西安銀行在4月22日發佈了2019年年報，不論是14.55%的營收同比增速和13.27%的歸母淨利增速，還是微降0.02個百分點的不良率，在眾多城商行當中都顯得中規中矩；既談不上悲觀，也談不上驚豔。
力場君（微信公號：基本面力場）覺得西安銀行值得說一說的，是個人貸款。
數據顯示，西安銀行最近幾年的個人貸款規模和佔比，都得到了大幅提升，個貸規模在2016年末還只有107.97億元、佔總貸款投放規模的比重也就在10%左右，到2019年末時，西安銀行的個貸規模已經提升到了545.76億元、比2016年末累計增長了4倍，佔總貸款投放規模的比重也提升到了35.66%。
個人貸款並不完全等同於銀行的零售業務，但是卻是銀行零售業務的重要體現，這對於也在實施零售戰略轉型的西安銀行而言，有很高的重要性。但是，具體到西安銀行個貸的構成，卻值得吐槽一番。
個貸主要包括個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營貸款，其中個人住房貸款是被視為質量最高的個貸類型。數據顯示，西安銀行的個貸投放規模中，個人住房貸款的增長其實是最慢的，從2016年的93.72億元增長到2019年末的179.3億元、累計增幅尚不到一倍；與此形成對照的是，個人消費貸款規模從從2016年的4.3億元增長到2019年末的297.58億元、累計增幅高達70倍，個人經營貸款規模從2016年的6.77億元增長到2019年末的61.43億元、累計增幅也高達9倍。
截止到2019年末，在西安銀行的個貸投放規模中，個人消費貸款+個人經營貸款規模佔比已經高達三分之二；而在2016年末，這個佔比還僅在10%左右。也即，個人消費貸款和個人經營貸款，成為了西安銀行拉動個貸業務的主要“發動機”。
但是，個人經營貸款中蘊含的風險，不容忽視；特別是在今年以來的特殊經濟大背景之下，個人經營貸款的不良是否會被加速暴露、甚至引爆銀行整體的不良率，這特別值得關注。
之前力場君發佈的《甘肅銀行：單日下跌40%，銀行零售業務壞賬垮塌帶來的警示》中就分析過，導致甘肅銀行2019年歸母淨利潤同比下滑85.18%、股價單日大幅下跌40%的原因，主要就在於甘肅銀行個人經營貸款不良率的飆升，從2018年的4.77%猛增到2019年的14.08%。
不僅是甘肅銀行的前車之鑑，事實上，西安銀行不是沒有吃過個人經營貸款的虧。西安銀行曾在招股書披露過，西安銀行的個人經營貸款，在2015年和2016年的不良率曾一度高達10.51%和14.98%，這與前文所述的引爆甘肅銀行不良資產的個人經營貸款不良率差不多。
除了財務數據之外，力場君還關注到西安銀行的一個高管信息，公開信息顯示，該行的監事康淙鉑先生，1989年5月出生，本科學歷、會計學士，現任西安經開城市投資建設管理有限公司風控部總監，併兼任多家西安經開下屬公司，也包括西安銀行的監事。
簡單盤算一下時間線，1989年5月出生的康淙鉑先生，正常本科畢業是在2011年，在2017年12月就任西安銀行監事時就已經是西安經開城市投資建設管理有限公司風控部總監了，彼時康淙鉑先生年僅28歲，可謂年輕有為。畢竟西安經開城投，是西安經濟技術開發區管理委員會和西安經濟技術開發區土地儲備中心的下屬公司，註冊資本就高達66億，實力不可小覷。
這倒是讓力場君想起一樁往事，2018年10月，管理資產高達千億的國企西安高新控股發佈的一則人事調整公告，引發極大關注和爭議。根據公司發佈的簡歷，新任董事長李甜為1984年8月出生，新上任的兩名董事則一人為1993年出生、一人為1995年出生，其中1995年出生的那名董事在2017年大學剛剛畢業。
由一名80後擔任法人、兩名95後擔任董事的人事安排，一時間讓“娃娃高管”成為熱門話題並引發諸多猜測和討論。
2018年12月29日，西安市政府新聞辦召開新聞發佈會，通報對高新控股“80後” 董事長 “90後”董事一事的調查問責處理結果。因違反組織紀律和工作紀律，有4名處級以上領導幹部被問責，其中2人受到黨紀處分，2人被誡勉談話；高新區財政局原局長王進傑被免職，3名掛名“高管”已按程序被免職。
當然，力場君（微信公號：基本面力場）並不是說康淙鉑先生在任職西安銀行監事過程中有任何問題，年輕有為必有過人之處，力場君毫無酸意。只是聯想到往事，覺得比較巧合，西安經開城投和西安高新控股，兩家公司都是在西安市重要的城投平臺，僅此而已。
