商业保险，财产保险、意外保险、健康保险、人寿保险等等好多种。多数是以小概率博大保障的原则。比如航空意外险，交费金额20元，最高可赔20万元。这种保险根据自己的情况可以适当选择，尤其是年轻人和家里的收入主要来源者。万一出意外，家庭有负债的话，会很麻烦。
但是商业保险中的养老保险，基本上属于分红型保险。分红型保险属于复利计算，保障时间很长。它设置的利率一般很低，不超过4%。而我们存银行的不少理财产品，利率都可以达到5%到6%。
养老选择社会养老保险是最合算的。因为它是国家强制力保障，国家起到兜底儿作用。社会保险法中明确规定，当社保基金收不抵支时，地方政府财政要负责补贴。仅仅2017年，国家就向城镇职工基本养老保险基金，注入8004亿元，向城乡居民养老保险基金注入2500亿元。这是覆盖9亿人的一个大保障。
我们的养老保险待遇，一般跟社会平均工资挂钩，跟经济社会发展相适应。会根据经济社会发展情况，不断提升待遇的。比如我们的职工养老保险，已经实现了14年连涨。未来还将继续调整下去。
而商业保险基本上是合同约定定额，只会考虑商业保险公司的风险，而不会考虑受益人跟购买力的关系。所以，买这种保险非常死板。
我们最近推出的税延型养老保险，其实有点像理财基金，是一种创新型的养老保险，但是仅仅对月收入2万元以上的高收入群体作用较大。低收入群体享受不到税收延迟带来的好处。
所以说，我们购买养老保险的配置应当是首先保证我们的基本社保，收入达到一定层次再购买商业保险。不过，根据自己偏好可以适当配置意外商业保险。
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