今年以来，资产荒骤然成为网贷行业的一个热门词汇。
一方面相关部门对现金贷、校园 贷加大整顿力度，令网贷行业失去了一大块资产来源。另一方面《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列从严监管政策落地，令越来越多网贷平台基于合规操作需要，大量涌向汽车抵押贷款、房产抵押贷款等领域，导致这些资产竞争趋于激烈。
在多位网贷领域资深业内人士看来，资产荒出现的背后，是网贷平台优质资产的获取难度骤增，导致整个行业陷入运营风险骤增且收益下滑的发展瓶颈。
所幸的是，上帝关了一扇门同时，也打开了一扇窗。
消费金融的异军突起，推动整个网贷行业资产端供给侧改革。
“消费金融具备明确消费用途，额度小而分散，风险低等特点，为整个网贷行业带来全新的优质资产，助推行业更稳更好的发展。”一家网贷领域资深研究专家指出。
相关数据显示，2017年，中国互联网消费金融的放贷规模为4.4万亿元，同比增幅达904%。其中，据网贷之家研究中心不完全统计，2017年，仅P2P网贷行业消费金融业务成交量就高达2935.54亿元，表明它已经成为网贷行业优质资产获取领域的新宠儿。
2017年P2P网贷行业消费金融业务的成交量为2935.54亿元
“不过，要借助消费金融兴起的东风获取更大的发展空间，考验着网贷平台的综合经营能力。”他表示。这包括搭建更丰富的消费场景、精准获客、完善的风控体系以及卓越的客户体验。但无可否认，谁能获得消费金融的“大蛋糕”，谁就掌握网贷行业未来变革发展的新风口。
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消费金融异军突起的秘密
消费金融在网贷行业资产端之所以异军突起，主要基于五大因素：
一、在金融服务实体经济的大趋势下，消费金融依托大量消费场景且具有明确的金融贷款使用用途，不但助推实体经济更快更好发展，也间接推动国家经济转型发展，因此，近年消费金融得到不少部门的政策扶持，呈现巨大发展空间。
二、消费金融具有额度小而分散的特点，令业务运营模式更具抗风险性。消费金融单笔平均借款额低于2万元，远远低于大额对公信贷业务平均数百万元贷款额，且借款人众多分散，因此只要绝大多数借款人按时还款，相关消费金融业务所遭遇的坏账额远远低于大额对公信贷业务，令整个网贷平台抗坏账风险能力得到进一步提升。
三、消费金融看似个人信用贷款为主，但实际风险度并不高，只要网贷平台能针对每个借款人做好完善的风控审核工作，最大限度杜绝欺诈等风险，就能将整个业务坏账率控制在极低水准。
四、消费金融在应对宏观经济下滑周期冲击方面具有强大抗风险性。消费金融业务主要面对个人借款人，只要借款人在经济下滑周期期间勤奋工作获取稳健收入，其贷款违约机率就远远低于企业，令平台对抗宏观经济周期波动风险的运营能力得到明显提升。
五、消费金融的收益率并不低。当前消费金融业务平均贷款约在年化8%-9%，在当前金融投资品种里处于较高水准，足以迎合不少网贷投资者对高收益低风险的需求。
在多位网贷领域资深业内人士看来，正是消费金融的诸多优势，如今网贷平台、银行、小贷机构等各类金融机构都在积极布局消费金融业务。甚至越来越多银行将它视为向零售信贷业务转型的“利器”。
消费金融全产业链
今年以来，不少中小银行甚至与网贷导流获客平台联合研发获客模型，面向特定优质借款人人群研发定制化消费金融产品，加快自身在消费金融领域的业务拓展步伐。
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打造综合经营能力的四大门槛
不过，要在竞争激励的消费金融市场脱颖而出，网贷平台所需要提升的综合经营能力，主要聚焦在四大领域。
一是精准获客，即依托不同消费场景，对目标用户群进行精准用户画像分析并推出针对性的消费金融产品与差异化定价，从而提升用户粘性与青睐度。
二是精细化运营，通过引入更多最新金融科技技术大幅提升消费金融运作效率，从而不断提升用户体验与满意度。
三是持续完善风险控制能力，尤其对不同用户做到“千人千面”并提供周全的贷前审核、贷中监督、贷后管理措施，将欺诈风险与坏账率降至最低水准。
四是通过融资渠道多元化获得更多低息资金，由于消费金融领域的优质客户本身具有很强还款能力与还款意愿，因此他们不希望承受较高利率。因此网贷平台需要拓展融资渠道以获得更多低息资金，进而降低消费金融产品利率以满足他们的需求。
“这也是网贷平台能否打造消费金融业务核心竞争力的关键所在。”一位网贷领域资深研究专家指出。
近年，越来越多网贷平台都在不遗余力地提升上述四大领域的业务能力。以PPmoney万惠集团旗下网贷机构引流服务平台——及贷为例，它主要基于领先的大数据风控技术与微金融 信贷产品设计，满足职场新鲜人、小白领、蓝领人群的各类消费信贷融资需求。
截至5月6日，及贷已上线运营约18个月，累计获得超过1500万注册用户，助贷业务总交易额破百亿。
在业内人士看来，及贷之所以能取得如此骄人成绩，主要得益于其通过逾2000个维度与360度的风险计量，对客户进行精准分层、差异化风险定价与精细化服务。
比如针对刚入职的小白领、蓝领群体，及贷洞察到他们获取消费金融的主要目的是满足自己的小愿望与小目标，开创自己的美好理想生活，因此及贷专门推出及分期服务，将授信额度控制在1000元-2万元，贷款期限为3、6、12期，让他们能轻松实现自己的小愿望小目标，激励他们向更美好生活迈进；
再如针对已经拥有一定经济能力，希望通过消费金融满足婚嫁、装修、教育培训等大额消费需求的优质用户群体，及贷则专门打造及优贷，将授信额度提高至1万-10万元，贷款期限分成12、18、24期，从而让他们能灵活调配资金，尽早实现更美好的生活品质。
正是及贷对不同客群提供定制化精细化消费金融服务体验，令其业务规模取得快速成长同时，获得业界充分肯定。5月10日，第三届中国消费金融暨科技创新大会上，PPmoney万惠集团旗下网贷机构引流服务平台——及贷摘得“消费金融年度最受欢迎平台奖”，成为会场关注焦点。
及贷摘得2018年“消费金融年度最受欢迎平台奖”
PPmoney万惠集团执行副总裁胡新表示，随着越来越多金融科技迅速在消费金融领域得到广泛应用，消费金融业务正进入3.0时代，即金融科技推动产品、推广运营、风控、技术同步高速进行，从而实现消费金融产品多样化以打造自身业务核心竞争力优势。
“某种程度而言，金融科技运用能力的提升，正成为网贷平台能否在消费金融市绸得更高市场份额与业界口碑的金钥匙。”他强调说。
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