5年前的某一天，週會船同時接到了兩位獵頭打來的電話。讓週會船感到好奇的是，電話那邊的獵頭，詢問了相同的問題：
“你知道三馬保險嗎?”
“你懂互聯網嗎?”
“有個新的保險公司在籌建，你要不要去試一下?”
當時，互聯網保險在國內還是一片待開發的藍海。這個“三馬保險”，就是由馬雲、馬化騰、馬明哲聯合發起的國內首家互聯網保險公司，未來究竟會發展成什麼樣，誰都不知道。
對週會船而言，無疑是一場職業生涯的賭博。
“可能因為我是水瓶座的，好奇心比較重吧。”70後的週會船用“星座”這種來自80、90後的“迷信”，來解釋加入眾安的原因。
如今，眾安在線已成為國內互聯網保險領域的獨角獸，完全違背了當年“只想做個小而美的保險公司”的初衷。搭上了互聯網的快車道，眾安走過了傳統保險公司10年都未必能走到的路。
週會船的成長，亦是如此。
從“小而美”到行業獨角獸
不論是“三馬”的光環，還是公司本身互聯網+保險的屬性，讓眾安保險自2013年11月成立之初，就始終站在公眾的聚光燈下。
2017年，是眾安保險成立的第4年。雖然外界質疑不斷，卻無法阻止眾安在國內互聯網保險領域一騎絕塵，呈現指數級增長。
今年1月19日，在港上市的眾安保險發佈最新公告，稱2017年全年保險保費收入總額為59.57億元人民幣，相比2016年34.1億元的保費收入，增長近八成。
而在2014年眾安的第一個完整年度，這個數字還只有8個億。
“我們在2013年籌建的時候，只想做一個小而美的公司。當時，我們的三年目標分別是3億、5億、8億。結果第一年，我們就完成了三年目標。到2018年，我們預計全年保險保費收入會達到100億。”週會船說，公司的發展速度遠遠超過了他的預期。
2017年末，眾安在全國40多家保險公司裡排在第18位，已屬於中大型規模。而達到這一規模，只花了4年的時間。
沒有廣告，也沒有業務員電話推銷，眾安與傳統保險最大的區別就在於，它是透過場景設定開發創新型保險產品，並最終服務於互聯網生態圈。對此，週會船用“跨界”一詞來形容：
“它既有保險行業的本質，拿的是保險的牌照，受保險會監管;同時，它又是做互聯網的生意，為互聯網生態圈服務。所以在營銷模式、商業邏輯、交易方法等等方面，與傳統保險都非常不同。”
在眾安，平均每天的保單成交量就有兩三百萬。如果以傳統保險公司收支票、銀行轉賬等方式收取保費，再經財務人工處理，顯然無法負擔如此海量。因此，在眾安，所有的保單全都是電子化、自動化交易，利用第三方平臺進行結算的。
支付賠款同樣如此。
索賠流程的複雜，恐怕是最讓傳統保險客戶感同身受的一點。從客戶提出賠償要求，到最終保險公司履行賠付，拿到保險金，中間需經歷立案查驗、審核證明、核定責任等多個步驟，客戶還要填寫各種單據資料，體驗差不說，對保險公司而言，核保賠付也是一件耗費人工的事。
“以航空延誤險為例，在傳統保險公司，你可能下飛機以後得問航空公司索要延誤證明，把各種材料寄給保險公司，等保險公司審核通過後收到轉賬，前後要1個月;但在互聯網保險公司，可能你在候機大廳坐了半小時，你的網銀就會收到一筆賠償金，再過半小時，又收到了一筆。當然，這一切都是通過自動化來實現的，但它給客戶帶來的體驗是截然不同的。”
“海量、碎片化、高頻”，是週會船總結的互聯網保險幾大關鍵詞。
因此，眾安從成立之初就實行的是“零現金管理”。不論是外部對客戶的保費結算，還是內部對員工的差旅報銷，通過強大的系統支持，全部實現了電子化管理。
科技+大數據，拓寬保險邊界
加冕“保險科技第一股”的光環，眾安在上市首年業績增長75%。
取得如此搶眼的成績，或許得益於眾安保險五大生態的高速發展。
眾安的五大生態，由生活消費生態系統、消費金融生態系統、健康生態系統以及車險生態系統和航旅生態系統共同構成。基於這五大生態，眾安以解決用戶痛點為產品核心，推出了一系列“浸潤”到用戶各類活動場景的網紅產品，奠定了其在互聯網保險領域的獨角獸地位。
其中，退貨運費險可以說是成就眾安的代表產品之一。
它是國內第一款大數據定價的保險產品，它的出現，開創了互聯網保險的新思路。
有網上購物習慣的人，對退貨運費險一定不會陌生。但你一定沒有發現，你在下單前勾選的退貨運費險，價格是不盡相同的!
“比如女人買鞋、衣服，退貨率偏高，那麼退貨運費險的費率就會定得高些;相應的，一些標準化產品如電器，退貨率低一些，費率也會相應降低。但對消費者而言，定價的細微差別是很難感知到的，這也是互聯網保險的特點之一。”
週會船介紹說，不單是不同消費門類在保險定價上的區別，即使是同一種產品，消費者退貨比例的高低也會決定他的保費定價。這也就意味著，經常發生退貨行為的消費者，其退貨運費險的定價自然會高於其他人。
除了大數據定價，眾安退貨運費險還有一大特色就是自動核保引擎。自動核保就意味著可以7*24小時理賠，且無需人工介入。
“甚至如果對方為了鑽運費險的空子，虛假髮貨騙取保費，我們的系統也可以監測到，這時我們會採取拒保並拉入黑名單，而且是非常精準、高效的。”週會船說。
自2015年“雙十一”起，眾安就實現了退運險、消保險等內嵌合作平臺業務的全自動核保，自動處理率達到100%。保障理賠速度的同時，減少了誤賠的可能性，不論是用戶體驗，還是企業成本都得到了極大的改善。
通過引入大數據、人工智能、雲計算等技術，眾安以保險+科技的方式實現了每個環節的線上化服務，用科技的力量去不斷拓寬保險業務的邊界。
目前，五大生態中，生活消費和航旅貢獻了最大的保費收入。根據招股書提供的最新數據顯示，這兩大業務佔比分別為47.6%和31.7%。
不過，隨著整個市場的擴容發展，眾安五大生態系統未來發展的結構佈局必將發生改變。
就招股書提供的信息來看，眾安保險對股東和關聯方所在生態場景的依賴度已經有所下降。
以退貨運費險為例，2014年眾安保險退貨運費險佔到了眾安保險保費總收入的77.6%，這個數字在2016年已經下降至39.3%，而退貨運費險的主要場景就是淘寶和天貓的生態。
那麼，未來眾安會在哪個生態繼續發力呢?
週會船提到了車險。
佈局汽車生態，分得車險市場一杯羹
與傳統保險公司車險業務佔70%以上不同，在眾安成立之初的規劃中，是沒有車險的。週會船解釋說，由於眾安沒有物理網點，這給車險的渠道推廣和線下服務增加了難度。
“但是後來我們發現，車險是一個很廣闊的市場，放棄實在有點可惜。”
諮詢公司Oliver Wyman 報告稱，2016年至2021年，中國車險市場預期將由6830億元增長至1.2萬億元，車險科技市場規模將由1240億元增長至4120億元。
眾安必須抓住這個市場。
2015年，眾安和平安保險聯合成立互聯網車險品牌“保驫車險”。這是國內首個以OMO合作共保模式推出的互聯網車險，利用各自優勢，全面實現線上線下的高度融合。
經過一年多的探路、磨合，“保驫車險”在2017年下半年度進入快速增長期：
車險業務的覆蓋地區從2017年前的6個地區，逐步擴展至3月12個地區;9月，獲得保監會批覆，覆蓋剩餘18個地區，實現了除港澳臺以外的全國覆蓋。
根據眾安公佈的2017年業績顯示，“保驫車險”當年保費成交總額近3.7億元，同比增長922%;保費月均增速為58%，下半年較上半年環比增長531%。
“僅2018年1月，我們每一天的車險保費收入已經相當於去年一整個月的量。”週會船預測，眾安的車險業務會在2018年有一個集中爆發。
車險，歷來是財險企業必爭的大蛋糕，但這塊蛋糕如今已被大型財險企業瓜分得所剩無幾。
能在車險的競爭紅海中，找到業績突破點，絕非易事。
有媒體獲得的一份財險行業數據顯示，2017年，有超過八成險企的車險業務處於虧損狀態。而掌握了品牌、渠道、服務優勢的大型財險企業不懼費用空間壓縮，反而獲得了更高的市場佔有率和保費收入，市場“二八效應”明顯。
加上保監會從2015年6月開始試點的商車費改，在2016年6月的全面實施，監管層持續擠壓車險的費用空間，對中小型財險企業來說，更是雪上加霜。
儘管多數中小型財險企業處境艱難，但眾安憑藉強大的資源和先期佈局，始終立於泥潭之外。
以解決用戶痛點為產品核心，眾安從車險業務發展中逐漸洞察到新生代人群在購車、車貸、車後、用車、車險上的新需求。因此在2018年，眾安保險又提出了“新零售、新金融、新出行、車聯網”四位一體的汽車生態戰略。
比如，在新金融上，眾安汽車將提供全套的買車、用車、養車全流程金融保障服務;在新零售上，眾安保險將擴大與汽車生態合作伙伴的合作深度，提供更多元化、更碎片化的車險產品及周邊研發。
“針對這一群體的場景服務，對保險行業是全新的機遇。”週會船說。
8位財務，處理60億保費收取
從外資到國有，從傳統到互聯網，週會船從業十多年，體驗了各種性質和形態的保險公司。在加入眾安後，不懂互聯網的他，開始迅速轉變思維，以適應互聯網科技公司的風格節奏。
“有很多需要突破既定規則的地方，對所有財務人都是非常大的挑戰。”作為國內首家互聯網保險公司的財務負責人，週會船做了“第一個吃螃蟹的人”。
如今，週會船管理的財務團隊已經有38人，但在這麼多的人員中，僅8人承擔了公司去年全年60億保費的收取工作，這在任何一家傳統保險公司都是無法想象的。
依託眾安強大的技術支撐，原本費時費力的保單流程變得高效簡便。相應地，內部財務的工作效率也得到了大大優化。
“我們只用2個人，就能負責全公司2700多號人全年的報銷。”週會船說，公司60%的員工都是技術人員，以支持公司對內對外的各種系統研發。
比如支撐眾安每天處理200到300萬張保單的，是一個叫“無界山”的自營技術平臺。該核心保險系統存儲了100億項數據，包括60億項保單相關數據，保單處理速度高達14,000張/秒，而且可以做到“10毫秒內響應，1秒內反饋”，為實現海量、高效的保險服務奠定了基礎。
在採訪過程中，週會船反覆提到眾安“海量、高頻”的特點。那麼在這個前提下，財務如何支持業務發展呢?
“從保險公司的財務本質來看，眾安的財務並沒有核心上的不同，遵循的都是同樣的會計準則。但在運營的方法上，眾安的財務會有很大的不同。”
在眾安，從事會計核算的崗位被稱為“財務運營”。這個在傳統保險公司負責保費收取、出納結算的基礎會計崗位，在眾安被賦予了類似產品經理的職能。
週會船說，財務運營涉及資金、稅務、風險控制，已經不再是收取保費支付賠款這麼一個簡單的會計出納結算的功能了，因而必須深入到產品中，從產品設計之初就參與流程開發。
“我們公司1500多位IT員工，他們有的來自TMT、有的來自遊戲行業……他們以互聯網思維設計產品，往往忽視了作為一份保險，應該要遵守的規則。”因為曾經發生過產品上線前，發現財務流程走不通，最終前功盡棄的慘痛教訓，因此週會船下定決心，必須讓財務走到業務的前端，為產品把關。
這就對財務運營人員提出了很高的要求。
“財務運營必須要對整個產品的邏輯非常瞭解，清楚它可能帶來的涉稅風險及前因後果。這也意味著，只有把觸角往前伸到業務，才能夠更好地為業務提供保障和服務，為公司整體利益創造良好的閉環。”
在眾安十多個不同的事業部，週會船都配備了相應的財務運營。不論是車險、健康險、意外險還是其他，這些財務運營都與相應事業部形成緊密配合，他們以財務角度出發，指導幫助事業部的同事去設計、改進產品。
業財再一體化，貫穿始終
除了財務運營，在眾安的財務團隊還有一種崗位叫“財務BP”。
這類財務不與資金直接發生關係，但他負責事業部的月度、季度、年度滾動預算跟蹤，對事業部的在施項目進行事前事中事後跟蹤管理，是業務部門和財務部之間的粘合劑。
此外，還有專門負責與IT溝通的財務經理，這類人既要懂技術又要懂財務，能將財務的需求轉化成IT的語言，是財務與技術之間溝通的橋樑。
可以看到，在眾安，沒有單一職能的財務，所有崗位都要求至少具備2種以上的職能。
“跨專業的複合型人才在未來是最有生命力的。”週會船認為，隨著人工智能的發展，費用會計、總賬會計等有既定操作流程的工種會被機器人流程自動化取代，會計這個職業必將消亡。因此，財務必須不斷學習，給自己賦能，向“財務+XX”的複合型人才發展。
財務職能的轉型，大前提是財務系統硬件上的完善。
週會船說，在保險行業有個概念，叫“業財再一體化”。這個比傳統“業財融合”多的“再”字，指的是保險行業“再保險”的概念。而這一切都是通過一個核心繫統來完成的。也就是說，平臺上所有的數據無法人工干預，必須是閉環，防止舞弊和篡改，來保證數據的一致性。
在眾安有一套完整的由核算系統、費用控制系統、資金系統、稅務系統等功能組成的財務系統，且與業務系統打通，每一個動作的發生都會觸發下一個動作，由此實現全部流程的自動化。
實現流程自動化，海量高效0差錯運轉，並不意味著財務就高枕無憂了。比如互聯網保險的碎片化、長尾化特點，讓週會船在會計成本分攤這個方面，始終找不到一個很好的解決方案。
“有的高風險產品雖然只賣兩週，但它並沒有消亡，還是個有效的產品，那我後面的產品成本要不要分攤給它?怎麼分攤合理?”
週會船說，以往在傳統保險公司，話務員接電話這個行為都可以通過步驟分解來計算它的成本，分攤到相應的分公司。但在眾安，這套方法完全用不上。
在互聯網保險的下半場，待週會船探索的東西還有很多。
個人簡介
週會船
眾安在線財產保險股份有限公司財務負責人
週會船畢業於中國社會科學院，並獲得金融學碩士學位，擁有中國會計師協會、IFAC會員以及澳洲註冊會計師、註冊風險管理師等證書。
他擁有20年的保險公司從業經驗，曾在中國人保、中國再保險、大地財產保險等公司擔任計財部經理等重要管理崗位，現任眾安在線財產保險股份有限公司財務負責人。
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