前几天，给大家介绍了国债跟创新型存款，看到有人在后台留言说：你说的创新型存款，完全抢不到啊，有没有其他的产品替代啊？
讲真，在目前余额宝等货基宝宝类理财和银行理财收益普遍下降的状态下，创新型存款收益高达4%，同时又受存款保险的保障，而且流动性也不错，这样的产品一般开售几分钟便售罄了，你想轻轻松松地买到，想啥呢？
看到这里，不禁有人问了，这样优秀的产品，真的有提替代品吗？嘿嘿，还别说，市面上还真有，最常见的就是保险理财。
图片来源：花瓣网
保险理财，主要可以分为四大类，包括养老保障管理产品、投连险、万能险、分红险。
但纵观支付宝，理财通，京东金融等几大主流互联网平台上的保险理财，其中大部分为养老保障管理产品。
支付宝
理财通
京东金融
像腾讯理财通保险产品，其分类包括平安养老、国寿养老、太平养老、泰康养老、建信养老金5家险企旗下的21款产品。
大多数为封闭期在1个月——1年的产品，近七日年化收益率在3.37%——6.81%之间浮动；灵活申赎的产品有4只，近七日年化率在3.39%——6.81%之间，远超银行、宝宝类产品。
而支付宝的定期理财里，热门推荐中有9款养老保障管理产品，产品期限从7天——365天，近7日年化收益率在3.04%——4.52%之间浮动。
京东金融里，则有8款养老保障管理产品，其中2款是活期产品，近7日年化收益率分别为2.93%、3.35%。而余下6款产品，产品期限在1个月——270天之间，近7日年化收益率在3.37%——4.99%之间。
不过需要注意的是，理财通里面有许多净值型的产品。所谓净值型，即本金与收益随实际投资操作浮动，长期持有收益稳健，但短期有波动，可能出现亏损。
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从风险来看，支付宝栏目下养老保障产品均标注“优质资产、收益稳健、历史100%兑付”等标签。理财通中，此类产品的特点介绍中首先提到了“收益稳健”。同样，在京东金融当中，险企的养老保障管理产品被归属在稳健理财一类。
为了进一步了解，我将支付宝、微信理财通、京东金融上的养老保障产品做了一个简单筛选，供大家参考一下。
如果进一步细分，可以看到这些产品的发行方，基本都在市场上获准经营养老保障业务的包括8家养老保险公司和1家养老金管理公司里面。
因此，产品的合规性不用担心。另外，像支付宝上线的养老保险保障产品，直接表明了是中低风险，理财通跟京东金融里面，虽然有净值型产品和活期产品，但是仔细梳理，我们可以发现，以中等或中低风险为主。
从流动性来看，个人养老保障管理产品期限均在一年以内，流动性不算太差，同时收益又比银行理财产品高。
如果你认为货币基金的收益太低，又不能承受高风险，个人养老保障管理产品是一个不错的选择，毕竟购买起来也非常便捷。
不过，有一点要提醒大家，购买短期个人养老保障产品的时候，一定要关注产品的起息日和募集期，如果募集期太长的话，资金站岗问题严重会拉低产品的实际收益率。
