作为一个父母，如果挣的钱不够孩子花，未来孩子受罪。如果挣的钱只够孩子花，未来自己受罪。所以，养孩子的压力其实蛮大。面对人生的财务问题，我们应该如何运用金融工具解决呢？
一、不同的目标和追求，决定不同的手段
我们要明白一个事情：财富管理的目的不是让金钱呈几何比例递增然后覆盖全球，而是让生活更美好。很多人只顾忙着赚钱，却从没有认真想想自己究竟想走向哪里。
如果你仔细观察，真正能吃好、喝好，睡好的人，寥寥无几。现在的生活节奏和压力，早让人麻木了。很多人忘了努力的初衷，生活的意义。
也许，我们生活的效率可以更高一点，用好金融工具，我们可以不这么辛苦。
最重要的是，我们应该从人生的目的出发，想清楚自己的人生目标是什么，再去选择有效的手段进行财务管理。
人的目标到底包括什么？
按照不同的人生周期，人的一生可以用生老病死几个不同的维度概括。
“生”包括：人们需要有品质的生活，有品质的生活需要稳定的现金流；人们需要子女有良好的教育，所以有中长期的储蓄；人们希望事业能够鼎盛，需要资金充裕。
“老”包括：人们希望晚年有更好的养老生活，就需要准备好养老的钱，并且选择合适的养老方式。
“病”包括：我们希望身体健康，所以我们要支出大量的保证身体健康的成本；同时，如果发生疾病，我们希望得到有效的救治和康复。
“死”包括：如果晚年我们积累了很多财富，我们希望将财富传承给下一代；如果资产量足够大，我们甚至还希望实现社会价值。
对于不同的人和家庭而言，人们有不同的目标和追求，就会有不同的手段。
想清楚了这些问题，在分配有限资金的时候，分清主次就不那么难了。
二、学会正向储蓄和反向储蓄
我们努力赚钱、花钱的意义在于，通过人生不同阶段的收入和支出的平衡，最终实现人生的依赖期、成熟期和退休期的完美的财务结构的平衡。
如何实现完美的财务结构平衡呢？
美国经济学家莫迪利安尼提出了《生命周期消费理论》，强调了消费与个人生命周期阶段的关系。他认为，我们需要在成熟期，把赚的钱分给人生的前后两端，分别是前期的子女教育和晚期的养老。
这笔钱如何分呢？
应用到生活中，我们要学会两种方法，一个是反向储蓄，一个是正向储蓄。
所谓反向储蓄，就是我们要学会借钱。
第一，在小的时候，子女向父母借钱，解决教育问题；
第二，在年轻的时候，要学会向未来借钱，例如贷款买房。
所谓正向储蓄，就是我们要在挣的多的时候，把足够的钱拿出来解决远期的养老问题。
同时，在事业期，收入不能中断，我们要去有效的评估意外和疾病的风险。
三、正确选择转移风险的工具
我们可以选择的金融工具很多。
需要注意的是，所有的金融产品本身都是中立的，产品是否适合，关键在于是否能够把合适的产品放在合适的地方。我们不能对任何一种金融产品有偏见，一定要有中立的认知。
我们今天很多人都在买保险，但我们提倡买对保险。
我们既要准备好保“人”的保险，又要准备好保“钱”的保险。其中，保“人”的保险包括：重疾保障金、身故保障金；保“钱”的保险：家庭养老金、子女教育金。
能准备多少养老金和子女教育金取决于家庭实力。但是一个人不管多有本身，有两个风险不能确定，一个是疾病，一个是意外。这两个问题作为基础风险也是最需要解决的问题。
在意外和疾病面前，我们有可能面对的风险包括医疗费用引起的被动支出和因劳动能力下降引起收入中断。
医疗费用的管理工具是医疗险。收入暂时中断的管理工具是重疾险，收入永久性中断的管理工具是意外险、定期寿险。
把这两部分风险解决，我们存下来的钱就会越来越多。存下来的钱可以用来做什么呢？
1、赚取更多的钱——投资、房产……
2、未来要花的钱——教育、养老……
3、未来要传的钱——税务、婚姻。
其实，投资、房产的钱是有了闲钱才会去做的。如果生活都很紧张，谁还炒股。所以，一定是有了闲钱，才会去炒股、买房。需要注意的是，有两个费用，不管有钱没钱，都要提前准备。这两个问题也可以用保险解决。
四、擅用排除法做选择
我们可以用排除法想清楚这个问题。
先看养老。
储蓄最大的特点是变现性强。变现性强最大的优点放在养老上，会变成缺点。因为你很难把钱存进去几十年不动。
而基金最大的优点是：可能帮我们赚很多的钱，同样，基金最大的风险是可能会有损失的可能，如果有损失，就会带来养老生活的不确定。
所以储蓄和基金，天然不是解决养老问题的产品，剩下的就只有保险。
再来讨论子女教育。
作为父母，应该给子女提前做一些准备。我们准备的方式有很多，现金、房产、保险都是准备的方式，这些没有好坏之分，它们起到的作用不一样。
比如，房子主要解决子女的居住问题，现金主要解决阶段性的应急金的问题，保险主要保障子女人生的下限不低。
保障子女人生的下限不低，就是父母的准备，能够保证子女在该读书的时候有钱读书，在结婚的时候能够办的起婚礼买的起婚车，在她老的时候能够过一个比隔壁邻居家的孩子相对更高一点的生活水平。至于孩子未来的生活，则取决于自己的个人奋斗。
