作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
一個朋友一直想給父母買醫療保險，但是看了幾個保險，要麼年齡超了，要麼健康告知過不了。
最近她說，她老家推出了“蘇惠保”，讓貓妹看看這個保險咋樣。
蘇惠保是蘇州城市定製化普惠型補充醫療保險。
這名字夠拗口的，貓妹給大家挨個詞翻譯一下。
這裡的“蘇州”，不只是蘇州市區，而是一個城市圈的概念，包括蘇州市區、崑山、 太倉、張家港、常熟、姑蘇、吳江、虎丘區、相城區、工業園區等，“散裝江蘇”真不是開玩笑的。
“城市定製化”的意思就是這是政府指導下，蘇州市民卡公司牽頭，找東吳人壽合作，為持卡用戶定製的專屬產品。
“普惠” 的意思就是覆蓋面要廣，價格要便宜，後面咱們會詳細說一下這兩點特色。
“補充”指的是，在基本醫保、大病保險、醫療救助等社會保障制度的基礎上，給大家補上一旦遭遇重特大疾病時個人支付過高這個短板。
蘇惠保能報銷醫療費用和15種特定高額藥品費，每年保費49元/人。
具體保障情況如下：
醫療費用，包括門診和住院費用，每年的免賠額是2萬元，自付超過2萬元的部分，可以報銷70%。
這部分要注意，只限社保範圍內的費用，自費藥、自費檢查的部分再多，也不行。
能突破自費藥範圍的，只有15種特定高額藥品。
貓妹把特藥清單整理了一下：
15種特定高額藥品都是針對高發腫瘤，在保險公司的重疾險理賠報告中，這些疾病也是很常見的。
但還是有很多大病的用藥不包括在裡面。有明確的藥品名單，相比市場上常見的百萬醫療險來說，還是有很大的限制。
另外，15種特定高額藥品的報銷比例也還是70%，但好在無免賠額。
我們看一下保險公司給出的例子：
● 吳真是一位工作生活在蘇州的普通職工，去年底被確診為卵巢癌，前後共計發生醫療費用65萬元。經過基本醫保報銷後，職工醫保基金支付了27萬元，大病保險支付了14萬元，個人仍需負擔24萬元。
● 其中，醫療費用9萬元，純自費藥物費用15萬元。她的自費藥物中價格較高的是一款名為“則樂（尼拉帕利）”的小分子聚（ADP-核糖）PARP 1/2抑制劑，每月的用藥價格超過2萬元。
● 如果吳真此前買了49元／年的蘇惠保，她自費部分的醫療費用可獲得理賠4.55萬元，純自費的則樂亦可獲得10.5萬元的理賠。她的個人負擔也將從24萬元降至8.95萬元。
從這個例子可以看出，一旦遭遇大病，且恰好用藥在15種特定高額藥品裡，蘇惠保能起到的作用還是很大的，投入49元，最終少付了15.05萬，3000多倍的保障槓桿確實非常有效。
除了2萬免賠額、30%的免賠比例，還要注意，雖然是普惠保險，但蘇惠保也有健康告知，如果患有規定的重大疾病，即便投保也無法獲賠。
不能投保蘇惠保的情況包括：
● 惡性腫瘤
● 腎功能不全
● 肝硬化、肝功能不全
● 缺血性心臟病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能Ⅲ級及以上）
● 腦血管疾病（腦梗死、腦出血）
● 高血壓3級
● 糖尿病
● 慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭
如果有以上疾病也先別退縮，在投保頁面的《保障計劃及特別約定》中，每種疾病都有詳細的解釋和指標要求，可以仔細研究一下，說不定還有希望能買。
另外，蘇惠保是做基本醫保的補充的，所以它的報銷前提必須是先走了醫保。
像大家關心的異地就醫，也可以用，但前提還是醫療費用要先經過蘇州市社會基本醫保和大病醫保報銷。
所以如果是醫保在蘇州，人常住外地，需要提前辦理好異地就醫審批手續。異地就醫各地要求不同，所以具體怎麼辦可以上官網查，或者打12333查詢。
另外，如果這期間醫保斷交了，蘇惠保的醫療費用報銷就會失效，只保留特定高額藥品費保障。所以大家要儘量避免斷交醫保的情況。
從保障看，蘇惠保雖然便宜，但是相比百萬醫療險還是有不小差距的。
像百萬醫療險，免賠額基本都是1萬，覆蓋自費藥品和自費檢查項目等，而且很多還會涵蓋質子重離子治療，也沒有特藥目錄。
所以如果是年輕、身體好的人，建議還是優先買百萬醫療險。
貓妹也特意看了蘇惠保的續保條款，沒有保證續保字樣，同樣寫的是需要審核，所以今年理賠了，明年能不能繼續買，費率是不是調整，都還不確定。
但是，對於高齡人群（大部分百萬醫療險的承保年齡是60歲，少數可以到65歲以上），或者身體健康欠佳人群（比如核保被拒保，或者部分疾病被除外），蘇惠保還是非常不錯的選擇。
另外，蘇惠保還可以用醫保卡里的錢支付（先付錢再退還），49元也不貴，可以說蠻超值的。
如果想買蘇惠保，注意一下，投保日期最晚到2020年5月10日，可以通過官方投保平臺“蘇惠保”微信公眾號進行線上投保。
貓妹覺得，這幾年有幾個地方的普惠型補充醫療保險做的還是挺不錯的，像之前寫過的佛醫保，都是年齡偏大、身體亞健康人群的好選擇，希望越來越多的地方政府能儘快開展這類補充醫療保險。
