作為一個父母，如果掙的錢不夠孩子花，未來孩子受罪。如果掙的錢只夠孩子花，未來自己受罪。所以，養孩子的壓力其實蠻大。面對人生的財務問題，我們應該如何運用金融工具解決呢？
一、不同的目標和追求，決定不同的手段
我們要明白一個事情：財富管理的目的不是讓金錢呈幾何比例遞增然後覆蓋全球，而是讓生活更美好。很多人只顧忙著賺錢，卻從沒有認真想想自己究竟想走向哪裡。
如果你仔細觀察，真正能吃好、喝好，睡好的人，寥寥無幾。現在的生活節奏和壓力，早讓人麻木了。很多人忘了努力的初衷，生活的意義。
也許，我們生活的效率可以更高一點，用好金融工具，我們可以不這麼辛苦。
最重要的是，我們應該從人生的目的出發，想清楚自己的人生目標是什麼，再去選擇有效的手段進行財務管理。
人的目標到底包括什麼？
按照不同的人生週期，人的一生可以用生老病死幾個不同的維度概括。
“生”包括：人們需要有品質的生活，有品質的生活需要穩定的現金流；人們需要子女有良好的教育，所以有中長期的儲蓄；人們希望事業能夠鼎盛，需要資金充裕。
“老”包括：人們希望晚年有更好的養老生活，就需要準備好養老的錢，並且選擇合適的養老方式。
“病”包括：我們希望身體健康，所以我們要支出大量的保證身體健康的成本；同時，如果發生疾病，我們希望得到有效的救治和康復。
“死”包括：如果晚年我們積累了很多財富，我們希望將財富傳承給下一代；如果資產量足夠大，我們甚至還希望實現社會價值。
對於不同的人和家庭而言，人們有不同的目標和追求，就會有不同的手段。
想清楚了這些問題，在分配有限資金的時候，分清主次就不那麼難了。
二、學會正向儲蓄和反向儲蓄
我們努力賺錢、花錢的意義在於，通過人生不同階段的收入和支出的平衡，最終實現人生的依賴期、成熟期和退休期的完美的財務結構的平衡。
如何實現完美的財務結構平衡呢？
美國經濟學家莫迪利安尼提出了《生命週期消費理論》，強調了消費與個人生命週期階段的關係。他認為，我們需要在成熟期，把賺的錢分給人生的前後兩端，分別是前期的子女教育和晚期的養老。
這筆錢如何分呢？
應用到生活中，我們要學會兩種方法，一個是反向儲蓄，一個是正向儲蓄。
所謂反向儲蓄，就是我們要學會借錢。
第一，在小的時候，子女向父母借錢，解決教育問題；
第二，在年輕的時候，要學會向未來借錢，例如貸款買房。
所謂正向儲蓄，就是我們要在掙的多的時候，把足夠的錢拿出來解決遠期的養老問題。
同時，在事業期，收入不能中斷，我們要去有效的評估意外和疾病的風險。
三、正確選擇轉移風險的工具
我們可以選擇的金融工具很多。
需要注意的是，所有的金融產品本身都是中立的，產品是否適合，關鍵在於是否能夠把合適的產品放在合適的地方。我們不能對任何一種金融產品有偏見，一定要有中立的認知。
我們今天很多人都在買保險，但我們提倡買對保險。
我們既要準備好保“人”的保險，又要準備好保“錢”的保險。其中，保“人”的保險包括：重疾保障金、身故保障金；保“錢”的保險：家庭養老金、子女教育金。
能準備多少養老金和子女教育金取決於家庭實力。但是一個人不管多有本身，有兩個風險不能確定，一個是疾病，一個是意外。這兩個問題作為基礎風險也是最需要解決的問題。
在意外和疾病面前，我們有可能面對的風險包括醫療費用引起的被動支出和因勞動能力下降引起收入中斷。
醫療費用的管理工具是醫療險。收入暫時中斷的管理工具是重疾險，收入永久性中斷的管理工具是意外險、定期壽險。
把這兩部分風險解決，我們存下來的錢就會越來越多。存下來的錢可以用來做什麼呢？
1、賺取更多的錢——投資、房產……
2、未來要花的錢——教育、養老……
3、未來要傳的錢——稅務、婚姻。
其實，投資、房產的錢是有了閒錢才會去做的。如果生活都很緊張，誰還炒股。所以，一定是有了閒錢，才會去炒股、買房。需要注意的是，有兩個費用，不管有錢沒錢，都要提前準備。這兩個問題也可以用保險解決。
四、擅用排除法做選擇
我們可以用排除法想清楚這個問題。
先看養老。
儲蓄最大的特點是變現性強。變現性強最大的優點放在養老上，會變成缺點。因為你很難把錢存進去幾十年不動。
而基金最大的優點是：可能幫我們賺很多的錢，同樣，基金最大的風險是可能會有損失的可能，如果有損失，就會帶來養老生活的不確定。
所以儲蓄和基金，天然不是解決養老問題的產品，剩下的就只有保險。
再來討論子女教育。
作為父母，應該給子女提前做一些準備。我們準備的方式有很多，現金、房產、保險都是準備的方式，這些沒有好壞之分，它們起到的作用不一樣。
比如，房子主要解決子女的居住問題，現金主要解決階段性的應急金的問題，保險主要保障子女人生的下限不低。
保障子女人生的下限不低，就是父母的準備，能夠保證子女在該讀書的時候有錢讀書，在結婚的時候能夠辦的起婚禮買的起婚車，在她老的時候能夠過一個比隔壁鄰居家的孩子相對更高一點的生活水平。至於孩子未來的生活，則取決於自己的個人奮鬥。
