中學教科書說的貨幣是一種一般等價物的商品，可現代大都使用虛擬貨幣，移動支付。譬如，在美國，90%以上的貨幣已經沒有實物形態了，在英國這一比例則為97%。而按照中國目前的M0和M2總量來計算，我們也有超過95%的貨幣沒有任何實物形態了，而只是個商業銀行賬戶中的銀行卡——電腦存款數字。貨幣演化到現在的程度還是一種“商品”嗎？
這種商品貨幣說，現在受到了人類學家歷史研究的挑戰。馬汀在《貨幣野史》的第一章提出，如果說，貨幣作為一種“東西”是輔助市場交易的，那麼，雅浦島上那幾千塊直徑從30釐米到3米不等的又大又厚的石輪，搬運起來那麼笨重，那又是如何輔助和便利交易的呢？
由此，馬汀認為，“雅浦島的貨幣不是‘費’，而是背後一套以信用記賬以及靠這種賬目而進行清算所構成的體系”。因而，作為大石輪的“費”，只不過是用來記賬和進行清算的表徵（tokens）：
“和紐芬蘭一樣，雅浦島的居民在交易魚、椰子、豬和海參的過程中，會積累信用與債務。這些信用和債務可以用來抵消交易中彼此需要清算的款額。賣方和亞浦島上的其他人都享有這種賒賬的信用，只要清算債務時叫上一些見證者到這塊石幣的前面做好交接。大石輪‘費’就是對這種信用的有形可見的記錄。”
從中我提煉出了一個結論，貨幣流通的本質是共同認可的信用體系下的交易行為。貨幣是以信用為基礎的價值媒介。所以貨幣不只是一般等價物的商品，它也可以是電子貨幣，銀行的信用賬單。
貨幣本質是物物交易的價值媒介，只是一種記賬清算賬目的工具。用人民幣，虛擬貨幣等作為商品價值衡量的尺度，作為商品交易的橋樑。也是記錄個人財富信息的“賬本”，勞動創造的社會價值，出售的勞動“商品”，換取的點點滴滴“信用記錄”（貨幣），相當於記錄著社會對你欠下的債款，也是自己財富。可以用它來像社會上有共同貨幣價值認同的人換取商品。
前提就是要同樣的信用體系下，貨幣才能體現它的價值。貨幣的信用體系有國家做信用背書，維持貨幣的秩序，建立社會的共同貨幣認知。假若沒有信用體系，貨幣也只是一張白紙，一種特別的金屬或物品。商周時期以天然海貝為重要貨幣，但是發現更實用的銅錢更適合作為貨幣時，政治的傾斜，人民的共識改變時，天然海貝便將變得一文不值。
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