西安银行在4月22日发布了2019年年报，不论是14.55%的营收同比增速和13.27%的归母净利增速，还是微降0.02个百分点的不良率，在众多城商行当中都显得中规中矩；既谈不上悲观，也谈不上惊艳。
力场君（微信公号：基本面力场）觉得西安银行值得说一说的，是个人贷款。
数据显示，西安银行最近几年的个人贷款规模和占比，都得到了大幅提升，个贷规模在2016年末还只有107.97亿元、占总贷款投放规模的比重也就在10%左右，到2019年末时，西安银行的个贷规模已经提升到了545.76亿元、比2016年末累计增长了4倍，占总贷款投放规模的比重也提升到了35.66%。
个人贷款并不完全等同于银行的零售业务，但是却是银行零售业务的重要体现，这对于也在实施零售战略转型的西安银行而言，有很高的重要性。但是，具体到西安银行个贷的构成，却值得吐槽一番。
个贷主要包括个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款，其中个人住房贷款是被视为质量最高的个贷类型。数据显示，西安银行的个贷投放规模中，个人住房贷款的增长其实是最慢的，从2016年的93.72亿元增长到2019年末的179.3亿元、累计增幅尚不到一倍；与此形成对照的是，个人消费贷款规模从从2016年的4.3亿元增长到2019年末的297.58亿元、累计增幅高达70倍，个人经营贷款规模从2016年的6.77亿元增长到2019年末的61.43亿元、累计增幅也高达9倍。
截止到2019年末，在西安银行的个贷投放规模中，个人消费贷款+个人经营贷款规模占比已经高达三分之二；而在2016年末，这个占比还仅在10%左右。也即，个人消费贷款和个人经营贷款，成为了西安银行拉动个贷业务的主要“发动机”。
但是，个人经营贷款中蕴含的风险，不容忽视；特别是在今年以来的特殊经济大背景之下，个人经营贷款的不良是否会被加速暴露、甚至引爆银行整体的不良率，这特别值得关注。
之前力场君发布的《甘肃银行：单日下跌40%，银行零售业务坏账垮塌带来的警示》中就分析过，导致甘肃银行2019年归母净利润同比下滑85.18%、股价单日大幅下跌40%的原因，主要就在于甘肃银行个人经营贷款不良率的飙升，从2018年的4.77%猛增到2019年的14.08%。
不仅是甘肃银行的前车之鉴，事实上，西安银行不是没有吃过个人经营贷款的亏。西安银行曾在招股书披露过，西安银行的个人经营贷款，在2015年和2016年的不良率曾一度高达10.51%和14.98%，这与前文所述的引爆甘肃银行不良资产的个人经营贷款不良率差不多。
除了财务数据之外，力场君还关注到西安银行的一个高管信息，公开信息显示，该行的监事康淙铂先生，1989年5月出生，本科学历、会计学士，现任西安经开城市投资建设管理有限公司风控部总监，并兼任多家西安经开下属公司，也包括西安银行的监事。
简单盘算一下时间线，1989年5月出生的康淙铂先生，正常本科毕业是在2011年，在2017年12月就任西安银行监事时就已经是西安经开城市投资建设管理有限公司风控部总监了，彼时康淙铂先生年仅28岁，可谓年轻有为。毕竟西安经开城投，是西安经济技术开发区管理委员会和西安经济技术开发区土地储备中心的下属公司，注册资本就高达66亿，实力不可小觑。
这倒是让力场君想起一桩往事，2018年10月，管理资产高达千亿的国企西安高新控股发布的一则人事调整公告，引发极大关注和争议。根据公司发布的简历，新任董事长李甜为1984年8月出生，新上任的两名董事则一人为1993年出生、一人为1995年出生，其中1995年出生的那名董事在2017年大学刚刚毕业。
由一名80后担任法人、两名95后担任董事的人事安排，一时间让“娃娃高管”成为热门话题并引发诸多猜测和讨论。
2018年12月29日，西安市政府新闻办召开新闻发布会，通报对高新控股“80后” 董事长 “90后”董事一事的调查问责处理结果。因违反组织纪律和工作纪律，有4名处级以上领导干部被问责，其中2人受到党纪处分，2人被诫勉谈话；高新区财政局原局长王进杰被免职，3名挂名“高管”已按程序被免职。
当然，力场君（微信公号：基本面力场）并不是说康淙铂先生在任职西安银行监事过程中有任何问题，年轻有为必有过人之处，力场君毫无酸意。只是联想到往事，觉得比较巧合，西安经开城投和西安高新控股，两家公司都是在西安市重要的城投平台，仅此而已。
