保險觀察今天要講的這個話題，各位已婚人士不一定都用得上，絕大多數人也不希望用上，單身狗暫時更是不可能用上了！不過，關於離婚保險金給付問題可是個重要知識點，大家可以先get，作為知識儲備。
單身狗再次遭到一萬點傷害
關於離婚後保險金的給付，曾經是有過實際的案例的，並且引起過巨大的爭議。我們先來看一看。
案例
2002年，錢女士買了一份人壽保險，保額是10萬，並指定受益人是其丈夫汪先生。
2005年初，錢女士和丈夫離婚了，沒想到僅僅6個月後，錢女士因車禍身故。
錢女士的父母向保險公司提交了理賠申請，而知曉此事的汪先生也同時向保險公司提交了理賠申請。
保險公司在核賠過程中，發現在保單上，汪先生是錢女士唯一的身故受益人，且在雙方離婚後，錢女士並未及時變更身故受益人。
離婚後未及時變更保險受益人
這時候，問題就來了，保險公司究竟該將理賠金賠付給誰呢？
從保單上來看，保險金該賠付給前夫汪先生。
但從常理上來看，雙方已經離婚，錢女士的本意應該與投保時的想法不同了，只是沒有辦法再去求證了。
最後，保險公司依據合同條款約定，將10萬元理賠金賠付給了前夫汪先生。
雖然錢女士的父母對這種判決結果表示無法接受，大喊不公平，但是也沒有辦法，當時的保險法對於這種情況並沒有權威的解釋。
不過說句題外話，我也想質問下這位汪先生，你和前妻離婚了，本來就已經令對方家庭受到傷害了。離婚沒多久，錢女士就出了車禍，說不定也和離婚造成的心靈創傷有關。你還好意思去拿這保險理賠金？
解讀
自2015年12月1日起，這一問題將不再成為困擾，因為最高人民法院對該問題有了指導性的解釋，也就是很知名的
《最高人民法院關於適用若干問題的解釋(三)》。在保險法解釋（三）中，針對夫妻離婚後未更改受益人的情況，保險金如何給付有了權威的解釋。
如果你去網上搜索保險法解釋（三）的話，有可能會搜出來兩個版本，對這個問題的解釋完全不一樣。
在一個版本中規定，在保險事故發生時，如果受益人與被保人身份關係發生變化，則按約定的姓名確定受益人。
如果依據這樣的規定，錢女士和汪先生在離婚後，夫妻身份關係發生了變化，但如果是依據約定的名字來給付保險金，則應該將理賠款給到汪先生，保險公司的做法就沒有問題。
某版本保險法解釋（三）的規定（錯誤）
在另一個版本中，則有相反的規定，如果發生保險事故時，受益人和被保人的身份關係發生了變化，則認定未指定受益人，受益人將按法定受益人處理。
根據這一規定，錢女士和汪先生離婚後，即使錢女士未變更受益人，也應認定為未指定過受益人。這樣，前夫汪先生不可能再領取到保險理賠金。有資格領取理賠金的是錢女士的父母、子女（假設有）、現任丈夫（假設有）。
如果以上三種關係的人都不存在的話，保險金給付第二順位繼承人，包括祖父母、外祖父母、兄弟姐妹。
另一版本保險法解釋（三）的規定（正確）
之所以網上會出現兩個版本，是因為前一個版本是在徵求意見稿中出現的，後一個版本才是經最高人民法院審判委員會第1661次會議通過，並在2015年12月1日正式施行的。
因此，現行正確的審判標準，是依據後一個版本執行的，即保險事故發生時，如果身份關係發生變化，則當作未指定受益人處理。
結合案例情況，錢女士父母是健在的，保險金應給付父母。這樣的給付方式，也符合生活中的“常理”。
法律的進步，就是在一次次法律空白地帶和不符合常理的判決中，逐步完善起來的，保險法亦是如此。在這個過程中，肯定會有犧牲者，但同時也是促進法律條文完善的奠基者！
我是保險觀察，一個客觀、專業、有溫度、有態度的保險自媒體。請關注我，讓我把專業帶給你！如果有任何保險問題，歡迎諮詢！
閱讀更多 保險觀察 的文章
