贾记者保险研究/文（全平台同号）
看，这个是不是你家先生？
咳咳，现在开始说正事。
前文说到，给娃买保险的“大坑”之一就是：小孩预算超过大人。
这当然是不合理的。为什么呢？
保险是保障一个家庭的现金流。家庭中谁出现了状况，会对家庭现金流造成不良影响？
当然是经济支柱。
所以，正确的家庭保障顺序应该是：挣钱的 > 管钱的 > 花钱的
那么，对于“挣钱的”经济支柱，保险应该怎么选？
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险种一：定期寿险
对于经济支柱而言，我会建议，认真考虑一下——定期寿险。
如果先生是经济支柱，就先生买；如果太太是经济支柱，就太太买；如果两个人都是经济支柱，就各买一部分额度。
什么是定期寿险？
简言之，就是在一定期限内，如果被保险人发生极端的身故风险（有的产品包含全残责任，有的不包含），保险公司会支付相应额度的保险金，如果我们买了100万保额，就赔付100万，买了300万保额，就赔付300万。
大娟前面的文章详情介绍了这个险种，请查看：
你买了重疾险、医疗险、意外险……但这个险种，你大概从未考虑！
这的确是一种“自己用不上”的保险，它的作用在于，万一最最极端的黑天鹅事件发生，家庭的财务不会坍塌，小孩还可以继续接受好的教育，父母不至于老无所依，配偶不至于生活无着。
在责任最重的这些年，定期寿险，就像一个生死兄弟，我们可以把最爱的人托付给他：
“万一我不在了，哥们儿，你要替我照顾好我家人啊！”
每一个拥有定期寿险的人，都会令我肃然起敬。
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险种二：重疾险
重疾险的意义，是在大病风险来临的时候，能够提供一笔现金。
这笔现金用来做什么呢？
第一，继续支付房贷、小孩教育、老人赡养，以及日常开支；
第二，支付医疗费用之外的部分，比如护理费、营养费、其他隐形就医开支（比如器官移植的来源）等等。
为什么对于经济支柱而言，重疾险如此重要？
重疾险的创始人，是一位南非的心脏外科医生，这位医生发现，自己的一部分病人虽然手术很成功，出院后却不久于人世。什么原因？
原来，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，为了维持家庭日常开支，病人无法安心休养，只能拖着病体强行回到工作岗位。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些病人却在出院后不久就开始工作养家，最终导致病情恶化。
医生意识到，手术只能挽救病人肉体的生命，但却无法挽救他的经济生命，而财务上的担忧，又反过来影响身体的健康。
于是，为了缓解病人一旦患上重大疾病后所面临的财务风险，医生找到保险公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。
所以，重疾险最大的作用，是让生病的人能够放心地休养，不必担心其他支出，不必动用家中积蓄。
对于经济支柱而言，如果真的躺倒在病床上，面对着全指望着他的一家老小，面对着可能要低价变卖的资产，怎么能安心养病？
除非，他买了一份足额的重疾险。
关于重疾险的介绍，可以参考前文：
重疾险该买多少额度？选大公司更好吗？已买医疗险还要买重疾吗？
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险种三：医疗险
医疗险，当然是每个人都应该拥有的险种。
对于不可预知的医疗费用支出，这是最好的解决方案。
医疗险覆盖“可能的医疗费支出”，重疾险覆盖“可能的收入损失”，两者相结合，就可以“保护已有的家庭财产不受损失”。
有句话想必已经深入人心：保险不能改变我们的生活，但是可以让我们的生活不被改变。
关于医疗险，特别是“百万医疗”的选择要点，请查看：
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险种四：意外险
这是唯一一个可以覆盖“伤残”责任的险种。人有生老病死的风险，但也有一种风险，可能更令人焦虑：残疾的风险。
而这样的风险，只有意外险可以覆盖。
大娟之所以每每强调意外险，是因为，面对人生的两大“黑天鹅”的风险——疾病和意外，疾病在一些情况下，能够通过锻炼、养生、体检来管理（虽然不一定百分百有效）；但是意外事件，无法管理。
关于挑选意外险的注意事项，可以参考：
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总结
不得不说，一个家庭的经济支柱，真的承担了太多太多责任。如果家庭收入来源主要是先生，那么他的孩子依靠他，他的太太依靠他，他的父母可能也要依靠他。
最近被“工作996，生病ICU”的新闻刷屏，很感慨，毕竟，对于一个公司或组织而言，一个个体真的很难说举足轻重；但是对于一个家庭而言，一个个体很可能就是擎天柱。
作为擎天柱，他对家庭最大的关爱，首先，就是爱护好自己的身体；其次可能就是，为自己购买合适的保险。
定期寿险+重疾险+医疗险+意外险，可以把人生中“病死残”的风险覆盖掉。
我们当然希望保障类的保险永远不要用到，但是万一，如果真的有万一，家里的擎天柱倒下了，怎么办呢？
如果有了足额的保险，至少在财务上，家庭的现金不会断流，“天”，不会坍塌。
