生活中大部分人都不是經濟或金融專業，那麼如何才能獲得較好的理財收益？
首先要明確較好的理財收益是什麼標準，個人認為第一個層次是跑贏通脹，第二個層次是跑贏平均水平。
有很多朋友要買房買車還貸款，覺得哪有那麼多錢來理呢？其實大部分人的財富經過從無到有、從少到多，都會經歷幾個階段，如果不能合理理財，跑贏通脹，就更難積累起買房買車的資本，而做好理財規劃，就一定可以達到更高的財富階段。
積累階段：養成記賬習慣、做好支出規劃
一般是剛工作後的幾年，收入還不高。這個階段要養成記賬習慣，很多免費的手機APP都可以提供分類記賬功能。通過分類支出統計，瞭解自己的哪些支出是大頭，合理節支非必要支出，省出更多的錢去理財。
另外要做好支出規劃，週期性支出比如房租，短期大量資金支出比如買手機等情況，可以通過信用卡還款免息期、電商平臺的結算時間差等方式，降低自己的資金佔用，讓自己的錢更多放在能產生利息的地方。
這個階段要每月強迫自己存一點錢，可以通過先存錢再消費來實現，放在各類寶寶裡面或者用12月滾法放在短期理財裡面，每月都存一筆，每月都到期一筆，可以滿足日常支出之需。
這一階段的目標是跑贏通脹，縮短積累起買房首付、買車等重資產的時間。
穩定階段：做好資產配置
通過前期的積累，大部分人都可以達到穩定階段，固定支出和短期支出的佔比逐漸變小，有更多的錢可以投資高收益的理財項目，這時候要將家庭財產合理的分配，留好短期生活支出的錢（一般3-6個月，當然這部分前可以放在各種寶裡生息），其他的錢可以適當配置銀行理財、基金定投、股票、黃金等產品。
在可配置的這部分財產裡，按333或者442的比例來配置，30%-40%交給比較靠譜的大型商業銀行做理財，30%-40%適當配置基金定投，10%-20%配置大盤藍籌股（看社保基金買了哪些股票）。
每一份資產，又可以分幾等分來減少風險，比如基金定投可以根據評級和排名，分別投指數基金、混合基金等，理財和股票亦如此。同時可以考慮波動較小的黃金（5%-10%）。如果對財經知識的瞭解還不太深入，那就一定不要過多的投資高風險的產品。
對於資產配置的比例，可以根據自己的風險偏好，如果跌了連覺都睡不好，就減少比例或者就不要投了。我就遇到一個朋友給我發私信，買了黃金當天跌了幾百塊錢，趕緊就賣出了，如果不能接受資產價格一點點的波動，建議還是不要對這類資產配置。
P2P、互聯網金融類的產品一般不建議去碰，如果非覺得利息高吃虧了，也不要拿要命的錢去買。
這一階段的目標是跑贏平均水平。
跨越階段：調整資產結構，定期鎖定收益
大多數人可以達到穩定階段，但很少實現財富的跨越，原因就在於踩了很多理財的坑，或者沒有及時的把握資產獲利了結的機會，以至於在原地打轉甚至倒退了幾個臺階。
資產的配置，一定要定期獲利了結，很多人看基金或者股票一直在漲，不管基本面如何就是不賣，結果等跌下來的時候根本沒有機會賣。2015的股災就是例子。
很多人在2015年通過配資配股，股市大賺一筆，然後果斷獲利離場，這筆錢用來投資房地產，鎖定了收益，提高了家庭資產。
對股票和基金，也要根據宏觀基本面，比如貨幣政策、財政政策，靈活的進行配資比例的調整，俗話講叫高拋低吸，做好這些，才能實現財富階段的跨越。
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