商業保險，財產保險、意外保險、健康保險、人壽保險等等好多種。多數是以小概率博大保障的原則。比如航空意外險，交費金額20元，最高可賠20萬元。這種保險根據自己的情況可以適當選擇，尤其是年輕人和家裡的收入主要來源者。萬一出意外，家庭有負債的話，會很麻煩。
但是商業保險中的養老保險，基本上屬於分紅型保險。分紅型保險屬於複利計算，保障時間很長。它設置的利率一般很低，不超過4%。而我們存銀行的不少理財產品，利率都可以達到5%到6%。
養老選擇社會養老保險是最合算的。因為它是國家強制力保障，國家起到兜底兒作用。社會保險法中明確規定，當社保基金收不抵支時，地方政府財政要負責補貼。僅僅2017年，國家就向城鎮職工基本養老保險基金，注入8004億元，向城鄉居民養老保險基金注入2500億元。這是覆蓋9億人的一個大保障。
我們的養老保險待遇，一般跟社會平均工資掛鉤，跟經濟社會發展相適應。會根據經濟社會發展情況，不斷提升待遇的。比如我們的職工養老保險，已經實現了14年連漲。未來還將繼續調整下去。
而商業保險基本上是合同約定定額，只會考慮商業保險公司的風險，而不會考慮受益人跟購買力的關係。所以，買這種保險非常死板。
我們最近推出的稅延型養老保險，其實有點像理財基金，是一種創新型的養老保險，但是僅僅對月收入2萬元以上的高收入群體作用較大。低收入群體享受不到稅收延遲帶來的好處。
所以說，我們購買養老保險的配置應當是首先保證我們的基本社保，收入達到一定層次再購買商業保險。不過，根據自己偏好可以適當配置意外商業保險。
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