上一期阿呆講過全款買房和貸款買房
在文章最後簡單介紹了“等額本金”和“等額本息”
今天，那我們來分析下，“等額本金”和“等額本息”到底哪種方式合算？
等額本金
又稱利隨本清、等本不等息還款法。
貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。
這種方式的特點，就是總的利息支出比較低，但前期所需要支付的本金和利息會比較高。
每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率
等額本息又稱為定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。其特點就是由於每月的還款額相等，因此，在貸款初期每月的還款中，剔除按月結清的利息後，所還的貸款本金就較少；而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。每月還本付息金額 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數 ] / [(1+月利率)還款月數 - 1]吶！現在一張圖簡單明瞭的展示下
下面阿呆舉個實際的例子來算算，
“等額本息”與“等額本金”到底哪種方法交的錢少呢？
下面我們以30年期，100萬住房按揭貸款為例（按現行5年以上基準利率4.9%打9折計算即年利率4.41%）：
等額本息：每月還款5013.52元，利息總額804866.42元，本息總額為1804866.42元。
等額本金：第一個還款額為6452.78元，之後每個月以10.21元遞減，直至360個月後當月還款2787.99元結清貸款。利息總額為663337.50元，本息總額為1663337.50元。
同樣的貸款金額，同樣的貸款期限，還款方式不同，最終的結果會差很多。以100萬，30年的按揭貸款為例，等額本息與等額本金還款方式中竟相差14萬餘元。
看到這裡是不是覺得“等額本金”合算多了呢，
其實還有另一種說法，
聽阿呆再給你們分析哈~
首先，錢是越來越貶值的，10年前的100元和今天的100元購買力完全不一樣，最聰明的做法應該是錢最值錢的時候儘量少還款，錢不值錢的時候多還款。而且等額本金表面上越還越輕鬆，但這種輕鬆是以前期咬牙多還1000多元為代價的。多還1000多元不但讓房奴的生活過得更加緊巴巴，同時缺少資金積累，應對突發事件的能力也降低了，大大的不划算。
其次，等額本息雖然要比等額本金多的利息完全可以通過投資理財賺回來，一點都不會吃虧。
所以說不管是還錢還是賺錢都不止一種辦法，
最後讓我們來看看“等額本息”和“等額本金”適合的人群。
“等額本金”和“等額本息”的適合人群
等額本金
等額本金因為在前期的還款額度較大，而後逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀較稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或者退休，收入可能會減少。
等額本息
等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年輕人，而且隨著年齡增大或者職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升，如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。
“ 阿呆有話說，看完兩種還款方式，大家心理應該都有選擇。結合自身情況，合理理財！”
來源：錢公子筆記、房天下、豐田金融、MissMoney浮世、芒果
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