“不用再找了”系列之前八哥聊過的險種有“重疾險”、“醫療險”、“意外險”，今天呢，我們來聊聊“壽險”。很多人都聽過“壽險”，但可能不太瞭解它具體保障的是什麼，它不像“重疾”、“醫療”、“意外”，一看險種的名字大概就知道是哪方面的保障了。“壽險”究竟重不重要，適合什麼樣的人群投保，看完八哥這篇文章，你就會有答案了。
1什麼是壽險？
很多人在區分保險的時候，會劃分為壽險和財產險兩類，其實嚴謹的來說，應該是人身險和財產險。
人身險下面才會分為：健康險(醫療險/重疾險)、意外險、壽險和年金保險。
所謂壽險，就是以全殘或身故為賠付標準的保障責任，一般分為定期壽險和終身壽險。
這裡的身故，主要包含疾病身故和意外身故兩類。
疾病身故包含突發的和非突發的疾病導致的身故，比如既包括急性腦溢血這類既往症病史的，也包括猝死這種無預兆的；意外身故包含國內國外、出差旅遊等等。
需要注意的是，自投保之日起2年以內的自殺是不保的，因為違法犯罪事件（酒駕、吸毒等）或者參加高風險極限運動（跳傘、潛水等）也是不保的。
2為什麼要買壽險？
一般來說，健康險的受益人大多都是被保人，因為自己真患了疾病躺在醫院，保險公司的理賠金是給到自己來治療的。而壽險是以身故為賠付標準，這筆保險公司的賠償款，其實是給我們親人留下的身後錢。
比如自己名下有房貸的，一旦自己哪天不在了，不至於家裡的房子因為斷供而被銀行收走；再比如自己小孩以後需要教育婚娶、老人需要自己贍養照顧，自己突然不在了，他們的生活可能也會成問題。
總之，壽險是自己給家人留的一份終極關懷，誰都想好好陪伴家人，但是意外往往都是不期而至，能否坦然面對人生的終點站，是成熟的表現。
就像很多人小時候想要得到天上的星星一樣，面對死亡是一個人智識的終極體現。
除了給家人風險保障以外，財富傳承也是壽險的另一大功能，雖然我國目前還沒出臺遺產稅，按照國外稅率50%的話，給自己投保高額壽險，理賠金給到孩子的時候，是不需要徵稅的。
很簡單，因為理賠金不是遺產。
3誰需要買壽險？
對於定期壽險來說，家庭收入高的人，是最需要投保的，因為一旦發生風險，家庭的財務收入情況就會受到最大影響。
定期壽險的投保年齡上限一般就是到50歲，考慮到個人參加工作有一定積蓄也得30歲以後了，所以30-50歲是投保定期壽險的主要人群。
對於終身壽險來說，投保年齡上限可以到70歲，如果大家庭兄弟姊妹多的，在給老人投保的時候，一定要明確好受益人的先後順序以及每個受益人能夠獲得的理賠金比例。
很多家庭在老人過世以後，經常鬧出財產分割糾紛，所以在矛盾發生前，我們最好能主動把風險提前管控好。
4健康告知
核保規則是否嚴格，其實是取決於保障責任是否寬泛。比如醫療險保障住院責任，那麼凡是可能涉及住院的潛在健康隱患，就都需要在健康告知中明確。
但是壽險是以身故為賠付標準的，身體有些小毛病，比如甲狀腺結節等，絕大多數情況下都是可以標準體承保的。
如果說甲狀腺結節有一定概率誘發甲狀腺癌，進而導致保險公司賠付可能性增大，那麼在重疾險裡面要求投保人健康告知，還是有情可原的。
但是我投保的壽險，保的是身故哎，我有甲狀腺結節跟身故關聯度就不大了吧。
雖說核保規則壽險要比健康險寬鬆，但是每家公司彼此之間的壽險核保規則還是有松有緊的，一般來說，價格便宜的就要求嚴格，價格稍貴點的就寬鬆些。
5壽險保額
從個人角度，對於保額的選擇，既要考慮自己的收入水平，也要考慮自己目前的負債情況。例如名下有300萬房貸按揭的剛工作小年輕來說，至少要配備100萬保額的定期壽險是有必要的。
如果小孩剛出生，那保額也一定是需要足額的，畢竟小孩這輩子用錢的地方還有很多，到時候不能沒有自己啊。
如果房貸還款壓力不大，小孩已經大學畢業了，那麼自己對壽險保額就可以要求不高了。
從保險公司角度，會根據被保人年齡、投保地區設定相應的保額上限。
一般來說，公司會把投保地區分為三類：一線地區（北上廣深）、二線地區（省會）和其他地區，一線可能最高給到100-150萬保額，三線城市可能就是50-80萬。
這個保額限制是單家公司自己設定的，如果你想投保更高的累計保額的話，可以多家公司一起投保，保費負擔得起就OK。
多家投保時，需要注意一點，就是有些公司需要你告知目前你在其他公司的壽險累計保額，如果你之前投保保額超過100萬，這家公司不接受你的投保。
保險公司這麼考慮其實也是擔心有些人身患絕症或者欠一屁股債，投份幾百上千萬保額的壽險，最後人為造出個意外事故來騙保的。
但是，並不是所有保險公司都要求投保人告知累計保額，所以優先投保那些需要告知的，然後投不需要告知的，這個順序還是有講究的。
總結來說，投保壽險要考慮的因素為：價格、投保年齡、核保規則、保額限制。
6線上投保靠譜嗎？
現在很少人去銀行網點取現金了，也少有人去手機營業廳充話費，目前的互聯網技術完全可以支撐很多商業活動，保險也不例外。
壽險理賠爭議相對來說是最少的，被保人的死亡證明一般是不存在模稜兩可不確定的，不管是土葬還是火葬，這些保險公司都認。
線上投保之後，電子保單與紙保單都具有同等的法律效力，自己不放心就打印一份在手邊，切記只有保單號才是你跟保險公司溝通的唯一憑證。
所以在保險合同中，不存在蘿蔔章、陰陽合同之類的事情，投保成功之後拿到的保單號，自己就可以去保險公司官網、打公司客服確認自己買的保單是否真實。
大家如果對於保險有任何問題，歡迎隨時私信或者給我留言諮詢，八哥（insur_bug）會很樂意在業餘時間回覆大家的任何疑問的，希望多交一些朋友，真正能在保險方面幫到大家：）
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