不管是你已經投保過，還是現在打算投保，這個通知都有很大影響！網上流傳的各個版本，有些解讀甚至是錯誤的！可能你從來沒認真看過一份政府文件，今天精算師八哥就帶你破天荒的認真學一回文件精神，手把手教你看懂這封紅頭文件。
銀保監會紅頭文件
深度好文，建議大家收藏。
看人說話，內容其次，目的第一。可能文字內容繁冗複雜，但是如果能理解對方所要表達目的，那對於最後理解也不會偏差太大。先看看銀保監此次核查是要幹什麼？
一、工作重點
1.嚴查違規開發產品、挑戰監管底線行為
2.嚴查偏離保險本源、產品設計異化行為
3.嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益行為
4.嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩”產品行為
看到了，所有的核查對象都是保險公司，也就是說，這封紅頭文件是為了保護我們投保人利益的。說句題外話，並不是所有文件都是要管理保險公司的，比如此前出臺的《反保險欺詐指引》，就是針對某些投保人惡意騙保，是為了保護保險公司利益的。
總結來看，此次核查就是延續“保險姓保”的設計理念，別老整那些理財險、華麗花哨的博眼球的（霧霾險、寵物意外懷孕險）。值得注意的是，最重要內容永遠放第一條，什麼叫“挑戰監管底線的行為”，參考AB此前做法，那麼行業還有沒有其他公司有類似行為呢？還真有幾家，具體不展開，有話私下說。
“保險姓保”
二、工作安排
明白了監管是要幹嘛，那麼緊接著就看看安排吧，怎麼個步驟，哪個先哪個後研究明白，不至於本末倒置。整改期限限定為6月30日，作為精算師的八哥從保險內圈告訴大家，現在每家公司的精算師們都在逐一排查所在公司的在售保單產品是否合規，一款一款的核查，一個人查一個人複核，最後總精算師、總經理等都需要簽字，如果查的效果不好，那就等著監管機構上門登門拜訪你吧！
不要以為這是八哥主觀臆斷，來看看紅頭文件裡怎麼寫的：“將重點選取自查發現問題少、整改力度弱的公司和保費佔比高、日常監管反饋問題多，以及社會關注度高、易引發炒作的產品進行全面核查”。什麼意思？就是告訴每家公司，少給我走形式，你們自己查不出來想當好好先生，那後面監管機構幫你查！
對於投保人經常向保監局投訴的、各個渠道熱賣的明星產品，都是排查重點！看到這裡，想必很多小夥伴要欣慰了，投保之後出了問題不要怕，先跟公司協商，未果就去保監局投訴，投訴多了自然有人幫我們！畢竟監管機構也不是你某一家公司的客服部門，老是接受針對你一家公司的投訴，這算怎麼回事！
三、工作要求
久久為功：持之以恆、鍥而不捨、馳而不息。語出《史記*禮書》的“守正篤實，久久為功”。
四、負面清單
形式問題搞懂了，現在就開始來看實質內容。對於保險產品設計亂象、銷售亂象的行為，以前監管機構都是窗口指導，現在是寫到了紙上，拉了個清單，告訴你什麼不能做。內容一共涉及52條，看來監管也是下了大工夫，做足了準備，八哥挑一些比較重要的內容，和大家說一說。
（一）條款文字冗長、重點不突出、不通俗、不易懂，不便於消費者閱讀理解。這是要求促進保險條款通俗化改革，但畢竟是合同，既要做到條款嚴謹又要不冗長，極大考驗產品開發人員語文功底。精算師不能只有數學好，高考語文也得行啊！
（二）免責內容不統一、不集中，一些約定缺乏法律依據、缺乏合理性。一句話，免責不能公司相加什麼就加什麼。
（九）重要釋義不符合消費者通常理解，例如“癌症”釋義中未包含原位癌責任。首先，目前在售的大部分重疾險裡面沒有“癌症”這兩個字，取而代之的是“惡性腫瘤”，雖然兩者是一回事，但搞一把文字遊戲，就是合規的。
其次，原位癌並不是不保，而是在輕症責任裡面，原位癌可以理解成癌症早期還沒擴散階段，進行割除手術完全可以達到痊癒，所以將其處理成輕症是合乎依據的。最後，這條主要是針對老年醫療險裡的防癌險保單，這種類型保單受眾群體遠遠少於重疾險。
保險本身是極其複雜的，八哥作為精算師，在寫文章之前都要再三調查，小心求證，但是看到很多其他自媒體很不負責、不客觀、不準確的宣傳報道，非常容易造成廣大投保人的誤解，進而對整個保險行業的偏見。
某篇文章的錯誤解讀
（十八）重大疾病保險，對惡性腫瘤責任中的甲狀腺惡性腫瘤進行單獨處理。 這個源於之前人民日報批評保險行業的做法，實際上，把甲狀腺惡性腫瘤摘出來，是有苦衷的。隨著醫學的進步，如今的甲狀腺腫瘤已經不是以前那麼危險。發現的早，治癒率高，而且還可以等一等再做手術。
過去幾年，在很多國家，尤其是韓國，甲狀腺腫瘤導致的逆選擇風險是很高的，很多健康險賠付率非常差，而排在首位的就是甲狀腺惡性腫瘤。因此，保險公司為了規避這個風險，想把它摘出重疾的定義中去，放在輕症裡。但是消費者肯定不同意啊，同樣是惡性腫瘤，憑什麼甲狀腺惡性腫瘤要被除外？為了保護消費者，保監會也提出了不許摘除的要求。很多小夥伴去香港投保，投保前看好是否包含甲狀腺癌，香港保單一般都是不保這塊的。
（二十四）費用補償型醫療保險，盲目設定高額給付限額，並在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念，誇大產品功能，擾亂市場秩序。其實醫療險，真的能花到上千萬的概率很小，不過是一個心理安慰罷了。百萬醫療險出來後，各家公司發現調整保額上限對費率的影響非常小，所以都開始紛紛提高額度，來使得產品看起來更吸引人。
確實，別看保險公司在承保、理賠時那麼強勢，面對市場競爭壓力的時候，跟我們自己開個飯店做生意一樣，都有本難唸的經。
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