓身為父親的不敢相信，於是帶著次子到廣州的南方醫院治療，並再次確診為白血病。
2017年11月，客戶申請醫療和重疾險理賠，保險公司拒賠，同時取消保單。
拒賠理由：首次住院未申報。
後續：
客戶向保險公司申訴2次，理財顧問向保險公司申訴3次，保險公司依然維持原來結果。
客戶向香港保險投訴索償局投訴，被告知理賠金額超過100w港幣，不被受理。
2017年11月，父親向保C公司申請醫療險理賠和重疾險理賠，結果被拒，同時取消保單！
下圖是保C公司的理賠複核書
根據閣下所提供的深圳市兒童醫院治血液驗檢報告，本公司得悉受保人於2015年1月起報告顯示單核細胞增多。由於上所述資料，均未有在閣下於2015年9月17日簽署的“人壽保險申請書”中申報，本公司抱歉需維持原有決定，於保單生效日起取消此保單，並未能接納有關理賠申請。
簡而言之，由於父親（投保人）在2015年9月投保時，未申報次子（被保人，香港稱為“受保人”）在2015年1月的首次住院，所以保C公司根據“最大誠信原則”，主張解除此保單，拒絕賠付相應的理賠款項。
那麼，保C的拒賠決定是否合理呢？如果這位父親在國內購買重疾險，是否會獲得理賠呢？
國內重疾險，賠還是不賠？
老百姓常常詬病大陸保險的公司條款和服務，但是當我們瞭解到這位父親的經歷後，倘若他當時選擇購買的是國內重疾險，結果可能截然不同。
為了更好地專業回答此問題，先仔細研讀《保險法》第16條中第1、2、3款規定：
1、訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
2、投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。
3、前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
根據第16條第3款規定，限制保險公司濫用“最大誠信原則”，即長期保險合同成立超過2年，保險公司不得解除合同，發生保險事故的，承擔給付保險金的責任。
該條款以法律形式很好地保護消費者的利益，有效遏制保險公司（保險人）濫用“最大誠信原則”解除保險合同的權力。
因此，根據大陸《保險法》第16條規定，次子所得的少兒白血病有相當概率有望獲得保險公司賠付。
1、如果次子在2017年10月（保險合同成立2年後）首次確診白血病，幾乎100%可以獲得保險公司賠付。
2、如果次子於2015年1月首次住院時檢查出的結果是單核細胞增多、輕度貧血，而後續檢查證明已經恢復正常（未告知事項不影響保險公司是否同意承保或提高保險費率），則和2017年9月確診白血病沒有任何關聯，也有極大概率獲得保險公司的理賠。
那麼香港保險的法律規定如何呢？
如果你購買香港保險，請注意香港“不可爭議條款”的兩個限制：
1、欺詐——保險公司認為投保時不實告知事項有“欺詐”成分，保險合同的解除權不受2年限制。同樣考慮極端情況：投保人由於疏忽，沒有告知投保前的相關住院情況，當合同成立10年後被保人確診癌症，保險公司認為此未告知事實有欺詐成分，仍可以主張解除保險合同。
2、附加險-香港附加險部分不受兩年不可抗辯期調整。
一方面，香港保險在投保時有更嚴格的告知要求，的確是“嚴進”；另外一方面，香港“不可爭議條款”對於投保人（被保人）的保護弱於國內《保險法》規定，談不上“寬出”。
香港保險業遵循的是“無限告知”，只要是重要的事實，客戶都必須告知，什麼是重要的事實，解釋權在保險公司。因此，當保險公司調查認定投保人為故意欺詐，投保人不受兩年不可抗辯的保護。這一點，與大陸法律恰好相反，案例客戶已經多次從保險公司獲賠，且理賠資料都已經顯示次子第二次住院事實，大陸保險公司理賠概率是相當大的。
如何做好投保告知？
本次涉事保險公司是香港保C，既是香港公司，又是世界500強的著名公司，似乎在我們的印象中應該是“人性化”操作。但是保C對於此事件的回應是：
作為一家負責任的保險公司，在致力回應客戶所需的同時，亦一直以最專業謹慎的態度處理理賠申請，以保障公司及所有保單持有人的利益。在2017年，該保險公司做出10萬+理賠個案，支付超過25億港元的理賠金。
我們可以看到保C的回覆極其專業，所謂“香港”、“大公司”的“人性化“操作似乎更多是出於宣傳的需要，而實際上缺乏實際案例的支持。
香港保險一直是保險市場的寵兒，大陸客戶目前已經成為香港保險的主力客戶。實際上，兩地的保險條款和保險產品都各有優劣，到底在哪買，還是應該仔細評估考慮。
閱讀更多 深藍財經 的文章
