生活中大部分人都不是经济或金融专业，那么如何才能获得较好的理财收益？
首先要明确较好的理财收益是什么标准，个人认为第一个层次是跑赢通胀，第二个层次是跑赢平均水平。
有很多朋友要买房买车还贷款，觉得哪有那么多钱来理呢？其实大部分人的财富经过从无到有、从少到多，都会经历几个阶段，如果不能合理理财，跑赢通胀，就更难积累起买房买车的资本，而做好理财规划，就一定可以达到更高的财富阶段。
积累阶段：养成记账习惯、做好支出规划
一般是刚工作后的几年，收入还不高。这个阶段要养成记账习惯，很多免费的手机APP都可以提供分类记账功能。通过分类支出统计，了解自己的哪些支出是大头，合理节支非必要支出，省出更多的钱去理财。
另外要做好支出规划，周期性支出比如房租，短期大量资金支出比如买手机等情况，可以通过信用卡还款免息期、电商平台的结算时间差等方式，降低自己的资金占用，让自己的钱更多放在能产生利息的地方。
这个阶段要每月强迫自己存一点钱，可以通过先存钱再消费来实现，放在各类宝宝里面或者用12月滚法放在短期理财里面，每月都存一笔，每月都到期一笔，可以满足日常支出之需。
这一阶段的目标是跑赢通胀，缩短积累起买房首付、买车等重资产的时间。
稳定阶段：做好资产配置
通过前期的积累，大部分人都可以达到稳定阶段，固定支出和短期支出的占比逐渐变小，有更多的钱可以投资高收益的理财项目，这时候要将家庭财产合理的分配，留好短期生活支出的钱（一般3-6个月，当然这部分前可以放在各种宝里生息），其他的钱可以适当配置银行理财、基金定投、股票、黄金等产品。
在可配置的这部分财产里，按333或者442的比例来配置，30%-40%交给比较靠谱的大型商业银行做理财，30%-40%适当配置基金定投，10%-20%配置大盘蓝筹股（看社保基金买了哪些股票）。
每一份资产，又可以分几等分来减少风险，比如基金定投可以根据评级和排名，分别投指数基金、混合基金等，理财和股票亦如此。同时可以考虑波动较小的黄金（5%-10%）。如果对财经知识的了解还不太深入，那就一定不要过多的投资高风险的产品。
对于资产配置的比例，可以根据自己的风险偏好，如果跌了连觉都睡不好，就减少比例或者就不要投了。我就遇到一个朋友给我发私信，买了黄金当天跌了几百块钱，赶紧就卖出了，如果不能接受资产价格一点点的波动，建议还是不要对这类资产配置。
P2P、互联网金融类的产品一般不建议去碰，如果非觉得利息高吃亏了，也不要拿要命的钱去买。
这一阶段的目标是跑赢平均水平。
跨越阶段：调整资产结构，定期锁定收益
大多数人可以达到稳定阶段，但很少实现财富的跨越，原因就在于踩了很多理财的坑，或者没有及时的把握资产获利了结的机会，以至于在原地打转甚至倒退了几个台阶。
资产的配置，一定要定期获利了结，很多人看基金或者股票一直在涨，不管基本面如何就是不卖，结果等跌下来的时候根本没有机会卖。2015的股灾就是例子。
很多人在2015年通过配资配股，股市大赚一笔，然后果断获利离场，这笔钱用来投资房地产，锁定了收益，提高了家庭资产。
对股票和基金，也要根据宏观基本面，比如货币政策、财政政策，灵活的进行配资比例的调整，俗话讲叫高抛低吸，做好这些，才能实现财富阶段的跨越。
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