前些天时间，我跟我的一个同事聊天，聊着聊着我们聊到了保险的事情上。这是发生在他自己身上的一个真实例子，对方是他的一个朋友。
他说前两个多月的时候，他的一个好朋友找他咨询保险的事情，说是想给他的孩子买一份重大疾病保险，在了解了对方的需求之后，他做了两家保险公司的保险计划，保额都是50万，供他的朋友进行选择。
经过对比筛选之后，最后选择了其中的一款，具体是哪家保险公司的我就不说了。
不过，就在买过保险的第92天时，他的这位朋友就打电话过来告诉他，他的孩子得了脑瘤，现在正在医院进行救治呢，问之前买的的那个保险能不能赔付。
大家要知道，买保险，尤其是重疾类的产品，都会有一个等待期的要求，一般等待期都是90天，之所以有这个要求，是为了防止客户进行逆选择，知道自己得病了，然后就赶紧买保险。
买了保险，如果是在等待期内被保险人出险了，保险公司是不陪付的。照这么说，如果我同事的朋友的孩子是打电话当天出的险，那肯定是可以得到赔付的。
但经过了解之后发现，他朋友的孩子是在保险生效后第88天住院的，当天下午孩子精神突然有点萎靡，用手摸孩子的额头发现孩子发烧了，经过测量温度达到了39.6℃。
当时家里人都以为是孩子玩的太凶了，着了凉，也没有当回事，就自己在家里通过物理降温，但是经过一段时间之后发现不管用。
于是在快到晚上的时候，到了当地的一个医院进行就诊。到了医院以后医生询问情况，为了安全起见，就给孩子安排了住院治疗。在经过两天的输液和吃药以后，孩子的体温终于降下来了，于是家里人就商量着，要不就带孩子回家养着吧，应该也没有多大的问了，于是当天下午就办理了出院。
就在第二天的凌晨4点左右，孩子的妈妈起来照看孩子，发现孩子又发烧了，测量以后达到了高烧39.9℃，于是赶紧穿衣服就往医院奔去。到了医院以后，医生直观的感觉是，这孩子不是感冒引起的发烧，于是做了各种各样的检查、化验，所有的检查都做完以后，第二天医生确诊是孩子得了脑瘤。
当时整个家庭都懵了，好好的怎么就得了脑瘤了呢？医院也下发了通知，让家里人准备一下，孩子可能得做手术，整个下来开销还是挺大的。
他这个朋友当天就给他打了电话，就说孩子现在得了脑瘤，之前买的那份保险能不能赔付啊。其实在打电话之前他朋友心里也是犯嘀咕的，因为等待期内出险，保险公司是不陪付的，这些提前都已经告知他了，他自己也划算了一下，孩子是在等待期第88天就住了院的，打电话就是想再确认一下，哪怕是能赔一点也算啊。
我的同事也想着能够帮到他，就试着给保险公司提交了理赔申请，结果可想而知，保险公司的答复很明确，就是不陪付，理由是：在等待期内出险，不予赔付，做退保费处理。
后来我同事在公司做了一件事，把保险条款挨个仔细的看，当时也没有抱多大希望，就是想着说看能不能找到一些有利的信息。
当时他看到了下图这样一个条款：
可能你看了这个条款并没有什么感觉，那请再看一下下面这一张：
相信看完以后大家心里都或多或少明白了一点了吧，第一张图的条款指的是：确诊首次发生，意思就是这个是需要专科医生写到病例里面，并且确诊就是该种疾病；而第二张图是说：不管你有没有确诊，只要这个病已经发生了，即便你还没有确诊，也要包括在内。上面是两家不同保险公司的条款。
我们再回到上面那个案例中来，该孩子发病时间是等待期内第88天，但是当时医生是没有确诊的，并不知道就是该疾病，等到医生确诊以后已经是第92天了，按照该保险公司的条款来看，确诊日期已经过了等待期，所以保险公司是应该赔付的。
经过跟保险公司反复的沟通，再加上公司出面跟保险公司进行协商，最终保险公司给出了最大的让步，决定按照80%进行赔付。我的这位同事跟他的朋友沟通之后，他朋友很爽快的就答应了。
说到这里大家可能会觉得，这个怎么跟打官司似的，还要去抠字眼。是的，保险毕竟是一份合同，尤其是它的条款都是保险公司事先制定好的，我们在买的时候没有任何讨价还价的余地，那如果你条款有漏洞，你自己也必须遵守不是？你不能光限制我们啊。
举这个例子也是为了跟大家分享，当我们需要买保险的时候，尽量去找一个专业的保险经纪人或者代理人来进行购买，至少这个人他做人没有问题。出了问题之后可以站在客户的角度来帮客户争取利益。
千万不要为了一些蝇头小利（返佣）或者人情，就跟一个人购买了，这样到头来损失的还是自己。
愿大家都能买到适合自己的保险。
閱讀更多 愛上保 的文章
