在保险中，很多专业的名词跟我们日常所指不一样。
今天小立给大家讲一讲保险条款中的“恶性肿瘤”。
一、不要用名字来判断恶性肿瘤
1.不是所有的XX癌都是恶性肿瘤，比如直男癌、拖延癌等等，这些都不是恶性肿瘤。
2.名字不包括“癌”的也不一定就不是恶性肿瘤，比如白血病，是货真价实的恶性肿瘤。
在医学上，癌（cancer）是指起源于上皮组织的恶性肿瘤，是恶性肿瘤中最常见的一类。相对应的，起源于间叶组织的恶性肿瘤统称为肉瘤。有少数恶性肿瘤不按上述原则命名，如肾母细胞瘤、恶性畸胎瘤等。一般人们所说的“癌症”习惯上泛指所有恶性肿瘤。癌症具有细胞分化和增殖异常、生长失去控制、浸润性和转移性等生物学特征，其发生是一个多因子、多步骤的复杂过程，分为致癌、促癌、演进三个过程，与吸烟、感染、职业暴露、环境污染、不合理膳食、遗传因素密切相关。
经常有客户问我们管家：“重大疾病保险保所有癌症吗？”
这个问题非常宽泛，并非一句“保或不保”可以回答的：
先看一组中国保监会的统计数据：
人体除指(趾)甲和毛发外，所有器官和组织都可以发生原发癌，如果癌细胞从原发部位通过血液、淋巴管等转移到身体其他部位，则称转移癌，例如，肝癌发生肺部转移，医学上则诊断为:原发性肝癌、转移性肺癌.应该说，原发癌包含了癌症发展的各个阶段，即:原位癌→浸润癌→向全身扩散和转移，原发癌只有在原位癌阶段不符合恶性肿瘤赔付条件，需要按照原位癌的赔付标准按比例赔付。
恶性肿瘤类保险产品，通常附加非危及生命的恶性病变或直接附加原位癌责任，都会以保额的一定百分比进行理赔（如20%）。
二、购买防癌险的两个重要注意事项：
1、等待期是多长？
等待期为投保后，等待期过后得病才可以得到理赔。比如一般的产品都在180天，太保的一款全程型防癌险等待期1年，在选择产品时，等待期短会更好。
2、轻症癌症的定义有区别：
防癌险对于轻症防癌有两种定义，一种宽泛（轻症癌症），一种局限（原位癌）。
如下图：
原位癌是什么呢？
癌细胞只出现在上皮层内，未破坏基底膜或侵入其下的间质或真皮组织，没有发生浸润和远处转移，所以原位癌有时也被称为“浸润前癌”或”0期癌”，是癌症的最早期。举个例子，有的水果表皮长了霉斑或黑点，但剥开之后还是好的，可以吃的。
原位癌是轻症还是重疾？
由中国保险协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》针对恶性肿瘤的定义中，特别排除了原位癌。
以上两种定义一目了然，轻症癌症包含原位癌，因此在选择产品时，如果需要保障更为全面，应该选择轻症癌症更为宽泛的产品。
三、防癌保险有两大类举例及利弊分析：
1、一次性给付型保险：患恶性肿瘤、轻症肿瘤赔付。
举例：
30岁男性，投保某公司100万一次性肿瘤赔付保险，保障终身。
保费：13500元/年，缴费20年
保险责任：
1）轻症癌症保险金：20万（保额100万的20%）
2）恶性肿瘤险金：100万
3）身故保障金：返还保费105%
2、癌症全过程理赔保险：恶性肿瘤赔付；轻症肿瘤赔付；恶性肿瘤住院津贴；恶性肿瘤手术津贴；恶性肿瘤放、化疗津贴；肝脏移植或造血干细胞移植津贴。
举例：
30岁男性，投保某公司人寿全程型防癌险，保障至80周岁。（最高可投保20万）
保费：5800元/年，缴费20年。
保险责任：
1）轻症癌症保险金：4万（保额20万的20%）
2）恶性肿瘤险金：20万
3）住院津贴：600元/天（180天/年，总限额1000天）
4）恶性肿瘤放、化疗：6万/次，1年限1次，总限额10次
5）恶性肿瘤手术津贴：6万/次，1年限1次，总限额10次
6）肝脏移植或造血干细胞移植：60万/次，限2次（不与5同时赔付）
7）身故保障金：退保费
8）确诊恶性/轻症肿瘤，可豁免未交保费
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3、总体分析两类产品，各有利弊：
（1）可投保额度不同：
一次性给付型产品：一般可投保更高的额度，限制较少，根据不同的年龄，投保超过一定额度体检即可
全程赔付型产品：投保限额较严格，如很多产品最多可投保20万，额度较少（但后期还有很多其他赔付）
（2）理赔限制不同：
一次性给付型产品：确诊即可一次性赔付，合同终止。
全程赔付型产品：要根据不同的治疗项目，赔付相应的保险金，有一定的限制，如确诊肺癌，就拿不到肝脏移植项的理赔金，如果癌症住院一年即出院，就拿不到剩下（1000天-180天=820天，注：每年最高陪180天）的住院津贴等等。
（3）保费水平：
一次性给付型产品：同样的基础保额，一次性给付的保险比全程赔付的便宜一半以上，但后期的各项保障仍然有所欠缺。
全程赔付型产品：，把两种产品设计成同样的保费，全程型赔付的产品整体保额（各分项保额总和）要高于一次性赔付型产品。
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四、总结：
最后小立提醒大家，随着生活压力大，空气污染等原因，重大疾病出现年轻化趋势，80后是重灾区。
30-40岁，正是家庭的顶梁柱，希望大家一定要照顾好自己的身体，健康饮食，合理作息，不要给自己压力太大，毕竟身体才是革命的本钱。最后，也要给自己配置好合理的保障计划。
立安保险管家建议大家，恶性肿瘤是重疾险理赔率最高的疾病，因此需要重点保障，但不建议仅保障防癌险，毕竟疾病有多重，只保障某一个部分，显然是不够的。最好的搭配是综合重疾险配合防癌险，这样做是性价比最高的保障计划。
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