洪濺
無社保且預算有限，如何買商業保險？
今天竹子就來講講在沒有社保的前提下，如何正確地購買商業保險。
有的人說，什麼保險都可以沒有，但不能沒有醫保。
畢竟疾病這事兒不可控因素太大，有醫保心裡能踏實點。
但就像竹子在上篇文章中分析的那樣，“廣覆蓋，低保障”是社保的一個典型特徵。
不論是社保中的哪一項，解決的僅僅是普通人最基本的問題而已。
另外，很多人並不知道醫保有下面幾點不足之處：
1.無法單獨交醫保：不能只交醫保，需配合五險一金一起交；
2.異地就醫的問題：原有繳納的醫保沒辦法在新的城市報銷；
3.報銷有門檻限制：報銷目錄對藥物種類進行了嚴格的劃分；
4.中斷無法報銷：由於生育或者返鄉等原因，中斷後就無法報銷。
由此可見，因各種原因造成的沒有繳納社保醫保的朋友可能不在少數。
今天就來講講“沒有醫保，需要哪些保險”這個問題。
2.
對於預算較多的朋友，竹子建議可以採用消費型重疾+帶返還的儲蓄型重疾+一年期的商業醫療險來解決，這也是比較通用的解決辦法。
大家都知道，重疾險最主要的作用是收入補償。
就像一輛車的保險帶，即使有了剎車，但為了風險起見，同樣不可或缺。
另外，因為重疾險屬於確認給付型，只要符合理賠要求，保險公司會一次性給付約定的保險金，這筆費用可以自由支配，治病、旅遊、修養都是可以的。
而對於預算不是很充裕的朋友，竹子也秉著追求性價比最高的原則，幫大家找到了一套解決方案。
產品的選擇主要分為以下三部分：
1.重疾部分：
重疾險分為長期重疾和短期重疾，長期重疾包括定期重疾和終身重疾，而短期重疾一般指的就是一年期重疾險。
竹子之前講到過，一年期重疾險產品形態相對簡單，保費在幾百元左右，適合用來做短期保障，或者用作定期重疾險的補充。
很適合短期保費預算有限，但是有購買意願的人。
比如，對於二三十歲的年輕人來講，一年期重疾險可以作為入門的重疾保障。
等到後期保費預算寬裕，再逐步給自己配置好長期重疾保障。
在具體選擇上，竹子建議保額最好做到50萬左右。
在相同的重疾保障額度與種類的情況下，選擇價格佔優勢的那一款。
當然，特定情況還是要視具體而定。
2.百萬醫療險
對於普通家庭來講，如果罹患大病，高額的醫療費用會使整個家庭不堪重負。
從去年開始，各家保險公司紛紛推出百萬醫療險產品，這類產品一個明顯的特徵就是保額高，價格實惠。
譬如一名30歲的女性，一年的費用僅為兩三百左右，因此廣受市場的歡迎。
至於在如何挑選上，竹子建議關注以下幾點：
看續保條件
很多產品在推廣的時候會打著保證續保的口號，實則並沒有將其明確寫進保險合同裡。
所以，不論銷售頁面如何暗示，代理人如何口頭承諾，希望大家瞭解，至今為止，絕大部分產品都不保證續保。
竹子建議大家儘可能挑選一款續保條件好的，而續保條件好至少要滿足如下兩點：
（1）不會根據個人身體情況變化，或者因為理賠而拒保或者單獨調整費率
（2）續保無需保險公司審核
簡單來講就是，只要購買的時候符合健康告知，後續無論住院了、理賠了、罹患癌症了，保險公司都不會拒絕投保人續保，也不會針對單個人進行費率調整。
免賠額
免賠額也是這類產品搶佔市場的一柄利器。
例如，現在很大一部分醫療險都有1萬的免賠額，有些是5000，有些甚至做到0免賠。
竹子曾經說過，在精算師眼裡，1萬的免賠額遠比100萬的保額來的值錢。
理由很簡單，免賠額越低意味著理賠門檻越低，國內80%的醫療險理賠金額是小於3000元的，如果0免賠，那麼這款激進的產品虧損的概率極大。
表面上是佔了保險公司的便宜，實則這種便宜能佔幾年，是一個未知數。
所以，如果是竹子自己，還是會選擇1萬免賠額的產品，例如尊享e生2017等。因為我更看重的是這款產品的穩定性。
具體保障的差異
百萬醫療險主要是住院醫療責任，有的產品會包含住院前後的門診保障。
但對於一些特殊門診，比如癌症放化療、靶向療法等，有的產品是沒有保障的。
另外，不同產品住院前後門診天數也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前後7天。
對於年度住院天數，有的產品最高限額是180天，而有的沒有。
這些都是我們需要仔細比較的部分。
3.住院醫療（小額）
上面講到百萬醫療險基本都會存在1萬的免賠額，可能有人就會問，在沒有醫保的情況下，那低於1萬的免賠額如何解決？
雖然市場上有針對此情況的產品，但是竹子並不建議購買。
只有當重疾保障和百萬醫療保障都配置全之後，有多餘的錢才建議購買。
因為保險公司不傻，對於小額的醫療風險，我們很難佔到便宜。
綜上所訴，一個30歲的成年男性，一年僅需支付600-800元左右的保費，即可獲得重大疾病和住院醫療的雙重保障。
還是那句，醫保並不是唯一的“救命稻草”，即使預算有限，只要通過合理的保險配置，仍舊能輕鬆做足保障。
最後，竹子希望大家都能買到一份不錯的保險產品。
竹子說保
不參加社保的話，如何選擇合適的商業醫保？
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社保分析師
不參加社保，如何選擇合適的商業保險？
你好，我來幫忙回答下這個問題！我的情況基本和你女朋友基本是一樣的。關於這個以個人名義參保，我特意查了下，各地政策不一，有的地方可以單獨繳納養老或者醫保，但有的地方醫保與養老保險是捆綁參保的。而成都是捆綁參保的。而現在好多自由職業者不想買養老保險，但人生病是不可控制的，醫保又不可或缺，這種情況下如何控制風險，下面就來討論一下如何減少或規避風險。
我認為基本的醫保是一定要參加的，如果不能以自由職業者單獨參加職工醫保的話，可以先參加城鎮居民醫保或者是新農合醫保（這兩個醫保必須在戶籍所在地辦理），這是必須要參加的。如果涉及到異地就醫的問題，各地政策不一樣，可以查下戶籍所在地的異地就醫政策。
其次，就涉及到商業醫保，商業保險中關於醫療保險這方面又分為兩個:賠付型重疾險和報銷型醫療險。
賠付型重疾險:顧名思義，一旦發生合同上約定的重大疾病即一次性賠付保險金，又分為終身保障型和短期重疾險。
終身保障型的重疾險（26歲，10萬保障大概2，3千元）的特點是繳費年限長，保費高，保障終身。
短期重疾險（26歲，這個大概幾百元錢）有一年期，五年期，十年期等，這些短期重疾險的特點是保障期短，但保費低，到期沒有發生重疾不返還。
而報銷型醫療險，就是住院報銷型的，先住院看病，出院拿住院材料去保險公司報銷。現在市場上最火熱的就是～～～～～百萬醫療險（26歲，大概200多元）。但市場上的百萬醫療險大部分都有一萬的免賠額，即花費一萬元以上的部分才報銷。如果有城鎮居民醫保或新農合醫保的話，一萬一下的可以用這兩個報銷。百萬醫療險有個續保問題，如果產品停售就不能續保了，但生病這事誰也不能說自己什麼時候生病，一年幾百元就當買個安心，車險一年都比這個貴了，對吧？
具體買哪些保險，可以根據自身經濟情況來選擇。
我說下我自己的組合，城鎮居民醫保+10萬保額終身分紅重疾險+百萬醫療險。
歡迎大家來討論這個組合合理不？
清風cy流雲
如果經濟條件允許，肯定參加社保，再買一個商業險。如果手頭沒有多餘的錢，26歲，其實可以啥都不買，堅持到36再參加社保，單買商業險意義不大，商險一般只針對重疾，而這個年齡顯然幾率不大！而全方位保障的商業險都上萬了，還不如直接參加社保＋商業重疾！
