前幾天，給大家介紹了國債跟創新型存款，看到有人在後臺留言說：你說的創新型存款，完全搶不到啊，有沒有其他的產品替代啊？
講真，在目前餘額寶等貨基寶寶類理財和銀行理財收益普遍下降的狀態下，創新型存款收益高達4%，同時又受存款保險的保障，而且流動性也不錯，這樣的產品一般開售幾分鐘便售罄了，你想輕輕鬆鬆地買到，想啥呢？
看到這裡，不禁有人問了，這樣優秀的產品，真的有提替代品嗎？嘿嘿，還別說，市面上還真有，最常見的就是保險理財。
圖片來源：花瓣網
保險理財，主要可以分為四大類，包括養老保障管理產品、投連險、萬能險、分紅險。
但縱觀支付寶，理財通，京東金融等幾大主流互聯網平臺上的保險理財，其中大部分為養老保障管理產品。
支付寶
理財通
京東金融
像騰訊理財通保險產品，其分類包括平安養老、國壽養老、太平養老、泰康養老、建信養老金5家險企旗下的21款產品。
大多數為封閉期在1個月——1年的產品，近七日年化收益率在3.37%——6.81%之間浮動；靈活申贖的產品有4只，近七日年化率在3.39%——6.81%之間，遠超銀行、寶寶類產品。
而支付寶的定期理財裡，熱門推薦中有9款養老保障管理產品，產品期限從7天——365天，近7日年化收益率在3.04%——4.52%之間浮動。
京東金融裡，則有8款養老保障管理產品，其中2款是活期產品，近7日年化收益率分別為2.93%、3.35%。而餘下6款產品，產品期限在1個月——270天之間，近7日年化收益率在3.37%——4.99%之間。
不過需要注意的是，理財通裡面有許多淨值型的產品。所謂淨值型，即本金與收益隨實際投資操作浮動，長期持有收益穩健，但短期有波動，可能出現虧損。
圖片來源：花瓣網
從風險來看，支付寶欄目下養老保障產品均標註“優質資產、收益穩健、歷史100%兌付”等標籤。理財通中，此類產品的特點介紹中首先提到了“收益穩健”。同樣，在京東金融當中，險企的養老保障管理產品被歸屬在穩健理財一類。
為了進一步瞭解，我將支付寶、微信理財通、京東金融上的養老保障產品做了一個簡單篩選，供大家參考一下。
如果進一步細分，可以看到這些產品的發行方，基本都在市場上獲准經營養老保障業務的包括8家養老保險公司和1家養老金管理公司裡面。
因此，產品的合規性不用擔心。另外，像支付寶上線的養老保險保障產品，直接表明了是中低風險，理財通跟京東金融裡面，雖然有淨值型產品和活期產品，但是仔細梳理，我們可以發現，以中等或中低風險為主。
從流動性來看，個人養老保障管理產品期限均在一年以內，流動性不算太差，同時收益又比銀行理財產品高。
如果你認為貨幣基金的收益太低，又不能承受高風險，個人養老保障管理產品是一個不錯的選擇，畢竟購買起來也非常便捷。
不過，有一點要提醒大家，購買短期個人養老保障產品的時候，一定要關注產品的起息日和募集期，如果募集期太長的話，資金站崗問題嚴重會拉低產品的實際收益率。
