賈記者保險研究/文（全平臺同號）
看，這個是不是你家先生？
咳咳，現在開始說正事。
前文說到，給娃買保險的“大坑”之一就是：小孩預算超過大人。
這當然是不合理的。為什麼呢？
保險是保障一個家庭的現金流。家庭中誰出現了狀況，會對家庭現金流造成不良影響？
當然是經濟支柱。
所以，正確的家庭保障順序應該是：掙錢的 > 管錢的 > 花錢的
那麼，對於“掙錢的”經濟支柱，保險應該怎麼選？
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險種一：定期壽險
對於經濟支柱而言，我會建議，認真考慮一下——定期壽險。
如果先生是經濟支柱，就先生買；如果太太是經濟支柱，就太太買；如果兩個人都是經濟支柱，就各買一部分額度。
什麼是定期壽險？
簡言之，就是在一定期限內，如果被保險人發生極端的身故風險（有的產品包含全殘責任，有的不包含），保險公司會支付相應額度的保險金，如果我們買了100萬保額，就賠付100萬，買了300萬保額，就賠付300萬。
大娟前面的文章詳情介紹了這個險種，請查看：
你買了重疾險、醫療險、意外險……但這個險種，你大概從未考慮！
這的確是一種“自己用不上”的保險，它的作用在於，萬一最最極端的黑天鵝事件發生，家庭的財務不會坍塌，小孩還可以繼續接受好的教育，父母不至於老無所依，配偶不至於生活無著。
在責任最重的這些年，定期壽險，就像一個生死兄弟，我們可以把最愛的人託付給他：
“萬一我不在了，哥們兒，你要替我照顧好我家人啊！”
每一個擁有定期壽險的人，都會令我肅然起敬。
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險種二：重疾險
重疾險的意義，是在大病風險來臨的時候，能夠提供一筆現金。
這筆現金用來做什麼呢？
第一，繼續支付房貸、小孩教育、老人贍養，以及日常開支；
第二，支付醫療費用之外的部分，比如護理費、營養費、其他隱形就醫開支（比如器官移植的來源）等等。
為什麼對於經濟支柱而言，重疾險如此重要？
重疾險的創始人，是一位南非的心臟外科醫生，這位醫生髮現，自己的一部分病人雖然手術很成功，出院後卻不久於人世。什麼原因？
原來，高昂的治療費用耗盡了病人的積蓄，為了維持家庭日常開支，病人無法安心休養，只能拖著病體強行回到工作崗位。正常情況下，心腦血管疾病患者需要3年以上的休養康復，而這些病人卻在出院後不久就開始工作養家，最終導致病情惡化。
醫生意識到，手術只能挽救病人肉體的生命，但卻無法挽救他的經濟生命，而財務上的擔憂，又反過來影響身體的健康。
於是，為了緩解病人一旦患上重大疾病後所面臨的財務風險，醫生找到保險公司，於1983年推出了世界上第一款重大疾病保險，這款保險涉及四種重大疾病：突發性心臟病（急性心肌梗塞）、癌症（惡性腫瘤）、腦中風和冠狀動脈搭橋術。
所以，重疾險最大的作用，是讓生病的人能夠放心地休養，不必擔心其他支出，不必動用家中積蓄。
對於經濟支柱而言，如果真的躺倒在病床上，面對著全指望著他的一家老小，面對著可能要低價變賣的資產，怎麼能安心養病？
除非，他買了一份足額的重疾險。
關於重疾險的介紹，可以參考前文：
重疾險該買多少額度？選大公司更好嗎？已買醫療險還要買重疾嗎？
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險種三：醫療險
醫療險，當然是每個人都應該擁有的險種。
對於不可預知的醫療費用支出，這是最好的解決方案。
醫療險覆蓋“可能的醫療費支出”，重疾險覆蓋“可能的收入損失”，兩者相結合，就可以“保護已有的家庭財產不受損失”。
有句話想必已經深入人心：保險不能改變我們的生活，但是可以讓我們的生活不被改變。
關於醫療險，特別是“百萬醫療”的選擇要點，請查看：
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險種四：意外險
這是唯一一個可以覆蓋“傷殘”責任的險種。人有生老病死的風險，但也有一種風險，可能更令人焦慮：殘疾的風險。
而這樣的風險，只有意外險可以覆蓋。
大娟之所以每每強調意外險，是因為，面對人生的兩大“黑天鵝”的風險——疾病和意外，疾病在一些情況下，能夠通過鍛鍊、養生、體檢來管理（雖然不一定百分百有效）；但是意外事件，無法管理。
關於挑選意外險的注意事項，可以參考：
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總結
不得不說，一個家庭的經濟支柱，真的承擔了太多太多責任。如果家庭收入來源主要是先生，那麼他的孩子依靠他，他的太太依靠他，他的父母可能也要依靠他。
最近被“工作996，生病ICU”的新聞刷屏，很感慨，畢竟，對於一個公司或組織而言，一個個體真的很難說舉足輕重；但是對於一個家庭而言，一個個體很可能就是擎天柱。
作為擎天柱，他對家庭最大的關愛，首先，就是愛護好自己的身體；其次可能就是，為自己購買合適的保險。
定期壽險+重疾險+醫療險+意外險，可以把人生中“病死殘”的風險覆蓋掉。
我們當然希望保障類的保險永遠不要用到，但是萬一，如果真的有萬一，家裡的擎天柱倒下了，怎麼辦呢？
如果有了足額的保險，至少在財務上，家庭的現金不會斷流，“天”，不會坍塌。
