随着社会经济环境呈现出愈发多样性的特点，传统式“一手交钱一手交货”的消费模式开始逐渐转变为预付式消费模式。预付式消费，是指经营者以先从消费者处收取预付费,在约定期限内分期分次提供商品或者服务的经营方式。这种消费模式常见于教育培训、美容、健身、家政等热门服务型消费领域，我们也俗称“充值会员制”。经营者通过“充值赠送XX”“会员折扣”等多种极具诱惑性的优惠来吸引消费者买单。经营者通过这种方式为企业或商家“收集”可调控资金，同时让潜在消费客户显性化，成为稳定客源。对消费者而言，这种方式喜忧参半，一方面为自己“争取”到了实在的优惠，比如以折扣价享受服务，但也担负着同等比例的风险，面临商家“跑路”等突发可能性事件，唯有“天时地利人和”共存，消费者才能享受到买单时所承诺的“美好愿景”。
预付式消费维权成为热点
甘肃省邓女士于2018年9月22日在某健身房办馆初期办理了一张健身卡并交纳全年费用。但健身房始终未提供任何服务，且不久就关门停业，邓女士在与健身房经营者协商退款无果后诉至消协请求维权。邓女士遇到的“退款难”问题并非个例。2018年引起社会广泛关注的华尔街英语培训机构，不少学员反映自己交了上万元培训费之后，由于个人原因想要退课，却陷入了退费难的困境。还有学员反映，自己本来没有经济能力支付上万元的高额学费，但在销售人员建议下通过百度钱包分期贷款的方式支付了学费，最后钱非但没有退还，还要继续还贷。
2019年全国消协组织共受理消费者投诉821,377件，其中教育培训类投诉39,486件，同比骤升92.4%。预付式消费是近年来的维权热点，培训类预付式消费的投诉问题多集中于以下五个方面：一是培训机构和培训教师资质不健全；二是虚假宣传误导消费者；三是缺少科学的课程安排和公平的退费规则，消费者实际参加培训时经常存在开班延期、课时缩短、讲师频繁更换等问题；四是“预付式”风险大，容易变身“消费贷”。
2020年1月，消费者黄先生向消保委投诉浙江省台州市黄岩某舞蹈培训班，因疫情原因，自己为孩子报名的舞蹈培训课程不能正常排课，黄先生向培训班负责人询问后续补课事宜，但被告知学校报名须知中明确表述有“因自然灾害等不可抗力原因停课的，不予补课”的规定，消费者与学校签订了培训合同，支付了培训费用，即代表认可该规定，黄先生认为该培训班的做法严重侵犯其合法权益。2020年年初新冠肺炎疫情突然暴发，众多行业停产停工，家政、健身、教育培训等热门服务型消费场所不能正常营业，不少培训类服务从线下转为线上，也有不少服务停止运营，要求退款、变更服务的相关纠纷增加，预付式消费的维权问题再次成为社会关注的焦点。据消保委2020年3•15维权报告显示，疫情特殊时期的培训服务投诉问题主要为以下三个方面：一是受疫情影响，原本线下培训无法进行，转为线上后因网络运行不稳、师资不到位、授课效果不同等原因，消费者不满培训质量；二是转为线上之后，消费者要求降低收费标准，经营者实收价款，引发争议；三是因疫情影响，消费者提出取消、变更培训，经营者以各种理由拖延和拒绝，让消费者自行承担损失。
预付市场应搭建完整监管体系
预付式消费相关经营者失信事件频频发生，追讨预付款的消费投诉、引发的纠纷甚至是民事案件数量不断增加，严重影响着消费市场的健康发展及公众对市场监管机构的信任。为规范预付式消费乱相、引导消费市场健康发展、保障消费者权益，商务部发布的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》中明确规定，单用途预付卡归各级商务部门管理，发卡企业应在开展此业务之前起30日内，前往所在地商务主管部门备案。如果不备案，且逾期不改正的，将被处以1万元以上3万元以下的罚款。国务院办公厅发布的《国务院办公厅关于规范校外培训机构发展的意见》中明确提出，规范收费管理，严格执行国家关于财务与资产管理的规定，收费时段与教学安排应协调一致，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。在《关于规范校外线上培训的实施意见》中也提出，按课时收费的，每科不得一次性收取超过60课时的费用；按培训周期收费的，不得一次性收取时间跨度超过3个月的费用。但现实中，商业预付卡管理涉及部门众多，情况复杂，以上海市为例，上海市商务委员会数据显示，截至2018年7月9日，实际备案发卡企业只有391家，备案比例不足1%。有关部门的监管力度应继续加大，适当采取强制性措施助推市场进一步规范化。并且可推动搭建符合当前市场的“信托保管+消费权益保护”的押金或预付款信托应用方案：根据商家的信用、规模情况给予商家收取预付款的额度；由第三方来监管收取的预付款，设立专门的银行账户进行托管。消费者与淘宝店家的交易流程值得参考和借鉴，在商品或服务交付时，从监管账户支付到商品或服务提供方的普通账户，方可自由支配。如果以上交易终止，需退还该笔押金或预付款，则由该账户直接退还给支付人。
这类信托账户的设立，不仅可以终结押金保管被随意挪用的历史，解决退款难的问题，同时也可以从根本上解决商业信用中交易双方的信用不对称问题。此外，行业引导者也应作出表率作用，联合行业领头人制定相关行业规范或团体标准，行业进行自省自查自我规范，对收取预付费的商家进行约束。
消费者如何避雷？
面对培训机构类预付式消费“爆雷”，消费者该如何防范风险？又有哪些途径可以维护自身权益？对于消费者而言，首先应该是自身对产品或服务有实际需求，在实际需求的前提下办理（充值）适当额度及期限的预付卡，不要为了获得更多的优惠折扣而投入超越实际需求的资金。其次在“预付款”消费时，先不着急支付，要与商家核实清楚，预付消费行为是否向商务部门进行备案。多方考察企业的经营时间、诚信口碑、经营规模之后尽可能选择信誉度高的商家，必要时还可利用国家企业信用信息公示系统查询经营者登记信息。在办理“预付款”消费时，如果签署合同，要仔细阅读合同条款，明确约定商品或者服务的数量、质量、价款、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等，并将商家的优惠承诺写在合同中，要特别注意合同中是“订金”还是“定金”，一些销售人员会以预付款的名义让消费者签订“定金”合同，从法律效力来言，预付款只能算作订金，而不是定金。定金不会退还，定金是合同约定，合同取消是一方的违约行为。消费者取消合同，则定金被商家扣留；商家取消合同，则要付双倍的定金给消费者。三是应向商家索要发票等消费凭证，同时留存商家优惠折扣、超值服务等凭据，有意识地保存购物凭证、服务约定、消费记录、聊天记录等相关证据。2019年12月26日，最高人民法院发布了新修正的《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》，新版本规定今年5月1日起，消费记录、聊天记录等电子文件以及其他以数字化形式存储、处理、传输的能够证明案件事实的信息均可以正式作为打官司的证据。如果发生消费纠纷，首先与商家协商解决。协商不成及时拨打“12315”投诉举报维权；如果遇到商家卷款“跑路”等行为，被损害权益者最好能够建立一个维权的微信群，共同收集证据，一起找当地的消费者协会进行投诉，同时，还可以向当地的工商、商务等部门投诉。为避免掉入“预付式”变身“消费贷”的陷阱，消费者平时要多掌握些必要的金融信贷知识，提高警惕性，商家的设置的这种陷阱恰是利用了消费者相关知识盲点，以及防范意识差的弱点。
