导读：
9月5日，以“新征程！‘疫后时代’的变与不变”为主题的第十届（2020）中国农村金融转型发展论坛在内蒙古乌兰察布市举办。来自全国20个省市自治区、150多家农商银行（农合行、农信社）的董（理）事长、行长（主任）等高管，与业界专家学者近300人出席论坛，针对农村金融机构转型发展，深入交流。华益咨询陈清民博士应邀作为嘉宾出席了圆桌论坛。
▲陈清民博士参与“圆桌论坛”环节
在由中华合作时报农村金融主编刘小萃主持的“微论坛”环节，围绕“疫后时代：农商银行的生存法则”这一主题，论坛嘉宾重点研讨了农村金融机构面对“疫后时代”的挑战与机遇，如何实现转型发展。
Q：主持人：刘小萃 《中华合作时报·农村金融》主编
一场疫情，逼迫我们对农村金融机构的转型发展做出更深入地思考。特殊时期，农商银行该怎么办？“疫后”时代农商银行哪些准则不能变？哪些转型方向要调整？哪些问题是值得我们去着重关注的？请各位嘉宾围绕“疫后”时代的‘变与不变’”这一话题，来分享一下。
A：陈清民博士 华益咨询董事长
今年2月17号，我们就已经进驻了项目现场。从2月份至今，华益咨询调研了几个省，几十家农商银行。今天通过基层一线的调研结果来探讨这个“变与不变” 的主题。
“不变”的方向
“不变”是指应该保持战略定力不变，坚持做小做散，坚守服务三农、服务小微的初心不变。
“变”的方向
“变”主要是加快数字化转型，加快推进零售银行转型。这个转变路径和速度应该说会超过以往任何时期。
在加快推进两个转型的同时，我们要向管理和变革要效益，做好下面几个平衡。
一、线上线下渠道的融合与平衡
我们线下网点最多，数字化转型的趋势下线下渠道都在往智能化转变，我们如何去解决这个转变过程产生的问题？同时，线上的数字化转型与建设，是完全依托上级管理机构这一条腿走路，还是与第三方合作、自建系统，两条腿并行？这是我们农信需要考虑的问题。
二、消费信贷与其它信贷平衡的问题
我们目前的信贷模式已经发生了很大变化。从近几年的数据来看，2016年到2019，消费信贷占比在20%至40%之间，最高是2017年，在40%左右。据国内的一家清算公司测算，中国居民的消费信贷占比预估可承受范围应该在60%左右。
在目前提出国内大循环的背景下，信贷结构上需要做出调整，适当往消费信贷上投放。这也是我们的增长空间。不少农商银行还在关注住房信贷这种长期信贷，这是还保有着抵押授信思维模式的表现。
解决好信用贷款和非信用贷款平衡的问题需要引起我们的重视。实际上，效益越好的农商银行，信用贷款放款反而更多。台州的三家行，瑞丰等很多优秀的农商银行信用贷款的占比都比较高。我们是继续坚持抵押贷款思路还是做一些产品的创新？这个问题值得深思。
三、短期利益和长远发展的平衡
农信系统因为监管的要求，领导班子和中层干部需要定期的轮换。这种情形下，注重当下的绩效与坚守长远的发展，是对农信人的一个很大考验。
四、利润与规模的平衡
在今年利率下行的情况下，规模和利润到底哪个更重要？套用浙江省联社王理事长的话来说就是：“让利不让市场”。但又不能一味让利，亏损了会影响银行的正常经营。
五、传统组织和敏捷组织的平衡
组织的数字化是数字化转型的重要组成部分。我们在打造一个敏捷组织的同时要处理好与传统职能机构的平衡关系。
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试试Q：主持人：刘小萃 《中华合作时报·农村金融》主编
在已经到来的“疫后”时代，农商银行应该坚守哪些生存法则？在应对新的变化趋势、竞争态势时，应做出哪些策略选择？
A：陈清民博士 华益咨询董事长
关于生存法则有三个基本原则。
- 第一个原则：坚持做小做散，做实普惠建档。
- 第二个原则：把服务挺在最前面。
- 第三个原则：坚持推进精细化管理。
今年疫情期间我写过一篇文章：《新冠疫情是商业银行数字化转型的良机》。文章中有六点建议，很荣幸被上海市政府内参收录了。在此基础上华益咨询总结中小银行多年的成功经验，把握银行发展趋势，提出了“一二一”的应对策略。
第一个“一”是指一个目标
以零售转型为目标。从顶层设计开始，要考虑到级别和地区的不同，不同农商银行很难有一套大家都合适的战略体系和规划。
“二”是指两个“人”
客户重要，员工也重要。对于客户，要做以客户为中心的全生命周期管理。这其中涉及到邹教授今天提到的农业的价值链、产业链。
- 第一个方面：从如何获客，到获客后如何转化，再到后期的维护、退出，整个价值链和周期，农商银行都要做好营销和服务。
- 第二个方面：在此基础上，农商银行要对客户做精准画像。其中包括获客渠道的变化、产品的创新和高质量的服务。
- 第三个方面：跨界合作，要注重场景搭建的客户体验。
- 第四个方面：要精准营销，更要精准服务。这是在客户这一端需要考虑的。
另外一个“人”是指员工，就是以人为本的全职业生涯周期管理。从组织管控、组织架构、定岗定编，到行员等级、职业发展通道都要是设计规划好。让组织的每一个人都能充分发挥自己的潜力，员工不是说只有做到某个部室的管理岗才能体现价值，技术专家、组长、数据分析专家等岗位也可以享受高工资的待遇。
接下来就是薪酬绩效考核体系的问题。员工从入职到离职或退休，这整个职业生涯周期，农商银行要能提供一个舞台让员工成长，要打造一个真正让员工发挥价值的人才发展机制。
最后一个“一”是指用大数据推动数字化转型
概括起来就是“业务制度化，制度流程化，流程信息化，数据常态化 ”。这里强调的数据是要能够充分利用的动态数据。农商银行应该真正让客户经理、柜员、支行行长利用系统，分析数据，从而对经营业务有所指导。
数字化转型转什么？这里提供三个方面供参考。
- 第一个方面：客户端要做全生命周期的数字化。
- 第二个方面：员工端也要做全生命周期的数字化。
- 第三个方面：流程不仅要做到简约管理，也要做到数字化。
