喊wo臭小貓
怎樣才能不被坑,最好的方式是找一個專業做保險的朋友諮詢一下,比在這裡聽各種各樣的朋友公說公的,婆說婆的,更加的直接省時,省力。
1)要了解你的需求是什麼?你擔心什麼?
2)要了解重疾險是幹什麼的?
重疾險不是解決醫療費問題,(醫療費由醫保和住院醫療險解決),重疾險解決的是後期的營養費,康復費用,和無法工作所帶來的收入損失,還有日常的生活開支,房貸車貸,子女教育,父母贍養等費用
3)要了解重疾險的額度要買多少?
通常家庭年收入的5-10倍,保額最起碼30萬以上,要有站在未來的角度看今天的保額的思維方式
4)要了解自己的預算是多少?
5)根據自己的預算去設定合理的保額
保額也不是一蹴而就,一勞永逸的,根據自己的家庭年收入逐步建立起來的。
6)最後對比一下,去實施這一計劃,早日擁有保障。
這是一個正確的思考或購買重疾險的思路。
Keung2009
選購重疾險時兩眼一抹黑,怎麼辦?
重疾險可以說是大家都非常關注的一個險種,畢竟我們身邊現在英年早逝的例子真的太多太多。前幾年的有我非常喜愛的歌手姚貝娜因乳腺癌逝世,近的有我們大家都知道的高以翔先生的不幸猝死,等等。
我們必須認清的一個事實是,不管是高強度的工作還是高速化的社會進程,甚至我們的生活環境——比如說北京的霧霾——都在時時刻刻侵蝕甚至是透支著我們的身體。重疾正在以越來越年輕化、發病率越來越高的態勢在向我們襲來。
重疾險雖然槓桿沒有定期壽險和意外險那麼高,但患重疾的概率相對意外更高,它的賠付是我們的“保命錢”。不過由於保費相對較高,繳費期比較長,且市面上產品也較為豐富,我們在選擇的時候往往會挑花了眼。
那麼針對重疾險產品,我們建議在選擇的過程中,重點關注以下五點。
01、重疾的賠付
我們大家平時都能看到一些重疾險的宣傳語,動不動就保100多種重疾,讓人看著就驚呼“好厲害”。
根!本!不!重!要!
在這些重疾裡,只有前25種是保監會明確規定的、發病率比較高的重疾,是每個產品都必須包括的。其他的重疾發病率加在一起也不如這25種高。
根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》的專業權威數據顯示:2018年,惡性腫瘤佔重疾險理賠率的60%以上,前6種重疾佔重疾險理賠率的90%左右,前25種佔重疾險理賠率的95%-98%。
銀保監會規定的25種重疾
所以我們在選購產品的時候,重點要看這前25種重疾是怎麼賠付的。
02、多次賠付和重疾分組
有些產品賠付次數不止一次,可以為我們提供多重保障。甚至有一款產品號稱最多可以賠付106次……
別讓我受這麼多次折磨了好嗎?純粹的噱頭而已。每個人能拿到兩三次重疾的賠付已經是命大的了。
但是我們仍然建議選擇多次賠付的產品。因為第一次發病之後被保險人就成了帶病體,以後再投保的難度會大大增加。
分組問題,我先假設有100種重疾,把它們比喻成山楂。
分組就是把100顆山楂串成幾串糖葫蘆,每串糖葫蘆上只允許你吃掉一個,吃了一個之後這一串你都不能再吃了,下一次再吃只能吃別的串。也就是說,同一組的重疾只能賠付一種。下次患病必須是其他組裡的重疾才能進行第二次賠付。
不分組就是給你一盆山楂,隨便吃,吃大個兒的。當然,已經吃下去的就不能再吃了。
結合以上兩點,重點要關注的就是發病率較高的25種重疾是怎麼分組的。如果都分到了一組,那肯定是差點兒意思了。
現在也有癌症單獨分組的產品,也是我們在預算範圍之內可以優先選擇的。當然,不分組的肯定是最好的,賠付幾率最高,只不過保費上就會比分組產品貴上一些,如果你的預算比較充足,建議優先選擇不分組產品。
03、輕症和中症
一般的產品輕症是不分組的,有分組的當然就不優先考慮了。
但是一部分產品條款裡會把它變成“隱藏分組”。我們來看某產品裡的條款,一目瞭然。
“隱藏分組示意”
雖然產品沒有說輕症分組,但黑體字明確表明了三種輕症只能賠付一種。這就是輕症中“隱藏分組”的坑。
還有一些產品,把一些高發輕症、或是治療費用較高的輕症升級為了中症。相比輕症來說,中症的賠付比例會更高一些。
我們也建議在選購產品的時候,如果預算充足,購買包含中症的產品會更好。在這裡我們也給大家貼出來常見的高發輕症,選購產品的時候,需要特別注意這些輕症,是否包含在內、是否有隱藏分組的情況。如果有多種高發輕症被“升級”成為了中症那就更好了。
高發輕症列表
此外,有些產品還有一些特定疾病,例如針對少兒高發疾病、呼吸系統疾病、高發心腦血管疾病、癌症的復發或轉移等情況,會有額外賠付或者多次賠付,也是給一款產品加分的點。
04、豁免的意義
在繳費期間罹患疾病從而獲得賠付後,保險公司出於人道主義考慮,後續的保費不需要再繳了,這就是豁免。繳費期越長,豁免的幾率當然也就更大,但是總保費也會更多,要根據預算情況考慮。
一般被保險人豁免產品裡是基本都有的,而投保人豁免的意思就是比如我媽給我上的保險,繳費期內我沒事兒,我媽患病了,同樣也不需要繼續繳費了。
投保人豁免的選項在一般的產品裡都是作為附加險出現的。如果是父母給孩子上,特別是孩子比較小的話,這個點還是比較有意義的。
05、等待期和間隔期
為了防止有些人帶病投保,保險公司一般規定,在保險生效的90天或180天內,即使檢查出來問題,保險公司也只返還已繳的首期保費。
這個時間當然是越短越好。目前我見過國內最短的是一款60天的產品,其他大部分都是90天的。
前面也提到了,現在大部分的重疾險具備多次賠付的功能。
第一次發病賠付後,一般會有90天、180天或365天的間隔期,間隔期後再患病才能進行第二次賠付;
現在很多重疾險針對癌症的復發和轉移也進行多次賠付的,一般間隔期會在3年或者5年。
自然,間隔期也是越短越好。
06、總結
在選擇重疾險產品的時候:
首先重點關注25種高發重疾的分組情況;
其次關注輕症是否有隱藏分組情況,以及是否有高發輕症升級為中症;
最後根據個人情況優先選擇帶有投保人豁免以及等待期、間隔期較短的產品。
保研會
重疾險保險怎麼買才不會被坑?
重疾險怎麼買才最合適
第一點:保額
之前提到過,重疾險的本質是收入損失險,不僅僅要考慮醫療費用,還要考慮收入損失以及術後的康復費用。
現在一個治療大病的費用,基本都是三十萬起步了,要是生活在北上廣深這樣的一線城市,治療費起碼也得50萬。
目前市面上重疾險的保額主要分30萬和50萬兩個檔!
我們一直說,買保險就是買保額,保額要是買的不夠,起不到太大的幫助。提示
挑選重疾險的第一點要點就是: 一定將保額做高!
第二點:終身還是保70歲
大多數人在購買重疾險時,都會遇到一個比較糾結和有疑惑的問題:重疾險我到底保到70歲還是終身呢? 年齡越大,患大病幾率越高,假如買到70歲,那萬一70歲後得病了怎麼辦?
但如果保到終身,感覺保費有點超預算了!
因此,如果預算有限,優先保障保額。先保障到70週歲,費用能比保終身的便宜一半,等以後經濟寬裕可以再補充一份終身重疾。提示以30歲男性為例,重疾險保障到70歲每年價3000多,而保終身的每年保費在5000元以上!
第三點:交費期怎麼選?
選擇最長繳費年限,可以很大程度的減少你的保費壓力。以30歲男性為例,同樣保終身,20年繳費的每年保費6000多,30年繳費的每年保費5000多!
第四:病種數量
不必追求病種數量,可以重點關注輕症是不是自己擔心的。
因為中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》,對25種重大疾病都做出了要求,因此,一般市場上,包含50種疾病以上的產品差異不是很大。
第五:額外功能
關注不同產品附加的額外功能,比如關注癌症重疾的,可以選擇二次癌症報銷,關注心血管疾病的,可以考慮心血管二次賠付,另外重疾的額外功能還包括多次賠付,重疾津貼等。
小悅選保
一
重疾險是什麼
所謂重疾險,保的是重大疾病,
比如癌症,比如心腦血管疾病。
且不論人這一生罹患重疾的概率近72%,就說每個人身邊親戚朋友裡,也總有二三遭此不幸。
一旦身患重疾,不僅治療需要費用,而且可能幾年無法工作,造成了很大損失。
隨著現代醫療的進步,得了大病,不等於判了死刑。
但,重疾高昂的治療費,30萬-50萬起。
癌症,如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療,費用突破百萬也有可能。
而且一病三五年,康復護理需要錢,還得還得病期間的房貸,怎麼辦?
這就不得不說起重疾險,
一旦得了某些疾病,達到理賠標準,
重疾險會把錢一次性給你,
比如老王,買了50萬保額的重疾險,一旦不幸患上重疾,保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。
這筆錢,不管是用來治療疾病,還是康復護理,還是用來還得病期間的房貸、車貸,
都可以。
重疾險用處很大,卻是最複雜的。
誰也不想每年花個幾千上萬,還買了個坑。
那麼,我們該如何挑選重疾險呢?
二
重疾險該怎麼挑
說實話,這兩年重疾險變化挺快的,各種責任繁多。
於是,公子把主流的重疾險責任,按照重要程度從上至下排了個順序,我們一一介紹:
1、保額
重疾險的保額,起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失,
在這之中,就包括治療費、康復費、誤工費等等。
一般來說,建議保額配置到3-5年的家庭開支。
所以有個說法叫:
重疾險的保額,「30萬起步,50萬湊合,100萬小康」,
不無道理。
而且,最近幾年有這麼一個趨勢,
很多產品,都會在特定年齡,多賠一部分保額,
比如達爾文2號,60歲前多賠50%,
這類責任非常的優秀,
這意味著買50萬保額,在60歲前都有著75萬的保障,
在家庭責任最重的時期,擁有更高的保額,非常實用,
如果在保費上也很友好,“加量不加價”。
那麼,這個責任就是毫無疑問的加分項,可以考慮。
2、保障期限
保障期限建議保終身,
投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期,
但是不建議低於70歲。
原因有二:
1)如果保障期更短,就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間,建議此時需要重疾險保障。
2)70歲,意味著家庭責任的終結。
說句不好聽的,在此以後,生病對家庭的影響較小,
所以可以把70歲當作界限,最低保到70歲。
當然如果在預算充足的情況下,更建議保到終身。
3、保費
以只賠一次重疾的重疾險價格為例,
30歲男,保終身,30年交的保費在4300—5000之間,再高就有些貴了。
(輕症/中症,多次賠付、身故責任均不含)
這是目前來說,這是重疾險的底價。
因為隨著市場的發展,現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。
以互聯網端銷售產品為例,從2016年到2018年,重疾險越賣越便宜。
但是從2018到2019年,只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。
說明目前的互聯網端銷售的產品,基本就是底價了。
4、輕症/中症
所謂輕症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很嚴重的病。
所以,輕症/中症責任建議一定要加上,
銀保監會定義的所有25種成人高發疾病,其中24種都有輕症/中症來對應。
公子把康惠保(2020版)裡的輕症/中症挑出來幾樣,大家可以感受一下:
單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤
發現了沒,這些病其實都很嚴重,
並且一旦得了這些常見輕症,再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。
再加上,輕症的發病率高,治療費用加上後期康復,通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。
從保費上看,附加輕症只需要多掏25%左右的錢,增加的保費不高,卻很實用。
正是因為這一點,目前的重疾險,基本都將輕症/中症綁定在責任之中。
30歲男,30年,保終身的保費在4800-5500之間:
而且友情提醒一下,這些高發的輕症一定要有:
介紹完前4點必要的,後面是幾個可選項,預算充足就保上:
5、癌症多次賠/重疾多次賠
很多人會有多次患病的擔憂,現實中也確實有類似的情況出現。
於是便有了多次賠付這種形態。
目前多次賠付主要有兩類:
一類是癌症多次賠。
得了癌症,理賠了,幾年後癌症復發、持續或新發,還能再賠。
目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動,某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%,
最便宜的如康惠保2020,超級瑪麗2020MAX,達爾文二號,
如康惠保2020,50萬保額,30年繳費,30歲男,保終身,
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只貴了7.5%。
大家對這個數字可能沒什麼概念,
這個數字,已經接近癌症二次責任的成本價了。
粗略計算可以參考這篇:
重磅!2020年爆款重疾險首次測評,再上多款五星級產品
所以,如果癌症二次責任不貴的情形下(保費的8%-10%),建議儘量選上。
另一類是重疾多次賠,
得了一次重疾理賠以後,再得其他的重疾還能賠。
比如老王得了癌症,理賠了,過了幾年後,再得了腦中風,還能賠。
我們之前測評的備哆分一號、嘉多保,在這個序列裡面,
通常加上這個責任,要貴10%-20%的價格。
在重疾多次賠的理賠概率難以知曉的情況下,癌症多次賠相比更為實用,
一是患癌後再復發的情況更為普遍,佔到了實際理賠的大頭。
二是癌症多次賠的價格降到了地板價,像康惠保2020只貴了8%。
以目前該責任的保費而言,建議有意地將癌症多次賠作為必選項。
6、身故責任
帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。
換句話說,得病賠;沒病的話,死亡也賠。
因為人固有一死,所有帶上身故責任保終身的話,一定能用上。
可是同樣的,保費也要高出30%以上。
這樣一來,就不如重疾險和壽險分開來買更划算。
疾病的部分交給重疾險,死亡的部分交給定期壽險。
通常來說,一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。
如果不是非要帶壽險責任不可的話,還是建議分開來買。
7、投保人豁免
投保人,就是買保險交錢那個人。
比如,老子給兒子買,投保人是老子;
丈夫給妻子買,投保人是丈夫。
有了投保人豁免,這個交錢的人在中途出事了,比如得了輕症、中症、重疾、身故,後續的保費免了,而保障依然有效。
但是呢,投保人豁免是要加錢的,而且投保人這個人還要符合健康告知,
其實就相當於給投保人買了小保險,如果投保人得病了,這個小保險能替這人交錢。
但是自己給自己買,完全牽扯不到這件事情,
因為現在的產品都是自帶被保人豁免的,萬一得病後續的保費就不用交了。
投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大,其他的家庭,可加可不加。
接下來是8-10點,到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任,重要性都不高,千萬別被忽悠了:
8、重疾數量
保監會為了防止保險公司該賠的不賠,一刀給切了25種,
規定這25種,必須賠,而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。
而且各大保險公司為了跟同行競爭,賠付的病種越來越多,這兩年已經到了百八十種,都沒啥實際意義。
9、等待期
理論上說,等待期越短越好,但是影響不大。
原因有二:
1)只有第一年存在等待期,跟漫長的保障期間比是小巫見大巫;
2)等待期內因意外而符合理賠標準的出險,保險公司也賠。
10、猶豫期
猶豫期內退保可以0損失,理論上這時間越長越好。
但是如果是一個思考成熟的決策,為什麼需要退保呢?
所以猶豫期,不重要。
在解釋清楚上面十點以後,公子給你們打包票:
只要按照上述的標準,篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。
肆大財子
根據個人需求進行配置
0-18歲可以配置不帶身價的,這樣保費便宜,同時可以選取定期型與消費性
19-30 歲這時候我們必須要配置年收入5倍的保額,預算多就買終生型帶身價的,預算少就買定期消費型
31-45歲, 建議配置終生型,但是繳費不要超過退休年齡
45-65歲,一定要買百萬醫療,條件允許加一些終生型或者英式分紅的重疾險
66到80歲 只能買防癌醫療
當然不同的家庭背景配置的方式是不一樣的,買保險就是要花錢,但是怎麼花這個錢才是最合理的,千萬別信抖音那些營銷號,脫離實際談產品。
保險公司的產品設計都花了很多錢,沒有市場是不要研發,根據個人需求選擇
消費型、終生型、高現金價值、低現金價值等等不同類型甚至可以組合設計
更多可以與我私聊探討哦
Online保險小知識
這個問題應該這樣問:怎麼樣買保險才不會被坑,而不是重疾險,重疾險只是其中的一個險種。
建議:找一個靠譜的保險人幫你規劃。怎麼找到一個靠譜的保險人呢?首先他會根據你的家庭情況去分析說明,會問你健康情況,最必須購買的四大險種:壽險、重疾險、意外險、醫療險都有配齊,而不是先推一份理財型保險。
而且買保險保費是在你的預算中,不會花你的總收入佔比 較多的金額去幫你搭配。換句話說,能根據你的需求給你最適合的產品。
蔡蔡傑傑
隨著醫療技術的不斷更新和升級,重疾的治癒率肯定也會不斷提高,但伴隨的醫療費用也會水漲船高。而且,重疾險一般都是確診後即賠付,買多用少就是一種理財,買少用多就是一種補充,所以,重疾險買得再多都不為過!因此:
1、只要不是帶病投保的重疾險都不會坑,只可能各家公司之間產品有費率區別;
2、只要是越早買的重疾險,都不會坑,越年輕越便宜,越早買保障時間越長,多贏!
鋒評世界
方法不對,肯定茫然。
其實很簡單,先學會怎麼挑保險,然後根據自己關注的點再去挑產品,一上來就被產品狂轟濫炸,被各種說教環繞,當然暈頭轉向。更不要自己心急,一上來就問產品,那麼多產品你真的會比嗎?
別人的建議是在雙方達成信息對稱(你的需求、銷售員的專業知識解讀)的前提下再去聽,然後去判斷決策該選哪個。
光頭險哥
給個個人建議啊,當然不代表一定正確,這個問題真的只能是仁者見仁,智者見智!我用的是支付寶的相互保,每個月支付寶會根據實際的生病花銷情況,在所有相互保成員中進行眾籌,每次報銷不超過30萬,每個人也就1到3元之間就可以!
說實話我是比較喜歡這類互助又能給自己降低風險性質的保險!有興趣可以去支付寶瞭解瞭解!
商業之美
首先買社保,再買商業險,重疾險,是非常重要的必備險種,現在重大疾病趨於年輕化、幼齡化,一次重疾治療費用動則20.30萬及以上,而重疾住院時一般都需2個家人以上輪流看護,這樣包病人自己就會至少有3人以上斷開收入。而出院後病人要休養、定期複查這又是一大筆費用,所以重疾險非常有必要。
那麼怎麼買呢?我認為一份全的保險必須是意外險+住院+重疾險。這樣保障才全。重疾不是指只要是癌症就是重疾了,原位癌就屬輕症。買重疾險時買種類多的,包含輕、中症的,亨有豁免就好。條件允許就全面點加上意外和住院。
當然買時一定要如實告知病史,不然買了也沒任何作用。